持续创新打通小微企业融资“最后一公里” 人民银行龙门县支行引导金融机构对接龙潭竹木产业

惠州日报 2019-05-08 08:55

召开惠州市“访百万企业助实体经济”专项行动动员大会。本报记者周楠摄

打磨竹木制品。

2018年12月，龙门农商行龙潭镇铁岗支行“微贷普惠中心”挂牌成立。

竹木制品加工机械。

竹木制品种类繁多。

精美的竹木制品。

前言

为缓解民营企业，特别是中小微企业的融资难、融资贵问题，人民银行惠州中支、银保监局惠州分局、惠州市金融工作局于今年2月正式启动“访百万企业助实体经济”专项行动，组织全市银行机构争取在今年内走访全市超过8万家暂无银行授信的民营和小微企业，了解融资需求，宣讲金融政策，提供金融服务，助力企业渡过难关、健康发展。同时，积极探索向银行推送企业信息供银行走访对接、提供普惠金融服务的市场化长效机制。

开展“访百万企业、助实体经济”专项行动不仅抓住了解决银企“信息不对称”这个关键，加大金融供给端发力，实现银行对民营、小微企业金融服务的“高覆盖率”，还拓宽了金融机构各项信贷产品的推广渠道，实现银企双方共赢。

截至4月28日，全市金融机构共走访民营和小微企业16879家，发现有融资需求的企业2151家，银行预判可提供贷款的企业1453家，已贷款企业348户，金额10.76亿元。

那么，目前该专项行动在县区推动进展如何？日前，本报记者就“访百万企业助实体经济”专项行动取得成效赴龙门县进行了走访调研。

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龙门县拥有多重优良自然禀赋，同时由于地处增江上游，承担着对下游珠三角多个城市的供水重任，需要保障水源地生态优良，因此当地的产业主要以农业、康养旅游为主，拥有众多的中小微企业。今年，人民银行惠州市中心支行开展“访百万企业助实体经济”专项行动，提出发现市场与培育市场相结合的方针，指导辖内县支行向县域“末梢”区域扩大金融服务可及性，促进金融与实体经济的良性互动发展，人民银行龙门县支行在打通当地小微企业融资瓶颈“最后一公里”方面提供了实践样本。

【走访】

信息不对称，银企间存在“信息孤岛”现象

沿着222县道进入龙门县龙潭镇，道路两旁堆满了木料和竹子，竹木加工厂星罗棋布，运输竹木的车辆络绎不绝，成为一道独特风景线。依托丰富的竹木资源，早在上世纪70年代，龙门县铁岗社区（已并入龙潭镇）就开始生产经营竹木制品。如今，龙潭镇现有竹木制品加工厂约1200家，其中在龙潭镇工商所注册1005家，从事竹木行业的超过7000人。龙潭竹木制品畅销全国，跨出国门销往世界各地，年产值约5.5-7亿元左右，已形成了竹木制品产业集群。但长期的金融触达能力不强以及产业本身的特质，导致了过去当地金融在支持龙潭竹木制品产业集群发展方面力度不足。

人民银行惠州中支在调研中发现：龙潭镇竹木加工小微企业对中长期资金需求和短期小额资金周转需求都存在，但在经营过程中较少和银行金融机构之间发生信贷关系，为获得周转资金，小微企业主要么寻求民间借贷或刷信用卡，要么宁愿选择成本高、但更加便捷的互联网金融如支付宝借贷；与此同时，龙潭镇内金融机构金融服务功能不完善，不能直接有效对接当地竹木产业集群发展。

通过深入调查，找出了问题的根源：龙潭镇内仅有龙门农商行和邮储银行两家银行，多数银行机构在乡镇地区无网点延伸且经营功能不全，两家银行有存款业务无贷款业务，主要依靠县城本部银行发放贷款，相关金融信贷服务产品信息也未能第一时间传递给小微企业主，银企间存在“信息孤岛”现象。同时，龙潭竹木行业未能形成规模实力雄厚的龙头企业，金融支持缺乏着力点；以家庭作坊为主的经营方式加之电商销售渠道，使经营主体也缺乏有效抵押物。

【出招】

提高金融服务可及性，设立“微贷普惠中心”

本次“访百万企业助实体经济”专项行动目标是打通融资瓶颈“最后一公里”，推动解决民营小微企业融资难融资贵问题。专项行动以来，人民银行龙门县支行组织辖内金融机构深入开展“访百千万企业”宣传行动，要求各银行组织信贷中心、支行营业网点员工深入街道、社区、乡镇、村组，积极开展上门走访，有效对接服务，对民营、小微企业的资金需求，积极向民营、小微企业主介绍金融支持政策和金融产品。

