储户请注意 这些存款规则有变 靠档计息存款产品被叫停
市民办理业务时要注意，部分存款业务规则有变化。 惠州报业全媒体记者周楠 摄
随着经济的不断发展，居民收入水平也在不断提高。对普通人来说，把钱存入银行不仅安全，还能赚取利息，可谓是两全其美，因此不少人把银行存款都当成了理财的首选，为了吸引储户，金融机构和第三方平台也对存款进行了各种“创新”。不过储户要注意了，监管部门近期频频出招完善存款规则，存款市场迎来了调整。
存款保险标识全市启用
存款安全关乎你我的钱袋子，存入金融机构的存款是否安全呢？按照中国人民银行统一部署，11月28日起，惠州市参加存款保险的金融机构开始使用存款保险标识。市民今后再存款，只要认准这一标识，就能立即识别自己的存款在这家金融机构是否有保障。日前，记者走访惠州市部分金融机构，存款保险标识在银行门口或业务柜台的明显位置均有张贴。
据了解，我国存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家投保机构所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。使用存款保险标识是实施存款保险制度的一项重要内容，也是国际上的通行做法。
面对存款保险这一事关切身利益的重要保障制度，储户反响如何？据悉，各家银行张贴的“存款保险”标识已引起储户的注意，银行也结合日常工作，对来网点办理业务的客户进行宣传教育。“以后去银行存款会更加放心。”正在工行柜面办理业务的市民张女士表示，通过存款保险标识就能识别金融机构是否有存款保障，既直观又方便。
随着存款保险标识启用，出于安全性考虑，存款需求会更多吗？储户会拆分存储吗？记者从多家银行了解到，暂未出现大量从其他投资产品转向存款业务的情况，也没有出现大额的存款要拆分存储的情况。
要特别指出的是惠州市银行也提醒社会公众不要受“您的存款需要缴纳保险费用”等电话、短信、微信通知等诈骗信息的误导，向指定账户转入款项。银行工作人员更不会通知存款人交纳存款保险费，凡属以上内容的信息均为诈骗信息，存款人切不可轻信，造成资金损失。
互联网存款产品下线
距离发年终奖的日子越来越近了，小刘昨日打开腾讯理财通，准备像去年末一样，挑款收益高点的互联网存款产品做定存，却发现一款类似产品都找不到了。
记者注意到，存款保险标识启用后，不少在第三方互联网平台推存款的民营银行也强化了这一理念。与线下银行推出的定期存款产品相比，互联网存款的灵活性更高一些，具有存款利率高、购买门槛低的显著特点。这类个人定期存款产品以3年、5年期为主，通常1年期利率最高为2.25%、3年期4.125%、5年期4.875%，起购金额也比较低，大多是50元以上即可。因为利率较高，动动手指在互联网平台上几分钟就能购买，十分便捷，所以此前颇受到不少人的欢迎。
不过，据记者了解，最近多家互联网平台都对互联网存款产品进行了下线处理。据了解，这波互联网平台下架存款产品的风潮开始于前几天。12月18日，支付宝对未持有互联网存款的用户下架了理财页面的相关产品。各家互联网巨头紧随其后，据记者统计，截至目前，已有至少包括支付宝、腾讯理财通、京东金融、滴滴金融、携程金融、陆金所、度小满金融、360你财富等10多家平台做出了类似下线处理，包括停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行调整。
对于下架互联网存款产品的原因，各大平台也都给出了解释，回应表示是为遵守相关政策规定及监管要求。对于普通用户来说，已经购买的用户目前不受影响。比如京东金融回应下架产品的声明中就表示，相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。蚂蚁集团方面也回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买的用户可见，持有产品的用户不受影响。
靠档计息下月全面停用
“现在存大额存单，要先想一下短期内有没有资金需求，这笔钱短期内用不用，比如三年内不用，可以存三年期的大额存单，如果短期内要用，建议还是按照实际情况来。”近日，某国有大行理财经理表示，原先大额存单可以靠档计息，但是从2021年1月1日起，如果要提前支取，只能按照活期存款的挂牌利率计息了。
近期多家银行发布了个人存款业务提前支取规则，多款产品不再享受“提前支取，挂档计息”，若提前支取只享受银行活期挂牌利率。记者从多家了解到，大部分储户存入大额存单或定期存单后一般不提前支取，相对来说，影响不大。
“我们普遍建议客户到期支取，如果真的急需用钱，可以考虑做质押融资。”惠州农行客户经理说，农行总行正在开发个人大额存单转让平台，以缓解客户之需。如果是质押融资，一般按90%比例贷款，最高不超过30万元。在兴业银行，客户若存入3年期3.85%的大额存单，存单质押利率需高于3.85%，可贷款比例是存单额度的90%～95%，“需要综合考虑客户的情况，如果有迫切需求的，我们也可以帮助客户进行大额存单转让。”。
华夏银行等上线了转让专区。以华夏银行为例，客户小华持有一笔200万元大额存单，期限3年，年利率3.85%，当前已持有一年。当小华发起存单全部转让，卖出利率设置为3%，让利0.85%，可获利息收益60000元（2000000×3%=60000），比提前支取减少损失5万多元。
那么，对于追求稳健的市民来说，有没有什么产品能替代大额存单？对此，理财经理表示，大额存单实质是存款，享受存款保险保障。对于稳健的客户来说，选择一些稳健的理财产品也是可以的，按照自己的实际情况可以购买相对应的产品。比如，如果半年后要用这笔钱，可以买半年期的理财或者存款产品，当然，目前这些产品利率优势不大，胜在风险较小。从长期来看，利率下行是趋势，推荐买一些长期限的理财产品，以提前锁定收益。
惠州报业全媒体记者刘乙端
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