做好“加减法”金融“活水”精准滴灌民营企业 惠州各银行积极落实金融惠企政策纾解民营企业融资难融资贵困境

惠州银保监分局、市银行业协会组织召开惠州市民营企业融资难融资贵问题调研座谈会。

邮储银行客户经理向从事农贸批发的企业主介绍线上融资产品。

突出央企责任，交行大力推进普惠产品创新。

建行广东省分行麦文盛副行长、惠州市分行范题行长走访惠州市企业。

工商银行工作人员介绍普惠金融产品。

农行研发“链捷贷”产品解决TCL集团上游企业资金周转问题。图为农行工作人员到企业了解情况。

中国银行惠州分行党委书记、行长陈穗勇走访惠州市宏瑞环保能源有限公司。

博罗农商银行客户经理深入客户柑橘种植园了解情况。

惠州农商银行工作人员到四季绿种植大棚了解生产情况。

前 言

党的十九大报告指出，“必须坚持和完善我国社会主义基本经济制度和分配制度，毫不动摇巩固和发展公有制经济，毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展”，同时，“支持民营企业发展，激发各类市场主体活力，努力实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续发展”。2018年11月1日，习近平总书记主持召开民营企业座谈会并发表了十分重要的讲话，强调要不断为民营经济营造更好发展环境，帮助民营经济解决发展中的困难。中国银保监会、广东银保监局先后印发了《关于进一步做好民营企业金融服务的通知》《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》《关于对银行业小微企业贷款利率实施监测的通知》《关于落实小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》等文件，提出了“两增两控”等具体工作目标，对银行业金融机构服务民营经济、支持小微企业作出了具体安排。

惠州银保监分局认真贯彻落实上述工作部署，积极引导辖内银行业金融机构支持惠州市实体经济发展，通过召开银企座谈会、发放调查问卷、深入企业调研等方式，找准民营企业融资难融资贵症结，指导各银行机构建立利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，加大对民营经济和小微企业的金融支持力度。2018年末，惠州市普惠型小微企业贷款余额85.74亿元，较年初增长25.72%，高于各项贷款增速5.8个百分点；普惠型小微企业贷款户数5106户，增幅38.60%，法人银行全面完成“两增两控”任务。

民营企业和中小企业是一座城市的重要活力之源、腾飞之翼。金融是经济的血脉，也是现代经济的“核心”，对于民营企业来说，融资则是推动发展的源头之水。如何让惠州市金融活水精准滴灌民营企业，助推中小微企业高质量发展？

降低银行贷款门槛、缩短贷款审批时长、下调融资成本……近年来，惠州市银行业金融机构纷纷出招，积极贯彻落实党中央、国务院和监管部门关于支持民营企业发展的重大部署，注重下沉服务重心，为民营企业融资做好“加减法”，用金融“活水”精准灌溉民企微企，助力他们克服“融资的高山”，为惠州实体经济“输氧供血”。

关键词： 解决“融资难”

完善顶层设计 落地金融惠企政策

“作为已经上市的国家高新技术企业，我们公司近年来通过设立惠州市胜宏科技研究院有限公司、建设工业4.0智慧工厂，在提升科研创新能力的同时也为企业的规模带来了迅速增长。农行惠州分行了解到我公司的发展需求，专门成立了从支行、分行到省行的专业服务团队，审批同意我公司的5亿元授信，助推了我们企业的健康发展。非常感谢农行的支持！”胜宏科技股份有限公司相关负责人感慨地说。

成立专业服务团队，助推胜宏科技股份有限公司发展，只是农行惠州分行积极支持民营企业发展壮大的一个缩影。近年来，包括农行惠州分行在内的惠州各大银行机构，纷纷直击民营企业和小微企业融资难、融资贵等“痛点”，积极拓宽融资渠道、强化产品创新、优化服务机制，降低企业融资成本，在支持民营企业方面出“实招”，将更多金融“活水”引向民企。

工商银行“10条”、中国银行“20条”、建设银行“26条”、交通银行“22条”……随着各大银行一系列政策措施的相继出台，惠州市对民营经济和小微企业的支持力度明显提升，各家银行从顶层设计做文章，落地总行金融惠企政策，专职解决民营、小微企业“融资难”。如建行惠州市分行构建一套具有建设银行特色的“支持民营经济发展组合拳”，坚持优先服务优质民营企业、优先支持重点行业、优先支持民营经济活跃区域、优先支持供应链条企业、优先帮扶临时困难企业渡过难关“五个优先”，配套强化授信研究、强化产品创新、强化服务效率、强化金融科技运用“四个强化”，建立保障资金来源、保障资源配置、保障尽职免责、保障策略帮扶“四个保障”，给民营企业“输血”。

