惠州农商银行主动上门，建立信息档案，推行网格化服务 “一企一策”支持小微企业发展

惠州农商银行仲恺支行工作人员进企业调研了解企业需求。

梁维春摄

“去年一年，我们为仲恺高新技术企业和小微企业授信约30亿元，其中有20亿元给了本土中小微企业”。近日，惠州农商银行业务总监、仲恺支行行长刘金华介绍，仲恺是国家高新区，科技型小微企业众多，惠州农商银行仲恺支行自推行网格化服务以来，着重加强了对小微企业的服务，以实现银企共赢的局面。

事实上，从去年三季度推行网格化服务以来，惠州农商银行在全辖范围全面铺开这项服务，走进园区、商区、社区、农区，全面建立中小微企业信息档案，瞄准小微企业的痛点难点问题，为其发展壮大保驾护航。

据统计，惠州农商银行在2020年共为1271户小微企业新增发放贷款，总额度逾37亿元，占全行当年发放贷款总额的近五分之一。

●撰文：刘光明宝赖敬文饶育铭

勤上门

多次探讨服务方案，快速放贷800万元

小微企业是国民经济的毛细血管，在创造GDP和就业、税收、专利等方面发挥了重要作用。但由于力量薄弱，普遍面临融资难的问题。市场监管总局相关数据显示，目前全国有近八成的小微企业（个体工商户）未获得过贷款。

在惠州，小微企业同样面临着融资难、融资贵等问题，成为发展壮大过程中难以逾越的一道鸿沟。

惠州农商银行党委书记、董事长朱小伟认为，支持实体经济，支持小微企业，是保就业、保稳定的关键，也是农商银行的本分所在。因此，在网格化服务过程中，该行瞄准小微企业的痛点难点，组织全行客户经理主动上门，打破银企信息不对称的困境，实地了解小微企业实际需求。

“新设备已经到位了，各项检测项目进展顺利，接下来还要进一步拓展业务。”近日，广东方舟检测技术有限公司（下称“方舟检测”）总经理岳红旭谈起公司去年以来的进展时喜上眉梢。他介绍，方舟检测最初从事公卫领域的检测业务，2018年之后逐步扩大到环境、食品检测等领域。去年，由于疫情等原因，环境、食品检测方面的业务增长较快，但难题也随之而来。当时，公司接了不少业务，但需按照客户要求在短时间内完成并验收。可业务的快速增长导致设备不够用，要购买足够的设备一时又凑不到钱，单单一台符合要求的新型检测设备购置费用就要上百万元。“公司是轻资产的，在银行很难贷款。”岳红旭说到。

在岳红旭着急之际，惠州农商银行惠城支行市场部经理刘德生根据行内工作要求，开展辖区范围的小微企业走访工作。正是在这个过程中，他及时了解到方舟检测公司的融资需求，并针对企业经营现状制定了专属的融资方案。

刘德生说，相比其他银行，惠州农商银行贷款方式更为灵活，审批效率更为便捷。在多次上门讨论方案后，双方很快敲定了额度达800万元的贷款方案，从上报到审批放贷，只用了大约一周时间。而方舟检测拿到这笔钱后，迅速购买设备并按时完成了检测任务，成功获得了客户的信任。

重调研

看好研发型企业，大胆贷款解周转难题

和方舟检测相比，部分小微企业不仅缺少抵押物，经营数据更是乏善可陈，从银行贷款难度更大。针对这类企业，惠州农商银行通过勤跑企业调研，深化对相关专业领域和具体企业的了解，为融资业务提供准确的决策依据。

近日，位于仲恺高新区的惠州科美思医用仪器有限公司一片繁忙，研发人员为新研发的设备做各种调试，车间里各类产品也在不断生产出来。

科美思董事长郑锋介绍，公司是医疗器械领域的老牌国营企业，2015年股权改制，如今研发生产的产品包括数字心电图机、动态血压监测仪、红外额温计等。郑锋坦言，在改制之初，公司的产品和同行业的一些上市企业相比差距较大，因此不断加大研发投入，希望借此形成核心竞争力，从而扭转颓势。

然而，由于医疗器械领域的特殊性，一款设备从研发出来到通过检测并上市，一般需要2—3年时间，周期较长。再加上公司自有资金有限、研发投入大，前几年经营状态不佳，导致公司在需要融资的时候却频频碰壁。“跑了很多银行，都贷不到款。”郑锋直言。

