存量房贷利率挂钩LPR生效你的房贷月供有变化吗？
接轨LPR后，不少房贷族压力减轻。本版图片（除署名外）惠州日报记者周楠 摄
谈论了一年的存量房贷利率挂钩LPR终于要生效了。2020年，惠州市所有有房贷业务的银行都启动了存量房贷利率挂钩LPR切换工作，记者查询了解到，2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降了15个基点（1个基点等于0.01%），因此今年1月1日起，不管是选择贷款发放日生效还是每年1月1日生效的市民，都能体会到还款变化。
部分房贷利率
迎来重定价日
“尊敬的客户，您的贷款执行利率已于2021年1月1日从4.165%调整为4.015%，后续还款计划已相应调整，贷款月供可能会发生变化。”最近，市民卢先生收到了贷款银行发来的一条短信，显示自己的房贷利率出现了下调。
事实上，自2021年1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重定价日，此前选择了以LPR定价的购房者，月供已经发生了变化。
这一新政要追溯到2019年10月，当时新发放的房贷平稳切换为LPR定价。之后，存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动。记者了解到，按照这一政策，购房者不论选择固定利率，还是LPR定价，都有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷，工行、农行、中行、建行、招商银行、光大银行等多家银行在8月底前进行了批量转换，也就是统一转换为LPR定价。卢先生对记者表示，他自己并未主动选择转换房贷的定价基准，银行在去年已对他进行了批量转换。“现在每月的房贷负担减轻了，还是挺令人高兴的。”卢先生说。
根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心数据显示，2020年12月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR3.85%，5年期以上LPR4.65%。已经连续8个月未有变化，其中5年期以上LPR较2019年末累计下调了15个基点。这意味着，在2021年1月1日重定价日时，部分购房者可享受这15个基点下调所带来的月供减少。而央行的数据也显示，94%的存量个人房贷已经如期转换成了参考LPR定价的方式。
接轨LPR后
房贷族压力减轻
房贷月供的下调，对市民影响几何？一名国有银行个贷部经理告诉记者，存量房贷定价基准转换后，月供调整其实并不大，基本上可以实现平稳过渡。2020年1年期LPR累计下行30个基点，相较之下，5年期以上LPR下行速度相对缓慢，这也符合“房住不炒”的政策。
王女士2012年购买了一套商品房，当时房贷利率打了九折，2020年8月她主动完成了房贷利率的转换，选择了“LPR+浮动利率”的方案。近日，她登录贷款行中国建设银行APP查询房贷详情时发现，自己的贷款利率已经更新，由此前基准利率的九折即4.41%，转化成了LPR减少39个基点即4.26%。
市民何先生是2019年上半年贷款买房的，贷款期限30年，总贷款额131万元。房贷利率在4.9%基准利率上浮10%，也就是5.39%，他选择按照等额本息方式还款，此前每月还款7300多元。“我2020年4月底就转了LPR，选的按贷款发放日5月17日重新定价，由于5年期LPR降为4.65%，重新定价后我的利率变成4.65%+0.59%=5.24%，相比选择固定利率低了15个基点。”何先生说，他每月还款7200多元，比原来少还100多元。“一年可以省下近1500元，省出了一笔压岁钱。”
市民高女士告诉记者，她选择重新定价日为贷款发放日，“2019年8月，我办理了60万元贷款，利率是5.39%，每月还款3365.44元。等到今年8月，还款预计会下降到3232.39元。”
记者计算发现，不论原来房贷利率是基准利率上浮，还是打折，假设贷款100万元、30年等额本息还款，约定每年1月1日为重定价日的购房者，自2021年1月1日起或将减少八九十元的月供。
从长期看
LPR下行或成趋势
不过，网上也有部分“房贷族”表示没有等来银行发来的“惊喜”短信。
记者咨询了解到，个人房贷转换成LPR是否生效需要参考贷款时合同上所约定的“利率调整日”，即重定价日。根据央行规定，房贷可以由个人和银行约定下一个重新定价的周期，最短期限可以是一年，目前大多数贷款的重定价日都是每年的1月1日，但是也有部分人选择的重定价日为贷款发放日。比如购房者如果将重定价日选在贷款发放日6月1日，那么今年6月份之后的贷款利率则按照最新一期即5月份的LPR报价加点执行，而在1月份至5月份均按照原定的利率继续执行。
不仅老“房贷族”关心着LPR报价，LPR改革以后的新“房贷族”也时刻关注着LPR报价的动向。去年11月份买了改善性住房的兰女士告诉记者，她贷款时房贷利率已是按照LPR定价了，定价基准为LPR加103个基点。她说，“现在时不时会看一下LPR报价，虽然最近几个月没有下调，但我觉得未来可能还会有下调的可能。”
LPR未来走势如何，多数业内人士认为，利率下行是长期的大趋势。中国民生银行首席研究员温彬说，利率下降更多是倾向于1年期LPR利率，由于国家政策是保持房地产市场总体平稳，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。中长期LPR走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响，目前难以预测。
“从中短期看，我国银行贷款利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，有助于减轻借款人房贷支出。”招联金融首席研究员董希淼认为，即便出现了利率大幅上升情况，购房者可通过提前还款来规避利率风险。
惠州日报记者刘乙端
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