如何推动金融机构金融服务向乡镇一级延伸，也是人民银行龙门县支行重点考虑的工作。2018年12月初，龙门农商行龙潭镇铁岗支行“微贷普惠中心”挂牌成立，实现存、贷、汇、理等全功能支行。微贷普惠中心成立后，充分发挥了服务三农、服务小微的作用，小微信贷金融服务全面提速。龙门农商银行副行长付元军表示：将以开展民营、小微企业走访活动为契机，加强与当地民营企业、个体工商户及其他小微企业的合作，用好用活信贷资金，助推企业做大做强及竹木加工产业向规模化、集约化发展，提高品牌竞争力，以满足龙潭、铁岗、地派一带对信贷金融服务的需求。

“这些年，惠州中支一直在运用窗口指导和支农支小再贷款等货币政策工具，发挥货币政策定向调控、精准滴灌功能，充分运用支小再贷款政策工具，向龙门农商行发放专项支小再贷款资金，引导金融支持龙门产业发展，本次专项行动开展后，加大了金融支持发力，加强了金融服务可及性，有助解决小微企业融资需求。”龙门支行负责人告诉记者，在对龙潭镇竹木特色产业的金融信贷支持方面，短短三个月，全县金融机构就已经向68家竹木企业发放了1435万元贷款。

针对乡镇一级银行网点及其金融服务功能不足的问题，人民银行龙门县支行也积极指导辖内银行向重点乡镇网点下放业务权限，加强乡镇级银行网点全功能建设，壮大服务地方产业经济的力量。除了龙门农商行外，龙门农行也加强永汉贷款中心业务权限，加大支持乡镇经济发展。

加大金融产品创新力度，设计专属贷款产品

小微企业和农户，是贷款难的主要群体，也是金融服务最薄弱的地方，被很多人誉为金融流通的“大末梢”。

上个月，龙潭镇铁岗社区的老杨从龙门农商行申请到了10万贷款，利用这笔贷款，老杨新购置了一批塑控机器，木制加工生意更加红火，接单量直线上升，老杨笑着说“日子越来越有盼头了”。和老杨一样，不少从事竹木加工的村民都从龙门农商行获得了少则2、3万，多则10万的贷款，这在几个月前，是铁岗的竹木制品小微企业家们还无法想象的。

记者了解到，仅仅一个季度，龙门农商行龙潭镇铁岗支行“微贷普惠中心”累计走访龙潭镇竹木企业85家，并已经向64家竹木企业发放了1055万元贷款。“只要是竹木企业，有营业执照都可以申请。”龙潭镇铁岗支行的茹行长介绍说。

龙潭镇一对夫妻，在外打工8年后决定回乡创业开厂，但只有3万存款又借了2万的他们，在买机器买材料后就所剩无几了，正在焦头烂额之际，听村长介绍龙门农商行可以申请贷款，“没有抵押物也能申请贷款？”这对夫妻半信半疑的向龙门农商行申请了贷款，没成想最后真的申请到了3万贷款。无独有偶，90后的叶青峰是当地一位青年创业家，此前主要通过支付宝贷款，贷款年利率约12%，如今通过龙门农商行的贷款，贷款成本比网贷大大降低了，且随借随还，可循环贷款。

他们申请到的贷款，就是龙门农商行产品研发团队结合龙潭镇特色行业竹木制品发展情况，积极创新贷款产品，专门打造出的竹木加工行业的专属贷款产品——“竹木加工贷”，以相对优惠的利率和较低的准入门槛，向竹木加工个体工商户或经营竹木加工行业人员，发放用于竹木加工生产经营、流动资金周转所需的贷款业务，并通过开展与粤财担保公司等政策性担保机构合作对该类客户进行增信。

“在传统信贷方式无法破除贷款难题时，基于产业和地方特征的金融创新也是必不可少的。”人民银行龙门县支行负责人介绍，人民银行龙门县支行积极推动金融机构创新金融产品，如利用“银税互动”贷款、订单质押贷款、政策性担保、青年创业贷款等方式，解决乡村企业缺乏抵押物的问题，同时改进发放贷款的效率，提高企业贷款的便利性。

除了龙门农商行外，龙门工行也制定了《支持龙门县龙潭镇竹木行业金融方案》，利用“税易通”贷款、流动资金贷款、出口信用证业务，全力支持龙潭竹木业发展。辖内金融机构信贷资源合力，有力的缓解龙潭当地小微企业、个体工商户融资难融资贵问题，满足当地融资需求。

