中老年人买保险注意避坑专业人士提醒：多与子女商量 如实告知病情
老人到银行存款，事后家人发现竟是保险；业务员怂恿老人隐瞒病情投保，一旦患病却无法索赔……部分老人因遭遇保险业务员“不友好”对待，苦恼不已。
近日，中国银保监会提出，金融机构应提供有温度的金融服务，护航老年人幸福生活，将金融教育宣传活动与推动金融服务适老化相结合，主动适应老年群体金融需求，聚焦老年人常用的金融产品、专门针对老年人的银行保险服务政策进行教育宣传，增强群众获得感。
作为普通消费者，中老年人在购买保险时应该着重注意哪些方面？
◆案例
隐瞒病史投保致保单失效
今年50岁的钟女士在2017年购买了某保险公司的返还型重疾险。“当时村里的小刘过来推销保险，反复上门了很多次，跟我说这个保险好，每次都会给我带来一些小礼品，感觉不买都说不过去。”钟女士说，在同村保险代理人小刘的推销下，她最终购买了这份重疾险。
该保险只保癌症，保额为10万元，保至70岁，缴费15年，每年缴纳保费2443元。按照保险条款，70岁内，若被保人患上癌症，则能获得理赔金10万元；若是到70岁未患癌症，则退还缴纳的15年保费共计36645元。而保险条款和内容，钟女士几乎一概不知。“他当时没有跟我说保险的内容，只告诉我有病保病，没生病的话交多少钱就返还多少钱。”
钟女士以为买保险是给老年生活增添一份保障，殊不知她的保单实则已经失效。钟女士介绍，今年过年期间，她向从事保险工作的侄子提起了这份保险，侄子听完后察觉出事情不妙。原来，钟女士投保前就患有子宫肌瘤和腰椎间盘突出，投保时没如实告知保险公司健康状态。
“当时小刘让我隐瞒自己的疾病，保险公司不会知道的，等两年之后，就有两年不可抗辩条款保护，生病了就会赔给我。”钟女士说，小刘为了推销保险，让她以健康体签署了保险合同。
提醒：如实告知避免理赔纠纷
“被保人患重大疾病申请理赔时，若保险公司查出投保之前就患有疾病而刻意隐瞒的，是可以拒绝赔付的。保险代理人的做法存在销售误导，但钟女士也违背了保险销售过程中的最大诚信原则。”市保险协会相关负责人表示，对于钟女士的这份保险，目前选择退保会按照保险合同的现金价值表执行，损失一大部分钱；如果继续缴纳保险金，也只能等到70岁，且在不患病的情况下，将所有缴纳的保费一并返还。由于钟女士未如实进行健康告知，若患病申请理赔，一旦被保险公司查出，很可能连缴纳的保费都无法退还。一旦出险，保险公司可以拒绝赔付，这份保单也就失去了原有的价值。
市保险协会相关负责人提醒老年人，投保首先要量力而行，在参考老人健康状况的基础上，理性规划产品类型，综合考虑自身的经济状况，选择缴费期限和缴费方式。其次，健康告知需认真对待，老年人投保时遇到最大的问题就是健康告知。老年群体正处于各类重大疾病的高发期，购买保险时，如果被问及身体状况，应该如实告知，以便让保险人判断是否接受承保或者以什么条件承保，避免后期理赔时引发纠纷。此外，还要注意产品的犹豫期，由于老人的特殊情况比较多，未必一下就能找到最合适的保险产品。建议老人选择犹豫期较长的保险产品。如果犹豫期内有任何疑问，可以向保险公司咨询，选择继续持有还是退保。犹豫期内退保，也只会收取一些手续费或者工本费。
◆案例
10万元银行存单竟是保单
曾婆婆今年74岁，2018年底，她前往家附近的某银行办理定期存款。家人事后发现，所谓的存单竟是保险单。
曾婆婆的孙女刘女士说，婆婆原本准备将10万元钱存三年的定期，却不知为何定期产品变成了保险。“当时银行的人告诉我婆婆钱存着也不急用，现在有活动，也是定期存款，多存几年，利息比三年期的定期高很多。”刘女士说。
曾婆婆刚开始也有点犹豫，后来银行经理告诉她，这个活动不光利息高，现在办理还能送一台电动车。刘女士说，当时婆婆也没想那么多，觉得在银行存钱是安全的，而且利息比定期存款高就没有反对。在银行经理的指导下，曾婆婆在单据上签字，办理完一系列手续，银行工作人员将赠送的电动车送到了家中。整个过程中，银行工作人员均未告知曾婆婆购买的是保险产品。
“我那段时间不在家，回家看到保单才知道，存进去的钱变成了保险公司的增额终身寿产品。”刘女士发现后向银行询问，却被告知不能提前支取，如果现在办理退保，本金需按保险合同的现金价值表进行折损。据说6年后可回本，到时候可以选择连本带息提取或者继续放在保险账户里。“目前婆婆的身体状况还比较健康，我们打算到期后连本带息一起取出来。”刘女士表示。
提醒：银行推荐产品多了解再决定
在曾婆婆的案例中，银行工作人员存在销售误导。一方面，故意混淆了存款和保险的概念，并未告知老人提前支取会有现金折损的情况；另一方面，这类增额终身寿险本质上是人寿保单，购买保险需签署健康告知，曾婆婆在不知情的情况下签署了健康告知，没有如实告知健康状况，若6年后做退保领取，可能问题不大，但若其间不幸出险需要理赔，保险公司可能会按未如实进行健康告知而拒赔。
市保险协会提醒老年人，增额终身寿险是一款不错的保险产品，可以作为理财、养老金、财富传承等，但是投保前一定要做全面的了解，适合自己再进行投保，不要盲目购买，以免对家庭财务造成损失。此外，到银行存钱一定要警惕，特别是老年人，理财经理推荐的产品要仔细了解清楚，最好是拿资料回来跟子女商议之后再做决定，不能只听收益就马上投资。
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购买保险应 理解保障内容
由于年龄、身体状况等原因，中老年人可选择的商业险产品较少，因此，中老年人的保险问题需要单独筹划。一般来说，由于保险公司的投保门槛并不是统一的，因此，中老年人如果有投保需求，可以多了解几家保险公司的产品门槛、保障范围等，有针对性投保更容易成功。
在具体产品方面，老年人可以考虑一些投保门槛较低的保险产品，如意外险、长期护理险、住院医疗险等。
业内人士建议，在投保时，中老年消费者应注意以下四个方面。
首先，投保应量力而行。中老年人布局保险计划时，最好结合自身经济承受能力选择保险产品，量力而行，切记不要造成经济负担，本末倒置。此外，中老年人投保时，最好与子女商量，让子女帮忙分析产品特点，避免因子女不同意而退保，造成损失。
其次，在购买保险时，投保人一定要遵循诚信原则，对保险公司的问询如实告知，尤其是既往病史等，如果在投保时故意隐瞒，后期需要理赔时，保险公司可能不予理赔，从而丧失保险的作用。
再次，每款保险产品条款不同，因此投保时，一定要详细了解条款内容，如保障范围、保险责任、除外责任等，这样对于产品才能明确了解，出险后能否获得理赔也心中有数，可以保障自己的权益不受到损害。
最后，一定要重视犹豫期。多数保险产品会规定犹豫期，投保人投保产品后，如发现保险和所需不符合可以申请退保，如犹豫期之后申请退保会造成经济损失，因此投保产品前要清楚犹豫期规定。
惠州报业全媒体记者刘乙端
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