定期存款提前支取损失大 周期计息产品成为新宠
存款靠档计息的“福利”正离我们远去。近段时间，不少银行对以往的揽储利器——靠档计息定存产品进行了调整，调整后的产品不再支持靠档计息。不过，此次调整针对新增的定期存款，对之前已经存入并且约定好可以靠档计息的存款并无影响。记者留意到，在靠档计息存款产品淡出的同时，一种以周期计息的产品悄然走红。
多家银行定存产品不再靠档计息
所谓靠档计息，是指储户提前支取时，会根据实际存入时间，以最近的定存档利率计算利息。如此一来，储户可以获得更多的存款收益。比如，一张20万元的3年期大额存单，如果在第2年提前支取，可以按照最近一档2年利率来计算利息。
今年以来，不少市民发现，银行的靠档计息类存款产品已经下线了。日前，记者走访惠州市多家银行了解到，靠档计息类定期存款产品已经没有了，调整之后的新产品不再支持靠档计息，大额存单受影响较大。“我们行的大额存单就停止靠档计息了。”在某银行网点，大堂工作人员告诉记者，1月2日开始，该行普通存款产品也不再靠档计息，不过在这之前已发的产品不受影响，仍然可以享受靠档计息的优惠利率。
如中行自1月8日起发售新一期大额存单，六个期限16款产品均允许全部提前支取，如提前支取按照支取日该行挂牌公告的活期存款利率计息，以往提前支取靠上一档该行整存整取挂牌利率。不仅国有银行取消了靠档计息类大额存单，股份制银行、城商行也紧跟其后，记者查询招商银行的大额存单产品，靠档计息栏目下已无产品，而按月付息的产品中提前支取规则也明确了提前支取按支取日银行挂牌活期存款利率计息。与此同时，许多银行的APP上也难觅靠档计息定存产品的踪迹。
对于此类产品调整的缘由，银行人士表示，“主要是响应监管部门的要求”。据悉，靠档计息定存产品可以让储户的收益最大化，但也加大了银行揽储成本。监管部门此次叫停靠档计息定存产品，目的就是要降低银行揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的目的。
事实上，靠档计息的方式也存在着合规争议。《储蓄管理条例》第二十四条明确规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
满期前“任性”支取会面临较多损失
由于存取灵活、利率较高，靠档计息类定存产品颇受市民喜爱，也成为各家银行近年来力捧的产品。不过，最近记者发现，多家银行新增定期存款均不再支持靠档计息，若提前支取将按照活期存款利率来计算。这意味着，储户要规划好存款期限，满期前“任性”支取会面临较多损失。
以一家银行50万元三年期、存款利率为4.125%的大额存单为例，之前提前支取可靠档计息，其计息规则如下：持满一年支取，按一年期大额存单利率2.25%计息；持满两年支取，按两年期大额存单利率3.15%计息。这也就意味着一旦需要使用资金，持满一年可获得11250元利息，持满两年可获得31500元。现在，只要提前支取就按活期利率0.3%计息，持满一年，只有1500元利息。
虽然灵活度下降，但银行人士认为，大额存单仍然是较为稳健的存款产品，且2020年首期大额存单的利率也保持了以往的水平，和2019年最后一期基本持平，3年期大额存单，20万元起存，年利率从3.61%到4.2625%不等，最高较央行基准利率上浮55%。
按周期计息代替靠档计息
记者注意到，自靠档计息存款产品被叫停的消息爆出以来，此类产品迅速减少，原先靠档计息存款产品扎堆的京东金融、度小满等互金平台上的存款类产品，紧随其后的宣传语从“随存随取”“靠档计息”大面积更换为“每××天派息”“可提前支取”。
“每7天派息”“满三个月派息”“满一年派息”等不同计息周期的产品在平台上琳琅满目，可选余地很大，而且满一个周期的利息与之前的靠档计息每一档对应的利息水平比较相近。
以一款180天型产品为例，给出的存款利率是4.6%，每180天派息。记者查阅产品详情，购买当日起息（22点前，含节假日），180天为一个计息周期，每期利息=存款本金×满期利率×计息周期实际天数/360天，到期利息打入电子账户，本金自动续存到下一计息周期（最长5年）。可提前全额支取，支取当日不计利息（若提前支取，按银行活期利率结算当期利息）。打个比方，如果你买了这个产品，持有未满180天，只能按活期利息算，如果持有200天，则前180天按4.6%的年利率计息，后20天按活期利率计息。
记者逛了几个互金平台，发现各档的年利率多为7天4.1%，三个月4.3%，半年4.6%，一年4.8%，也有再高一些的。
业内表示，与靠档计息的存款产品相比，按周期计息的存款产品更符合监管要求，也能满足一定的流动性以及收益。
惠州日报记者刘乙端
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