2019年，惠州农商银行仲恺支行客户经理上门了解后，最开始也感到有些为难，毕竟该公司固定资产不多，当时经营刚刚有点起色。但在随后的调研之后，客户经理了解到，该公司近年来坚持高强度的研发投入，已获得多项专利，并被广东省科学技术厅审定为高新企业。

“可以看出，公司的确在用心搞研发，而且做出了成果，是一家有后劲的公司，再加上有一定的抵押物”。基于这些了解，惠州农商银行按照“一企一策”的思路，专门给科美思制定了融资方案，并给予了450万元的贷款支持，这也是该公司自改制之后获得的第一笔贷款。在此之前，公司一度陷入经营困境，包括郑锋等股东在内，都自掏腰包垫付工人工资。因此，惠州农商银行的这笔贷款解了企业的燃眉之急。

惠州农商银行仲恺支行副行长吴静介绍，该行去年给科美思提供了300万元的抗疫信用贷款。如今，又结合仲恺高新区管委会的相关贴息政策和科美思的实际情况，为该公司提供“创业贷”授信，其中相当一部分可以享受贴息优惠。

郑锋介绍，如今公司生产和销售较改制初期大幅改善，效益明显好转，已有多家其他银行主动上门服务，但是惠州农商银行的雪中送炭之情始终让他们倍感温暖。

优服务

全力开启小微企业网格服务新引擎

在惠州农商银行服务的小微企业里面，和方舟检测和科美思类似的企业还有很多。

此前，由于小微企业规模小、内部结构不完整、管理机制不健全，加上社会信用环境建设不够完善，造成了银企融资供需信息不对称，小微企业融资仍受诸多限制，存在融资成本高、融资难、融资贵、资产抵押率较低、担保成本高等难题，制约了小微企业经营发展。

面对这一问题，去年9月以来，惠州农商银行传承老一辈农信人的“挎包精神”，大力开展网格化服务活动，主动走进园区、商区、社区和农区提供服务。该行通过网格化服务全面建设城乡区域中小微企业信息档案，瞄准小微企业的痛点难点。组织客户经理主动上门，打破银企信息不对称的困境，实地了解小微企业实际需求，为其经营发展保驾护航。

具体来说，通过网格化走访开展普惠金融户户通工程，进一步扩大普惠金融服务边界和业务领域，实现信用通、信贷通、理财通、政务通、销售通，满足小微企业对资金的多样化需求，提高金融服务的覆盖率和可得性。同时，通过信贷产品创新、审核方式创新、风控模式创新等方式，在信贷规模、贷款期限、利率定价、业务流程、担保方式等方面对小微企业进行倾斜，为小微企业客户提供简单、方便、快捷、专业的金融服务。

以惠州农商银行仲恺支行为例，支行200多名员工分为35个网格，每周末固定走街串巷上门服务，与大量小微企业建立了紧密的联系，不仅为企业介绍惠企政策提供融资渠道，还上门为企业员工办理社保卡等业务。

在网格化服务过程中，惠州农商银行创新了“一户一策”的对接服务方式，启动循环贷款、年审制贷款、惠企贴息贷款等便利客户的业务品种，并合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。同时，还开辟了小微信贷绿色通道，通过深入了解分析企业的资金流、物流和信息流情况，挖掘企业上下游客户资源，实现准入渠道拓展与链式精准营销，助推本土小微企业发展壮大。

实际上，在为企业提供贴心服务的过程中，惠州农商银行进一步加强了双方的合作关系，整合了更多优势资源。岳红旭介绍，通过之前的合作，惠州农商银行也为公司职工上门办理信用卡、社保卡，双方更加深度地“捆绑”在一起，成为利益共同体。希望金融机构更多地了解企业、服务企业，双方不只是贷款和放贷的关系，还可以在很多领域拓展合作，真正实现一齐发展。

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去年让利小微企业近亿元

近年来，惠州农商银行加快推进数字化转型，推出“税易贷”小微企业贷款，配合仲恺高新区管委会开发“科创贷”，出台大亚湾区中小微企业风险补偿基金贷款实施细则，全力支持中小微企业发展。

2020年，惠州农商银行累计对符合条件的客户办理贷款延期还本314笔、涉及贷款金额合计51.77亿元。办理延期付息54笔、涉及贷款金额合计13.87亿元，无还本续1800万元。

同时，该行坚持以自己过“紧日子”换取企业过上“好日子”，通过减免手续费、降低利率等方式，持续加大对实体经济特别是中小微企业的让利幅度。以普惠型小微贷款为例，2020年全行1000万元以下小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主）较2019年同期下降1.43个百分点，有效减轻了企业融资负担，累计让利近1亿元。

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