购买医疗保险要留意免赔额

某单位职工小张，已连续几年为自己购买了保险公司的“百万医疗”产品。2020年初，小张因病毒性肝炎住院，花费了15000元。出院后，小张通过社保报销了9000元，想到自己之前购买的医疗保险，小张随即向保险公司报案并提出了索赔。但保险公司的工作人员告知他，所购买的百万医疗保险有10000元的绝对免赔额，本次住院社保报销后剩余的费用无法得到保险公司的赔付。小张对此感到不解，觉得自己被“骗”了。

案例分析：

购买时辨清“免赔额”

免赔额是保险行业规避风险的一种技术手段。保险公司为降低风险，往往会在疾病类保险合同中约定等待期，在财产及医疗类产品中约定赔付比例、免赔额等条件。

免赔额主要有两种，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额。绝对免赔额是指保险合同中规定的，保险公司对约定数额以下的损失绝对不承担赔偿责任的免赔限额。只有损失超过这个限额，保险公司才对超过部分进行赔偿；若损失没有达到这个限额，则保险公司不予赔偿。

本案中，小张购买的百万医疗保险就规定了10000元的绝对免赔额，社保报销后实际自己承担的费用（损失）只有6000元，没有超过保险合同约定的绝对免赔额，所以保险公司不予赔付。

相对免赔额是指保险合同中约定的保险公司承担赔偿责任的起点限额。即发生保险事故后，损失必须达到规定的金额，保险公司才对发生的全部损失承担赔偿责任，未达到规定金额时，保险公司不予赔偿。比如，某合同约定相对免赔额5000元，当损失为4000元时保险公司不负责赔偿，而当损失为6000元时，则保险公司赔偿其全部损失。

风险提示：

购买保险勿被低价迷惑

目前市场上的医疗保险产品中通常都设定了免赔额。因此在选择保险产品时，一定要向保险公司或销售人员问清楚免赔额度和免赔额的种类，最好让销售人员通过举例的形式进行讲解，彻底了解自己购买的保险产品。

另外，免赔额的设定也是影响保险产品价格的一个重要因素。以当前保险市场销售火爆的百万医疗产品来说，仅仅几百元的保费就可以获得一百万甚至几百万的保障，主要原因就是这类产品普遍设置了较高的免赔额。

因此在选购保险产品时可以进行简单对比，同一类型的保险产品，一般免赔额较高的产品价格往往较低。同时，设定绝对免赔额的产品价格也普遍低于相对免赔额的产品。

所以，在选择医疗保险产品时一定要结合自身需求综合考虑，不被低价迷惑。

惠州日报记者刘乙端

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