保障第一 收益第二 为孩子披上保险“防护衣”
年龄小容易发生意外，儿童保险更加不容忽视。惠州报业全媒体记者周楠 摄
为人父母者，都希望孩子能够健康、快乐地成长，然而孩子成长过程中难免遇到各种意外和风险，为孩子购买一份保险，提供一份保障，是许多家长的选择。不过，根据儿童的年龄、身体情况、成长环境等特点，购买儿童保险并非求多、求全就好。专家指出，儿童保险应遵循保障第一、收益第二，先大人后孩子等原则，才能为孩子的成长提供切实可行的保障。与此同时，一些保险公司也开始从细分定制角度入手，为儿童提供更具针对性的风险保障。
多家险企争抢儿童保险市场
作为家庭“C位”，儿童的保险保障一直是家长关注的重点。但与需求不相匹配的是，市场上特色的儿童保险产品严重不足。有数据显示，财产险公司累计备案的意外险、短期健康险主险条款有4000多个，而针对儿童的仅有158个，占比不到4%。
2021年4月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》明确提出，要提高儿童保障水平，努力围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。
实际上，近年来，保险企业在少儿产品和服务创新方面也在不断探索，例如，永诚保险推出“儿童综合保障计划”，涵盖儿童多发疾病及意外保障，出生28天至30周岁均可投保；人保推出“少儿无忧2021”，涵盖120种重疾（含特定重疾）、20种中症疾病、40种轻症疾病共180种高发、高费疾病；安盛天平财险热推卓越馨选医疗保险和卓越宝贝少儿意外保险，并携手爱佑慈善基金会举办爱心活动，颁发爱心证书；紫金保险推出萌娃保，覆盖少儿特定重度疾病50种+少儿特定轻度疾病15种。
国华人寿今年推出国华真爱少儿重大疾病保险（2021），28天-17周岁可以投保，保险期间30年，分为10年交和20年交，可选年交、月交，旨在针对未成年人客户群，提供长期重疾基本保障，可以减轻儿童因患上重大疾病而带来的家庭经济上的损失，同时附加了返还年金功能。
中国人寿则推出国曦宝少儿保险产品组合，提供少儿特定疾病保障、交通意外伤害保障、意外伤害费用补偿医疗保障、特定传染病疾病保障，以及预防接种综合意外伤害保障。该保险产品组合由国寿关爱少儿特定疾病保险、国寿通泰无忧意外伤害保险（A款）、国寿附加乐学无忧意外伤害费用补偿医疗保险（A款）、国寿附加乐学无忧特定传染病疾病保险（A款）、国寿康逸无忧预防接种综合意外伤害保险组合而成。
打通产业链 为儿童提供全方位保障
最新公布的全国第七次人口普查数据显示，我国0-14岁儿童人口占比为17.95%，较以往有所增长。中国保险行业协会秘书长商敬国认为，少儿人口比重回升，带来了新的保障需求，因此保险行业应进一步丰富产品的供给，扩大保障范围。
记者发现，相比于之前推出的产品，而今险企在儿童医疗健康保障方面的布局并不拘泥于孤立的保险产品开发，而是试图打通上下游产业链，整合多方资源，为儿童提供全方位保障。
如爱心人寿发布面向儿童全成长周期的“爱+神兽养成计划”，除了保障外，还内含眼科服务、齿科服务及儿童家庭医生等权益，通过爱心医疗自有医生团队、全国超百家合作医疗网点、政府端合作资源及平台，以跨界优势与权威品质，面向儿童提供全成长周期的管家式医疗服务。
众惠相互发布首款儿童哮喘单病种专属保险保障产品——华西妇儿联盟哮喘儿童“健康之路”计划，以相互制保险特有的模式搭建了三甲医院、二级医院、社区医院、儿科家庭医生与患儿家庭的有效通路，同时依托同质化多层次分级诊疗体系为哮喘儿童建立了一条通往健康的大路。
除了意外、医疗、重疾、中症、轻症等保障外，也有一些公司推出教育金保险，如信美相互的天天向上少儿年金保险、渤海人寿的i宝贝教育年金险、人保寿险的锦绣前程少儿教育保险产品组合等。
可见，各大保险公司也在努力增加儿童商业保险产品的供给，满足少年儿童多样化、多层次和个性化的健康保障需求。
投保少儿险要把钱用在“刀刃上”
