儿童节将至 如何为孩子选款合适的保险?

惠州日报 2020-05-29 08:01

在度过一个漫长的寒假后,“神兽”们终于回归课堂。与此同时,一年一度的儿童节就要到了,除了购买书籍、玩具、学习用品当作礼物外,部分“思想超前”的家长还会为孩子挑选一份保险。面对市场中种类较多的儿童保险产品,很多人不知道该如何选择。业内人士称儿童保险选择应该遵循保险的保障型原则,应该将保障放在第一位。

案例1

年缴保费1万元

身故才理赔4万多元

2017年,市民李女士在市内一家保险公司给7岁的孩子购买了一份保险产品,当时考虑想给孩子存一笔钱,让孩子大学、毕业、婚嫁等几个时期都会有一笔资金。最终,她选择了一份子女教育金类保险产品。年缴保费1万元,缴费期10年。然而前不久李女士的孩子突然生病住院了,经过检查被确诊为脑部肿瘤。经过治疗,李女士的孩子最终还是不幸去世了。

想到自己之前给孩子购买的保险产品,她向保险公司致电,称自己孩子重疾身故了,这样的情况该如何理赔。接到报案后,保险理赔人员查询相关保单情况,发现李女士仅购买了子女教育金保险产品,缴纳保费3万元,按照保险合同规定,被保险人身故只能按照账户有效保额理赔,最终李女士获得了4万多元的保险理赔金。

“子女教育金一般都是专款专用,保险保障的属性相对较弱。通常孩子进入高中、大学阶段等重要时间点返还相应的费用。”该理赔人员道。“子女教育金更多的表现理财储蓄的功能。”

■分析

教育金保险

属于分红险侧重储蓄

子女教育金类保险产品很多人都听说过,主要以孩子准备教育基金为目的的保险,是一种年金类保险产品。目前市场中在售的教育金类保险产品,通常几年返还一次,以终身型和非终身型的形式存在。非终身型教育金类保险产品,一般情况下,这类险种需要选择一定的缴费期限,每年缴纳保费,等到约定的领取年限时,可以连续几年领取保险金。终身型类教育金产品也是具有一定的缴费期限,不过领取年限较长,不但有非终身型的各个阶段领取的保险金,还有养老保险金可以领取。

业内人士表示,子女教育金类保险产品,为了实现强制储蓄功能,一旦购买就必须按照约定期限支付保费,购买时需要注意现金流的问题。从保障内容上看,通常只提供身故保障,如果被保险人发生疾病等情况,不在保险范围内。如上述李女士给孩子购买的子女教育金,年缴保费1万元,但是孩子却因重疾出险,医疗费用只能自己承担。同样,如果这样的保险费用购买的是重疾类健康险产品,至少可以选择几十万元的保额,孩子的医疗费不会有太大的压力,不幸身故也不会仅仅理赔几万元。

■建议

采取风险第一原则

首选医疗险、重大疾病险

事实上,业内人士坦言,不少父母买保险时经常为子女教育金筹划,却疏忽了医疗险、重疾险这种最基本的保障类保险产品。对于儿童保险产品的选择,业内人士建议采取风险第一的原则,根据易发风险程度进行投保,将易发生的风险优先保障。一般来说,孩子成长过程中遭遇疾病的风险相对较高,因此选择儿童保险时,结合自身的缴费能力,可以将住院医疗险、重大疾病等基本的保障保险列为首选。

案例2

保障终身该不该买

最近,小陈在为孩子选购保险时有点举棋不定。

小陈对一款可以保障100多种重大疾病,还有轻中症赔付的儿童重疾险十分满意,但这款保险有三种选择,分别是保障30年、保到70岁和保障终身,而且保费相差巨大。同为80万元保额,缴费30年期,30年为1300元,70岁为2300元,终身则为5000元。如果选择了保障30年的话,虽然省钱但是到期后该如何是好?如果选择保障终身,万一今后遇到更好产品的话,又担心买亏了。

■分析

终身型重疾险是“活多久

保多久”

终身型重疾险就是“活多久,保多久”,这类重疾险保障是到生命的最后一刻的;少儿类产品常见的是定期保障20年或者30年,还有产品保障时间是保障到60岁、70岁、80岁。

“建议买终身的比较好。”华康保险代理客服解释说,表面上终身的投入比较高,实则终身的更合适,因为小孩子的重疾险价钱本身就便宜。定期型产品一旦到期,再买新的保险产品,就会因为年龄增长而付出更高费用。不过,如果买到能够保到80岁左右的定期的话,也不算差,同样能省下一笔钱,但是80岁基本已经覆盖到了重疾的高发期,保费基本也已经“够本”。

另外,现在还有一些重疾险产品会让客户自己选择要不要赔偿身故责任。如果选择,无论什么样原因的身故死亡,都会按照保额赔偿。如果不选,保费会很便宜。选与不选,两者差价有多大?以一款0岁男孩保额50万元、缴费20年、保障终身的重疾险为例,不选身故责,每年保费2430元,如果选择身故赔保额3735元(18岁以下身故赔保费)。

■建议

尽量选择保障身故产品

重疾险的身故责任分为三种:身故赔付保额、身故赔付已缴保费、身故赔付现金价值。最后一种提取现金价值的并不多见,很多还是以退保的方式实现,且只在保障终身时才有意义(保障终身的重疾险现金价值高),如果是定期保障,一般到二三十年达到顶点,然后由峰顶过渡到谷底,一直保障至70岁,保单的现金价值很低,到最后都会降为0。保险专家建议家长,尽量选择保障身故的重疾险产品,因为本身两者保费的差距绝对值不大,一旦意外身故也可以获得理赔,而且还省了一份意外险的保费。

对于家长来说,预算多可以给孩子多叠加赔偿,先买一份终身重疾险(多次赔),再加一份定期重疾。预算不够,就需把每一分保费都花在刀刃上,先买一份定期重疾险,注意选择有“忠诚权益”的产品,到期后可以无健康告知购买该保险公司的成人重疾险产品。在保额充足的前提下,保障期限当然越长越好。

惠州日报记者刘乙端

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