车险综改落地两个月，“三个基本”实现了吗？ 保险企业：9成客户保费下降了
自车险综改落地以来，险企纷纷上线车险新系统，并相继出单新车险。惠州报业全媒体记者周楠 摄
9月19日，银保监会发布的《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》（以下简称“车险综改”）正式施行，银保监会此前表示，本次车险改革可以做到“三个基本”，也就是“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
如今改革政策已经落地两个多月，投保人亲身感受如何，保费是增是降？日前，记者对此进行了调查采访。
车主保费变化
“好”车主保费享“折扣”
自车险综改落地以来，平安财险、太保财险等险企纷纷上线车险新系统，并相继出单新车险。那么，车险综改诸多利好出台后，车主们是否感受到这一变化？记者走访了解到，大部分车主保费降了，部分车主受综合因素影响，保费上涨。
情况1
保费降了 “优惠”少了
这次车险综合改革，监管部门结合各个地方交强险综合赔付率水平，将各省市分成五类，不同类别对应不同的“折扣”幅度，其中A类省份只有内蒙古、青海、海南、西藏，这类省份“好”车主的交强险费用最多可以打“五折”。目前，广东省属于E类，所以对于惠州车主来说，最大折扣幅度为“七折”。
周女士的车险12月份就到期了，她找保险公司业务员报了个价，发现总体保费降低了，而保障增加了。周女士说，她的车购买近两年，还没有出过险，目前保险公司报价是3900元，去年报价是4500多元，便宜了600多元。保障方面，第三者责任险保险金额从100万元增加到200万元，车上司机、乘客责任险保险金额分别从1万元增加到3万元。很明显是保障增加了，保费减少了。
记者走访惠州市保险公司了解到，车险改革后，玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险等7个需要单独购买的险种已全部纳入车损险保障范围，价格对比以往并没有出现大幅上涨。但此前消费者从保险销售人员手中返还的现金、加油卡等“优惠”，现在已经被明令禁止。
“约有90%的客户保费下降了。”人保财险惠州分公司车险部经理孔少鸿介绍，综改后，从数据来看，对比去年同期，90%的私家车和个体户车辆保费下降，价格下降幅度在27%~30%之间。
情况2
追查期长了 保费涨了
尽管目前投保新车险的消费者普遍保费降低，但也有部分车主表示，自己的车险保费今年出现较大幅度的增长。保费上涨的主要争议，集中在车损险上。惠州车主董先生，在车险综改后拿到了自己汽车的新保单，结果发现保费3942元，比去年提高了约23%。
“之前听销售人员说改革后价格可能下降，但实际上涨了。我后来看了两张单子，车损险的价格比以前高了不少。我去年全年一次险都没有出，这次怎么涨了这么多？”
对此，孔少鸿告诉记者，改革后，追查期由原本的一年调整为三年，这也就意味着过去三年内出现过赔付都会引起保费上涨。但换一个角度来看，这对消费者来说也是有利好的，“这次综改之前，看的是上一年出险记录。在上一年承保年限中，没有出险的，有系数优惠，若出险2次，则新一年的保费会大幅上涨。如今改为追溯前3年的出险记录，若三年来前两年都没出险，只有第三年出险2次，三年平均下来出险次数就不多了，对消费者来说，保费对比此前的算法其实依然是享受到优惠了，避免了因为偶然的一次出险，导致车险保费大幅度上升。”
此外，各家保险公司都有一个评分系统，除了出险次数外，还要考虑个人征信、车主驾龄、车主年龄、车主驾驶习惯、交通违规情况、被保险的车辆品牌档次、型号等一系列因素去综合评价。“比如豪车保费普遍涨了，主要是因为豪车本身车辆维保成本就比较高，而事故率低、维修费用低的车型降价体验则相对明显；另外那些经常交通违规的、年龄较大的，容易被评为风险等级较高，保费也会受影响。所以，对遵纪守法的车主来说，是保障权益扩展、支出成本降低。”
车险保障变化
保障范围明显扩展
实惠不仅体现在保费的下降，车损险的保障内容比往年也多了。
商业车险保障更全面
每到夏季暴雨时节，可能出现水浸的情况，以往车主除了买车损险外，还要买涉水险。有些车主没有另外购买涉水险，在水中行驶导致发动机进水了，是无法获得保险赔付的。
“去年我驾车在高速路上行驶时，车窗玻璃被击中砸了个坑，联系保险公司进行车损险理赔，却被告知不在承保范围内。”有消费者表示，以往，没有购买玻璃单独破碎险，发生了事故便无法获得理赔。
类似的情况将得到改善。“车损险整合了附加险，扩大了保障范围，决定了车损险保障水平上升。也就是说，车主可以花更少的钱，获得更多的服务。”平安财险客户经理表示，改革前，商业车险由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成；改革后，车损险增加了7条保险责任，也就是说，原来需要另外配置购买的全车盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、无法找到第三方特约险等附加险调到了主险车损险的保险责任内。
此次车险综改不仅扩大了保障范围和保障额度，还改进了车险服务，提升了车险经营效率和服务能力。如中国太保、人保财险、平安产险等都同样针对此次改革开发了代送险、道路救援、代驾服务、安全监测等服务产品，给消费者带来更好的保障体验和服务。
交强险赔偿限额增加
对于此次车险综合改革，车主们大为赞赏的是交强险责任赔偿限额的增加。在车险改革之前，交强险总责任限额为12.2万元，而改革后，责任赔偿限额提升到20万元，其中包括死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元，如果被保险人无责任时，则死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。
相比于之前，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。责任赔偿限额提升，交强险费用却和原来一样，这样的“加量不加价”，对于车主们来说，可谓最大的实惠。
惠州报业全媒体记者刘乙端
投保顾问
怎样获得较实惠的保费？
对未发生赔付、有着良好驾驶行为习惯的车主，次年车险将得到更多优惠，保险公司建议车主安全驾驶，同时不要中断商业险投保，中断投保后连续投保年限将重新计算，车主也无法享受折扣价。
另外，新车险对多年无赔偶然出险的车主更加宽容，不会因偶然出险导致次年保费大幅上升，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。
在投保选择上，考虑到目前居民生活水平的提高、用车频率的增加以及城乡一体化赔付标准的提升，车险投保建议扩充选择更多保障责任（由此产生的保费可能也不会高于综改前），比如之前没有投保商业险的消费者，可以考虑多投保一个商业险；之前责任类险别（第三者责任险、车上人员责任险）的责任限额投保较低的消费者，可以考虑增加限额；之前只投保一个三者险的消费者，可以考虑增加车损险保障等。
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