孩子小的时候“大病不犯、小病不断”，这是很多家长的共同感受。来自某保险惠州分公司的理赔数据显示，2020年，在0-18岁的理赔案件中，疾病医疗和意外医疗理赔案件居多，这两类理赔之和占比超过70%，其中，低龄儿童因疾病发生理赔的比例较高。而合众人寿理赔数据也显示，从案件数量来看，医疗险占比最高，达到97.53%；其次为重疾险，1.29%。
互联网保险第三方平台慧择网曾发布《儿童保险大数据报告》的表示，家长们选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，远超6~14岁的孩子购买占比13倍，而数据显示，家长们的选择是“明智”的，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。
通过对多家保险公司理赔案件数据整理发现，呼吸系统疾病在疾病医疗类案件中占比约90%，意外医疗类案件中以碰擦和摔伤为主。“这些情况主要出现在低龄儿童中，这阶段的孩子除了疾病抵抗力较弱外，因好奇爱动，肢体磕碰上更为常见。因此配置性价比较好的意外险和健康险很有必要。”慧择网保险分析师表示，儿童主要面临风险主要是健康风险和意外风险，尤其是暑假，父母看护不当或把孩子独自留在家中，就有发生坠楼、烫伤、触电、溺水等意外的可能，即使是外出旅游，活泼好动的孩子也会不慎摔伤。因此，家长一定要注意孩子的人身安全，从个险考虑，可选择重疾，附加住院医疗和意外医疗进行全面配置。
要注意的是，父母是整个家庭的支柱，是家庭的经济来源。在为孩子投保的同时，父母也应该做好自己的保障规划。如果只考虑孩子的保险，万一将来父母出现意外，会直接导致孩子的保障失去来源，也就丧失了儿童保险的意义。
投保建议
意外险理赔有限额
“在现实生活中，不少家长认为，给孩子买的保险越多，孩子就越有保障。其实，这个想法是错误的。”保险专家指出，一般来说，意外险身故/伤残保额是可以叠加赔付的，所以很多家长喜欢为孩子购买多份意外险来提升保额，但其实为了保护未成年人，国家对未成年人身故赔付进行了限额，规定10岁以下儿童身故保额不能超过20万元，10周岁-17周岁身故保额不能超过50万元。也就是说，即使购买了高额的意外险保障，但是超过限额的部分，仍然是得不到赔付的。
同时，家长们需要注意的是意外伤残保障，看清保障条款中定义的是意外伤残就可以理赔，还是一定要达到全残才可以理赔。少数产品可能仅对意外全残进行理赔，选购时尽可能地避开这类产品。关于意外伤残的评定，则是根据不同伤残等级按比例赔付，赔付比例是按保额的10%-100%，比如一级赔付100%，十级赔付10%。
因此，关于意外身故保障，因为少儿不需要承担家庭生活开销的重任，因此为孩子投保时无需刻意追求高保额。在购买儿童意外险时一定要注意，保额不能超过限定额度，并且看清条款中伤残赔付条件。
购住院保险不能图便宜
孩子的健康成长是父母最大的心愿，但是在日常生活中，小孩子难免会受一些疾病的困扰，尤其是在6岁之前，孩子抵抗力相对比较差，因小病住院的概率比较高，所以，家长应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。同时，家长们在为孩子购买儿童住院医疗保险时应注意一些细节问题，方能避免进入购买误区。
例如，根据孩子目前的医疗福利状况来选择少儿住院医疗保险，如果是有少儿医保的孩子，那么在投保少儿住院医疗保险时要重点关注“住院津贴”和“重疾保障”；没有办理少儿医保的孩子在投保时要兼顾“少儿医疗”和“重疾保障”。
给孩子购买住院保险，要从保障的内容和保险的价格、理赔三方面综合考虑，不能只从价格上看保险的好坏。比如很多保险公司的儿童保险产品价格比较低，但是免赔责任有很多的限制；有的保险公司的住院保险不仅对理赔限额有规定，而且还是分类规定，不同的疾病有不同的理赔额度。因此，家长一定要多方面考虑，看保险公司提供的住院保险保障项目、理赔费用、保险价格等，综合考虑之后再选择一家优质的保险公司购买。
本版文字 惠州报业全媒体记者刘乙端
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