“特药险”成热门险种购买时要注意是否含有保证续保条款

最低每月1元，高的每月八九元，就可以买一款保险，解决重病病人看病买药的问题，去年以来，凭借低保费的“普惠”特征，特药险成为健康险市场上的热门品种。截至目前，已有平安、太平旗下多家子公司纷纷推出了相关产品，加上一些在创新健康险产品市场上敏感的中小保险公司，涉足险企超过20家。业内人士建议，消费者在购买这种短期健康保险产品时，最好留意下此类产品是否含有保证续保条款。

百万保额“特药险”扎堆上市

对于肿瘤患者而言，抗癌药物价格高昂是治疗过程中难以回避的问题。据了解，目前，仍有一些治疗效果不错的药物未能纳入国家医保目录，不少肿瘤患者因此背上沉重的经济负担。

针对这一痛点，部分商业保险机构已开始着手开发“特药险”。

记者注意到，2018年8月某人寿公司就推出了特定癌症药品保险，市场接受度都很高，价格也是它的主要吸引力。如今他们又推出了升级版，价格依旧吸引人，比如44岁以下消费者购买，对应一年的投保费用都在百元以内。平安人寿推出“平安i药保癌症特药医疗险”，保费最低只要29元一年，便可报销150万元药品费。

“有需求就有市场，行业内注意到了这个市场需求，所以相关的个人特药保险开始密集推出。与传统医疗保险不同的是，特药险并不直接提供费用补偿，而是将其转化为药品服务，包括提供药品本身，以及用药指导、用药跟踪和药品配送等。”一家寿险企业的工作人员介绍说，特药险主要指为医保外特药（指治疗重特大疾病需要使用的一些费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品，包括抗癌所需的靶向药物、免疫药物等）提供费用保障的一类新型健康保险。

惠州日报记者刘乙端

那么保费真的都这么便宜吗？记者查询了市面上可买到的相关特药险，有一部分也并非宣传中的价格低廉，如“微保”上可以购买的“药神保”产品，标注6元一个月的保费，但是如果是50岁的人投保，其所需的费用是1188元，又如平安养老在惠择网上的“靶向药”重疾险，最基础的版本，50岁人投保也需要1450元，更别提高端版本，50岁人投保需要4000多元了。

保障期与用药需求错位

或会影响保障效果

记者了解到，根据特药险的理赔流程，患者要先确诊并完成处方审核后，才能获取用药保障期内的药物。不同的特药险产品在投保年龄、药品范围、保额、赔付比例、责任延续等方面各有差异。尤其是市面上大多数的特药险，都是一年的保障期间，真正给患者享受的时间并不多。

“由于很多患者从发病到确诊，再到检测、确定用药，往往需要一个较长的周期，如果特药险保障期间只有1年的话，就有可能形成用药需求和保障期的错位。”采访中，有业内人士担忧，这点容易埋下理赔纠纷的隐患。

“去年我购买的特药险是只针对7种癌症的17种用药，但是今年升级版本就扩大到了癌症及特定2种病症，用药也提升到了50种。”市民王女士告诉记者，产品更新太快了，但她又不想放弃两个版本，原因之一就是老版本允许续保一次，新版本虽不续保，但是保障年限有3年。如果今后出险，两项叠加的情况下，每月可申报的药物费用也相应增加了，这意味着王女士可以有经费来使用更优质的药品治疗。不过王女士也很在意用药目录，“我咨询过，如果产生有耐药性，医生给换了药，又不在用药目录内，那么就不能再享受这份保障。”

一位业内保险代理人表示，他们所代理的特药险，需要患者每月更新用药申请，同样，如果患者的药物清单更改后，有药品不在保障范围内，则无法继续享受免费用药服务。

还要提醒的是，目前这类产品都是一年期的产品，还可能面临“停售”的风险。此前，银保监会曾发布消费提示，提醒消费者在购买一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款。

新闻推荐

惠州市疫情防控工作专家顾问组组长许岸高接受惠州日报记者专访 普通棉布口罩清洗消毒后可循环使用

关于口罩，你想知道的都在这里医用口罩紧缺情况下，普通市民如何科学安全循环使用口罩？如果非要出门，哪些场所可以不用戴口罩？带...