银行业保险业“3·15”消费者权益保护教育宣传周启动 以金融消费者为中心助力疫情防控
全国银行业保险业“3·15”消费者权益保护教育宣传周活动从9日正式开始，将持续至3月15日，为期一周，本次活动方式以线上教育宣传活动为主。要求银行业保险业利用本单位官方网站、微博、微信公众号、网点电子屏幕等载体投放电子海报和与本次活动内容相关的金融知识宣传音频、视频和图文资料，通过手机银行、网上银行、线上保险业务办理等渠道，引导消费者用好线上金融工具，提升风险防控意识、依法维权意识，共同做好特殊时期的“3·15”教育宣传周活动。
【提升金融安全保护意识】
◆合理负债不越线
莫陷入“拆东墙补西墙”的
债务怪圈
为满足自身的各种消费需求（如住房、汽车），个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。负债（杠杆）是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。因此，个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击（如失业、事故等）的高流动性资产。
银行理财师提醒，金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%；总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。
例子：李先生个人税后年收入5万元，那么按照这项规则每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元；其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合意贷款总额在20万元左右。
◆争取计算借款成本
防范各种“看似无门槛”的
贷款套路
借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
金融消费者尤其要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。
在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算：年化利率=月利率×12=周利率×52=日利率×365。
换算后如果发现年化利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36%，应予以拒绝，避免过度负债。同时要确认资质，正确计算借贷成本，并根据自己的收入水平合理负债，切记：天下没有掉馅饼的好事。
◆整体规划资产和负债
应急资金要留足
每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪，对影响家庭资产负债表扩张（收缩）或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。
指标一：流动性比率=流动资产/月支出，提前规划，树立底线思维，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产。
指标二：负债收入比=当月偿债支出/当月收入，不宜超过40%。应对外部重大冲击时，维持家庭的财务健康。
指标三：资产负债率=总负债/总资产，不宜超过50%，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。
惠州日报记者刘乙端
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