大数据助力解决小微企融资痛点 多家银行创新模式，加强小微金融与“互联网+”的融合

多家银行创新模式，用大数据助力解决小微企业融资“痛点”。本版图片均由惠州日报记者周 楠 摄

农业银行推出“微捷贷” 解决小微企业融资问题。

企业融资难，究竟难在哪儿，又应当如何因企施策、“对症下药”？惠州日报记者在走访调研惠东“访百万企业 助实体经济”专项行动成效时发现，破解小微企业融资难融资贵，离不开模式创新，多家银行纷纷加强小微金融与“互联网+”的融合，帮助小微企业挖掘隐形资产，创新推出基于大数据的线上产品，以提高小微企业的融资成功率及融资效率。

创新产品，定制小微企业融资“良方”

在惠东县天和鞋业有限公司经营鞋材生产销售生意的董晓伟是惠东农行开展“访百万企业”专项行动以来的首批受益者。

天和是一家专门从事鞋材生产销售的企业，企业已成立了近十年。近年来，凭借着良好的信誉和口碑，企业的业务发展势头正稳步上升。在惠东，制鞋行业竞争十分激烈，合作的客户对服务、质量要求越来越高，天和经常需要垫付资金，并随着业务的拓展，垫付资金的规模也越来越大，对于天和来说，流动资金的多少是其发展道路上的关键。每每在运营资金需求波动大的时候，企业总是需要多方筹措资金，等到资金到账，往往需要好几天时间，常有因为资金不到位错失业务，影响合作客户体验的情形出现。

今年2月底，惠东农行辖下大岭支行网点负责人陈潭进通过电话访谈了解到董晓伟的融资需求，随即带着该行最新上线的“微捷贷”产品来到天和。董晓伟在听说了这款产品不需要抵质押担保，业务全流程线上办理后，便跃跃欲试，当即表示要体验。在服务团队的指导下，企业负责人线上自助申请了贷款。

这边企业刚输入用款金额，手指轻轻一点，按下确定键，提交贷款申请，那边企业负责人的手机短信提示音就“滴滴滴”的响起了，董晓伟拿起手机一看，刚刚申请的30万元贷款瞬间已到账。

“太不可思议了！这么快吗？真的到账了？这太方便了吧！”董晓伟接连感叹。据介绍，农行的这款“微捷贷”，从客户申请、到贷款的审批审查、贷款发放、甚至是贷款后续管理，均全流程线上化运营，背后依托的是农行后台业务系统的大数据分析。通过农行强大的后台系统大数据分析，能对小微企业的经营情况、融资需求情况清晰掌握，并能在小微企业贷款需求前就能预测，提前审核好是否符合条件，后台系统生成白名单，当小微企业填写需求要素，提交申请，便与白名单进行匹配，匹配成功即能获得贷款，因此实现了秒级贷款。

对于很多小微企业，没有合适的抵押物很难贷到款。而农行“微捷贷”最突出的优点就是无需担保抵押，纯信用贷款产品，客户无需提供担保或抵押物，线上自助操作，即可获得贷款。

结合走访不同小微企业特点和情况“分类施策”

打通梗阻需要发现“堵点”，破解问题需要找到症结。事实上，在企业融资过程中，由于抵押物不足带来的融资难颇为常见。一些民企经营规模有限，缺乏核心资产抵押；部分企业有资产，但证件不齐全、土地房产证件权属不一致、集体土地性质等，导致无法办理抵押手续。这就需要创新金融产品和服务模式，为企业提供专业化的融资方案来解决：运用大数据技术，开发依托企业诚信纳税、公积金缴纳等大数据信息的纯信用信贷产品。除了农行惠东支行外，惠东还有多家银行纷纷加强小微金融与“互联网+”的融合，创新推出基于大数据的线上产品，以提高小微企业的融资成功率及融资效率。

惠东县吉隆良昇鞋厂上下游客户稳定，订单稳定，但是下游客户回款时间较长，平均账期皆在半年以上，资金都压在产品设计制造上。企业主陶先生面临新拓展的项目，苦于筹集资金，一筹莫展。恰逢当下全市开展“访百万企业 助实体经济”专项行动，建设银行惠东支行客户经理主动找到陶先生，向其详细介绍了该行一款以征信互认为基础的税银合作产品——“云税贷”，凭借纳税信用这个“信用资产”，在完成账户开立、网银开通、涉税查询、系统操作后，陶先生不到5分钟就完成了云税贷的线上申请，当收到短信通知信贷资金到账的那一刻，他高兴地说：“这次我们申请了85万额度，没想到纳税还能获得银行的信用贷款，感谢建行！”

“云税贷”是基于小微企业涉税信息，运用大数据技术创新推出的纯信用贷款产品。其实现了纯线上办理贷款，可随借随还、循环使用，最快几分钟就可把贷款打到贷款申请人账户上。只要企业无严重失信情形并在纳税方面符合一定条件，均可申请贷款。

记者从人民银行惠东支行获悉，目前，惠东县辖内银行机构均建立了本行专项行动工作组，制定了工作方案，并召开了培训和动员大会，将走访企业目标任务下发到各银行网点。通过走访活动，银企互信更加深入，银行结合走访不同小微企业的特点和情况“分类施策”，积极创新服务模式，许多小微企业首次获得了银行贷款或追加了授信额度，较好地满足企业多样化的金融需求。

通过开展“访百万企业 助实体经济”专项行动，辖区内银行机构深入了解当地企业生产经营状况和实际融资需求，找准小微企业经营和融资的痛点、难点，加强信贷产品创新，降低中小企业融资成本，构建服务实体经济的长效机制，不断为实体经济注入源头活水。人民银行惠东支行提供的数据显示，截至3月末，惠东县人民币各项贷款余额为318.05亿元，比年初增加12.97亿元，增长4.25%，同比增加6.51亿元，比上年同期上升1.97个百分点。截至3月末，惠东县本外币涉农贷款余额110.52亿元，比年初增加8.34亿元，增长8.16%，增速排全市四县区第二。

惠州日报记者刘乙端

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