儿童节将至 如何为孩子选款合适的保险？
在度过一个漫长的寒假后，“神兽”们终于回归课堂。与此同时，一年一度的儿童节就要到了，除了购买书籍、玩具、学习用品当作礼物外，部分“思想超前”的家长还会为孩子挑选一份保险。面对市场中种类较多的儿童保险产品，很多人不知道该如何选择。业内人士称儿童保险选择应该遵循保险的保障型原则，应该将保障放在第一位。
案例1
年缴保费1万元
身故才理赔4万多元
2017年，市民李女士在市内一家保险公司给7岁的孩子购买了一份保险产品，当时考虑想给孩子存一笔钱，让孩子大学、毕业、婚嫁等几个时期都会有一笔资金。最终，她选择了一份子女教育金类保险产品。年缴保费1万元，缴费期10年。然而前不久李女士的孩子突然生病住院了，经过检查被确诊为脑部肿瘤。经过治疗，李女士的孩子最终还是不幸去世了。
想到自己之前给孩子购买的保险产品，她向保险公司致电，称自己孩子重疾身故了，这样的情况该如何理赔。接到报案后，保险理赔人员查询相关保单情况，发现李女士仅购买了子女教育金保险产品，缴纳保费3万元，按照保险合同规定，被保险人身故只能按照账户有效保额理赔，最终李女士获得了4万多元的保险理赔金。
“子女教育金一般都是专款专用，保险保障的属性相对较弱。通常孩子进入高中、大学阶段等重要时间点返还相应的费用。”该理赔人员道。“子女教育金更多的表现理财储蓄的功能。”
■分析
教育金保险
属于分红险侧重储蓄
子女教育金类保险产品很多人都听说过，主要以孩子准备教育基金为目的的保险，是一种年金类保险产品。目前市场中在售的教育金类保险产品，通常几年返还一次，以终身型和非终身型的形式存在。非终身型教育金类保险产品，一般情况下，这类险种需要选择一定的缴费期限，每年缴纳保费，等到约定的领取年限时，可以连续几年领取保险金。终身型类教育金产品也是具有一定的缴费期限，不过领取年限较长，不但有非终身型的各个阶段领取的保险金，还有养老保险金可以领取。
业内人士表示，子女教育金类保险产品，为了实现强制储蓄功能，一旦购买就必须按照约定期限支付保费，购买时需要注意现金流的问题。从保障内容上看，通常只提供身故保障，如果被保险人发生疾病等情况，不在保险范围内。如上述李女士给孩子购买的子女教育金，年缴保费1万元，但是孩子却因重疾出险，医疗费用只能自己承担。同样，如果这样的保险费用购买的是重疾类健康险产品，至少可以选择几十万元的保额，孩子的医疗费不会有太大的压力，不幸身故也不会仅仅理赔几万元。
■建议
采取风险第一原则
首选医疗险、重大疾病险
事实上，业内人士坦言，不少父母买保险时经常为子女教育金筹划，却疏忽了医疗险、重疾险这种最基本的保障类保险产品。对于儿童保险产品的选择，业内人士建议采取风险第一的原则，根据易发风险程度进行投保，将易发生的风险优先保障。一般来说，孩子成长过程中遭遇疾病的风险相对较高，因此选择儿童保险时，结合自身的缴费能力，可以将住院医疗险、重大疾病等基本的保障保险列为首选。
案例2
保障终身该不该买
最近，小陈在为孩子选购保险时有点举棋不定。
小陈对一款可以保障100多种重大疾病，还有轻中症赔付的儿童重疾险十分满意，但这款保险有三种选择，分别是保障30年、保到70岁和保障终身，而且保费相差巨大。同为80万元保额，缴费30年期，30年为1300元，70岁为2300元，终身则为5000元。如果选择了保障30年的话，虽然省钱但是到期后该如何是好？如果选择保障终身，万一今后遇到更好产品的话，又担心买亏了。
■分析
终身型重疾险是“活多久
保多久”
终身型重疾险就是“活多久，保多久”，这类重疾险保障是到生命的最后一刻的；少儿类产品常见的是定期保障20年或者30年，还有产品保障时间是保障到60岁、70岁、80岁。
“建议买终身的比较好。”华康保险代理客服解释说，表面上终身的投入比较高，实则终身的更合适，因为小孩子的重疾险价钱本身就便宜。定期型产品一旦到期，再买新的保险产品，就会因为年龄增长而付出更高费用。不过，如果买到能够保到80岁左右的定期的话，也不算差，同样能省下一笔钱，但是80岁基本已经覆盖到了重疾的高发期，保费基本也已经“够本”。
另外，现在还有一些重疾险产品会让客户自己选择要不要赔偿身故责任。如果选择，无论什么样原因的身故死亡，都会按照保额赔偿。如果不选，保费会很便宜。选与不选，两者差价有多大？以一款0岁男孩保额50万元、缴费20年、保障终身的重疾险为例，不选身故责，每年保费2430元，如果选择身故赔保额3735元（18岁以下身故赔保费）。
■建议
尽量选择保障身故产品
重疾险的身故责任分为三种：身故赔付保额、身故赔付已缴保费、身故赔付现金价值。最后一种提取现金价值的并不多见，很多还是以退保的方式实现，且只在保障终身时才有意义（保障终身的重疾险现金价值高），如果是定期保障，一般到二三十年达到顶点，然后由峰顶过渡到谷底，一直保障至70岁，保单的现金价值很低，到最后都会降为0。保险专家建议家长，尽量选择保障身故的重疾险产品，因为本身两者保费的差距绝对值不大，一旦意外身故也可以获得理赔，而且还省了一份意外险的保费。
对于家长来说，预算多可以给孩子多叠加赔偿，先买一份终身重疾险（多次赔），再加一份定期重疾。预算不够，就需把每一分保费都花在刀刃上，先买一份定期重疾险，注意选择有“忠诚权益”的产品，到期后可以无健康告知购买该保险公司的成人重疾险产品。在保额充足的前提下，保障期限当然越长越好。
惠州日报记者刘乙端
新闻推荐
惠州2020最美民宿之一清水湖农庄。惠州报业全媒体记者周楠摄惠州2020最美民宿之一东方树玫瑰园民宿。东方树玫瑰园民宿供...