理财产品收益率普降，多元化资产配置成主流 选择长期产品提前锁定收益
“唉，收益率又跌了。”最近，许多投资者在浏览理财产品时，不约而同地发出了相同的叹息。受国际金融市场震荡影响，加之人民银行定向降准，释放长期资金5500亿元，使市场资金面变宽松，银行理财产品收益率难改下跌趋势，一路跌破4%至3.98%，让不少投资者望而却步，纷纷转向其他投资渠道。对此，业内人士分析表示，随着货币政策宽松节奏加快，短期内货币基金和银行理财产品收益率继续下跌是大势所趋，投资者更趋于理性，多元化资产配置成主流。
银行理财产品
平均收益率跌破4%
自新冠肺炎疫情发生以来，银行理财产品发行量大幅下降，同时受销售格局的改变，销售渠道也从线下转向线上大幅提升。记者注意到，随着市场资金面放宽松，银行理财产品收益率较年初下降明显。
“去年购买的理财产品到期了，一直在关注银行发送的理财信息，发现收益率一期比一期低。”市民李女士表示，因受疫情影响不能出门，只好在手机上随时关注银行新推出的理财产品，本打算等疫情稍有好转后去线下购买，可经过几周的观察，收益率下跌让她有所犹豫。“上周182天的理财产品收益率还是4.18%，这周新推出的一期同样投资期限的理财产品，收益率又下跌到4.15%了。”李女士指着手机告诉记者。
据融360大数据研究院数据监测显示，2020年2月人民币非结构性理财产品平均收益率为3.98%，环比下降0.2个百分点，创近39个月新低，2016年12月以来首次跌破4%。
从不同类型银行来看，城商行收益率仍遥遥领先，股份制银行收益率跌幅最大。今年2月，城商行理财产品平均收益率为4.11%；股份制银行理财产品平均收益率为3.98%；农商行理财产品平均收益率为3.97%；国有大行理财产品平均收益率为3.79%。除国有大行理财产品平均收益率环比略有上涨外，其他类型银行理财产品平均收益率均环比下跌，股份制银行收益率降幅最大。
银行理财产品收益率普降
实际上，在去年12月，银行理财产品收益率曾经出现短暂的“年末翘尾”现象。不过，今年元旦过后，市场上资金面很快宽松起来，银行理财产品收益率再次下跌。
记者浏览各银行在售的理财产品发现，大部分理财产品收益率普遍在3.5%-3.8%，收益率在4%上的理财产品寥寥无几。以工商银行为例，该行在售的理财产品中，收益在4%以上的，几乎全部是代销子公司产品，而且期限超长，比如一款收益为4.5%的工银理财·恒鑫固定收益类净值型理财产品，起购金额只要1元，但期限长达1030天；在交通银行手机客户端中，多款“交银添利”理财产品收益率均降至4.0%以下。
据360大数据研究院分析，自2020年2月份以来，公开市场逆回购利率、中期借贷便利(MLF)利率、贷款基础(LPR)利率相继下调，为了保持银行体系流动性合理充裕和货币市场平稳运行，货币政策宽松节奏加快，市场利率持续走低，短期内货币基金和银行理财收益率继续下跌是大势所趋。
长期存款产品
提前锁定收益
“兜里有钱，心里不慌。”一场突如其来的疫情，让很多“月光族”意识到了存款的重要性。而最近金融市场的震荡，也让许多人再次想起了存款产品。
那么，存款产品还值得买吗？“看个人资金情况，理财产品利率很可能会持续走低，因此最好购买长期的产品提前锁定收益。”一家银行理财师表示，存款产品近期利率也有所下跌，但它保本保息的优点，也让很多投资者可以放心。而购买理财产品，实际到手利率很可能与购买时的预期收益不符。
记者在支付宝理财界面看到，很多3年期的银行存款产品，收益已经堪比许多理财产品。比如兴业银行的福运金B3号，期限3年，满期利率为3.85%；农业银行定存3年期产品，满期利率为3.79%；上海华瑞银行的四月享产品，每120天派息，利率达4.25%。值得一提的是，这些存款产品起购金额均为50元，适合小额投资者。
资金充足，对流动性要求不高的投资者不妨考虑一下大额存单，记者注意到，目前市面上的三年期大额存单产品利率普遍上浮50%，最高4.13%，相比三年期（整存整取）定期存款利率（2.75%），以及绝大多数的保本型理财产品（3.5%上下），具有一定的优势。而这些收益率相对较高、风险又相对可控的产品，确实存在一定的认购门槛，除了基础的20万元认购起点外，一些银行的大额存单产品要求至少80万元或者100万元的认购金额，而且仅对新客户或者财富及私行客户开放。
惠州日报记者刘乙端
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