【成效】

有效降低融资成本，全县资金使用效率不断提高

人民银行龙门县支行积极引导金融支持龙潭镇竹木产业发展，是向“末梢”区域扩大金融服务可及性的一个缩影。作为惠州的“绿肺”，为了保护龙门青山绿水，龙门县主要发展绿色生态产业，在龙门设立了网点的银行金融机构只有7家。

支持龙门水稻种植产业链特色农业发展、支持龙门高新区企业发展……龙门金融正在充分发挥信贷资源配置作用，支持龙门地方实体经济发展。如自“十二五”以来，龙门县围绕建设“生态特色农业强县”目标，大米逐步成为三大支柱产业之一。而大米属粮食作物，本身的附加值较低。在支持现代农业、支持龙门丝苗米现代产业发展方面，龙门金融机构从水稻种植产业链条入手，在种子培育、水稻专业合作社种植、技术支持和服务、稻谷加工、创建大米品牌及销售等全流程，开展全产业链金融支持，龙门水稻种植产业形成了建立了“金融+新型农业经营主体+生产性服务企业+农户”的产业链条运作模式，金融支持延伸和深化了农业产业链，在降低农业生产成本的同时提高效益，壮大了水稻种植产业链，带动农民增收。截止2019年3月，金融支持主体由1家上升为3家，水稻产业链贷款规模由2016年末310万元增加到2019年3月末2534万元，增长717.41%，金融支持水稻产业链发展取得突出成效。

在相关的金融产品创新上，为解决农业企业利润低、缺乏抵押物的特点，龙门农行结合农业生产周期长、资金周期性需求、农业可抵押物缺乏的实际情况，将积极向上级行争取创新产品落地，在土地流转承包抵押贷、大米银行和仓储存货质押贷、金融机构+设备融资租赁贷、知识产权质押贷等领域实现产品创新支持水稻企业发展。龙门农商行提出将继续充分发挥支农再贷款政策效能，发挥农村农户信用体系建设作用，支持对农户的小额底息贷款；以及拓展应收账款平台业务，为供应链下游涉农企业提供金融产品服务。龙门建行提出将利用“银行账户流水贷”、“缴税记录+征信贷”等产品支持水稻种植业发展。

数据显示，2016年1月至2019年3月，龙门县存款余额从109.39亿元增长到164.53亿元，增幅50.41%，规模不断壮大；贷款余额从43.26亿元增长到89.72亿元，增幅107.40%；全县资金使用效率不断提高，存贷比稳步上升，由2016年39.55%增长到2019年3月的54.53%，增加14.98个百分点，创历史新高；对“三农”资金扶持力度不断加大，全县涉农贷款余额从33.78亿元增长到43.36亿元，增幅28.36%，有效降低“三农”融资成本。

从三大板块开展专项行动，已发放贷款2077万元

在“访百万企业助实体经济”专项行动中，人民银行龙门县支行成立了专项行动领导小组，并和县经信局、农业局、旅游局、中小企业局、金融办等政府部门密切联系，研究制定了龙门县专项行动实施方案。结合龙门县产业特色，主要从三大板块开展。

首先是现代农业板块。龙门是农业经济大县，主产龙门年桔、蜂蜜、竹笋、杨桃、龙眼、粉葛及茶叶等特色农产品，支行将瞄准及锁定辖区内特色农业龙头企业，并借助龙门县丝苗米现代产业园入选第二批25家省级现代产业园名单，充分了解及掌握园区企业及上下游企业的数量和信贷情况。同时借助惠州“中农批”有限公司等农产品流通企业的力量，实现龙门农产品的运转及流通。

其次是康养旅游板块。龙门县是粤港澳大湾区北部生态屏障，是大湾区康养旅居重要的目的地，支行将锁定并走访龙门县龙头旅游企业，包括家庭农场、农家乐等主打乡村旅游和农业观光的小型企业，实施连线连片推进走访方式，不断强化金融服务在龙门旅游业中得支撑作用。

最后是中小微企业板块。龙门县企业类型均为中小微企业，支行将瞄准县区主要中小微企业产业集群如龙门县龙潭镇竹木产业园区，支行将再次实施调研走访，重点关注园区融资难融资贵的问题。

截至4月28日，龙门银行机构累计走访民营和小微企业1425家，其中有融资需求企业146家，已发放贷款2077万元。

龙门支行将在惠州中支指导下，积极调动辖内金融机构力量，不断加大对小微企业、民营企业的支持力度，积极打通小微民企融资瓶颈“最后一公里”，进一步推动龙门经济快速健康发展。

本版文/图（除署名外）本报记者刘乙端

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