信用卡被降额？ 你可能出现了违规操作
人手一张信用卡在现代社会似乎已经不是什么稀奇事了。不过最近，不少消费者发现，自己的信用卡额度出现了下调的情况。记者了解到，不少银行悄悄调低了一些特定用户的信用卡额度。业内人士指出，叠加疫情的影响，银行对于风险控制的力度会进一步加强，用户要保持良好信用记录，按时还款，这样就能确保额度正常使用。
惠州一市民信用卡额度
从2万元降到1千
惠州市民游女士在2009年11月开通了某银行信用卡，卡片额度2万元，期间一直正常使用。今年1月，游女士突然收到银行短信，通知该信用卡额度被降至1千元。对此，游女士表示不可理解，且在疫情期间，收入本就减少，信用卡突然被封卡，给她的生活造成了很大的不便，为此游女士向市金融消费权益保护联合会对该银行进行了投诉。
那么，为什么银行要对游女士的信用卡降额呢？经市金融消费权益保护联合会核实，原来游女士这张卡存在用于非正常消费使用的风险。银行查询游女士近一年流水，有21笔8千元以上交易，其中万元整数交易10笔，另有6笔交易对手是游女士本人账户，具有明显自刷自用的套现特征。根据人民银行《银行卡业务管理办法》和上述银行《信用卡领用合约》等相关规定，对该卡进行降额，并明确该卡不能恢复原有额度。
根据信用卡领用协议相关规定，信用卡不得用于套现。如果是套现被发现，卡片将会被降额或冻结，套现个人有可能涉嫌信用卡诈骗罪。根据《银行卡业务管理办法》第六章第四十一条规定，发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根据资信状况的变化调整信用额度。“游女士用卡行为涉嫌套现，大幅降低其卡片额度，符合监管规定。”市金融消费权益保护联合会表示。
多家银行正在收紧风控
游女士并非稀有案例。近期，不少持卡人吐槽说，自己的额度由10万直接变为了0元，更有甚者，自己没有出现过违规操作、逾期操作，甚至也被降额了。有微博用户就称：“银行打电话说我的信用卡几个月没消费了，最好近期消费一下，不然会降额。”
记者了解到，近段时间，交行、招行、平安、民生、浦发、中信等各家银行不约而同地收紧风控，审查信用卡用户的信贷风险和个人资质。如某股份银行通过冻结积分及限制特定商户消费来控制用户的虚假交易行为，一旦出现异常交易，广发银行便会以短信方式提醒。另一银行则发布一则通告，将对闲置卡执行降额处理。
对于银行纷纷风控降额，业内知情人士透露，疫情之下，很多用户还款困难，多头借贷问题严重，信用风险增加。《2019支付体系运行总体情况》数据显示，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
银行业内人士表示，部分年轻人过度消费，加上银行授权额度过大，导致不少人消费能力超出自身经济承受范围。与此同时，信用卡逾期人数越来越多，很多人由于还不上欠款，也出现了一些“偏激”行为。这对于银行来说，坏账风险不断提升，资金上的损失也越来越大。叠加疫情影响，今年信用卡资产质量形势可能会更加严峻，各大银行或将采取更加严格的风控措施。
信用卡额度被降额
请避开不合理“消费行为”
实际上，银行对信用卡降额并不是随意为之，一般要先对客户的用卡情况进行综合评估，而综合评估是根据额度使用率、消费习惯以及征信等情况进行综合评估得来的结果。一般情况下，之所以会被封卡降额，大部分是因为使用信用卡违规操作、逾期、信用卡出现异常等原因造成的，持卡人应避免不规范用卡行为，才能免于被风控。
某国有银行表示，如果信用卡额度被降额，请避开四个消费行为：用卡行为异常、收入支出不匹配、消费过于单一、个人征信有污点。银行在严格落实监管要求和风险控制的时候，会密切监控金融消费者的用卡情况，并根据消费者的风险级别，按高、中、低风险进行分级管控。在金融消费者持卡期间，银行根据其用卡行为异常情况，发现其账户存在较高风险，银行会将金融消费者的信用卡额度降低。
惠州市某银行信用卡中心工作人员表示，有些按时还款的客户突然被信用卡受限、降额封卡，有可能是因为消费过程中刷到银行的商户黑名单，多家银行均有公布黑名单商户列表，刷卡人可到各银行官网进行了解；还有一种情况是使用不正规的支付产品或POS机，呼吁大家使用正规的产品。第三种可能是用卡不规范，消费过程刷整数、还款日还进去立马又刷出来等不合理不规范的刷卡行为都可能被银行纳入风控。
惠州日报记者刘乙端
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