工行惠州分行在未来三年将为民营企业提供不低于800亿元的表内外投融资支持，对民营企业信贷投放增速明显高于各项贷款增速，同时推出“支持民营企业发展实体经济、支持民营上市企业稳定经营、支持优质民营企业发行债券、支持优质民营企业兼并重组、支持优质民营企业债转股、支持降低民营企业融资成本、支持民营企业的上下游客户、支持民营企业转型升级融资、支持民营科技企业创新发展”九条具体措施助力民营企业更好更快发展。

此外，邮储银行惠州市分行提出的支持民营企业“三项举措、六大便利”；中国银行从加强资源配置、拓宽融资渠道、降低融资成本、完善服务模式和创新产品服务等方面入手的《支持民营企业二十条》在惠州的落地实施；博罗农商行的“坚持服务民企发展不动摇，坚持加强沟通联系不放松，坚持创新引领发展不停步”这“三个坚持”……一系列扶持民营企业的信贷“大礼包”，条条措施、种种创新，凝结的是惠州市银行业践行“支持民营经济发展”的初心使命。

关键词： 破解“融资繁”

创新产品 在信贷流程上做“减法”

去年，惠州市某加工型小微民营企业，为进一步抢占市场份额，扩大销售规模，急需一笔银行融资。工行惠州分行工作人员获悉后，主动出击，向其力推“税易通”贷款，该企业成功获得“税易通”200万元满额贷款，及时支持该企业扩大生产。“手续便捷、流程简单、放款速度快，不需提供担保，同时成本很低，能快速满足企业日常经营周转需求，足不出户地进行提款和还款操作，随借随还，有效地解决了我们的融资困难和财务压力。”该小微民营企业负责人对此竖起了大拇指。据悉，“税易通”是工行去年创新推出的产品，无需抵押、线上办理、随借随还、利率优惠，很好地契合了小微企业“小、短、频、急”的资金需求特点。

“周期短、需求急、频次高”是民营企业资金需求的特征，记者梳理惠州银行业金融机构数据发现，在风险可控范围内，多家银行金融机构运用科技力量，针对民营经济和小微企业的资金需求特点，积极创新产品，打通更多的融资“肠梗阻”，不仅可以做到让企业“少跑路”，还可以切实降低民企融资成本。

2016年，建行在银行业率先创新推出“小微快贷”（包括“信用快贷”、“抵押快贷”、“质押快贷”和“平台快贷”4个子产品）互联网融资服务新模式。该业务采用标准化、网络化方式，客户可以足不出户，网上实时办理，真正实现从贷款申请、审批、签约到贷款支用的全流程线上操作，秒批秒贷，实时到账，网银和手机银行均可直接轻松办理，真正做到“多快好省”。除此之外，建行还有“房押快贷”、“民校通”等一系列产品，满足小微企业各类型的不同需求，多方面构建信贷服务体系。

工行惠州分行积极推广多种民营小微企业融资产品，全力发展网络金融，通过“税易通”、票据池、工银E贴等网络融资产品，解决小微客户高频、小额的资金需求，轻松帮小微企业实现快速融资，提升客户融资服务便捷体验。为了提升服务效率，加快信贷审批推进力度，该行还创新推出会商机制。通过提前预审、加强沟通，进一步提高对小微企业等实体经济的支持力度和效率。“通过会商预审，已有300多户小微企业获得信贷准入，大大提高了服务客户的精准度和成功率。”

交行惠州分行为更好地实现“做小做微”的发展思路，推出了快捷抵押贷产品，授信期限最长5年，实行年审制，并简化续贷手续，贷款可一次性办理长期的抵押，减少企业抵押费等成本费用支出，并简化了续贷手续和流程，不断优化和完善续贷管理。另外，近期陆续推出了线上优贷通、线上税融通等个人经营贷产品，产品最高贷款金额不超过500万元，为纯信用贷款。该行客户经理介绍：“该类产品结合了大数据分析等原理，实现了从贷款申请到放款全线上操作，客户不需要提供抵押物，也无需提供财务报表等授信材料，申请简单，审批快捷，用款方便。”

邮储银行惠州市分行结合惠州经济发展特点，推出了贴近小微企业融资需求的80多个产品，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”融资产品体系。如小企业无还本续贷业务，对流动资金贷款到期后仍有融资需求的企业，可在其原贷款到期时实现自动续贷的业务，最多可续贷5次，免除企业“先还后贷”的时间成本和资金成本；快捷贷则是面向划型分类为小型、微型的企业及企业主，无需提供财务报表及税费缴纳凭证等资料，在落实有效的抵押担保后，直接进行授信的标准化循环信贷产品，其中，企业主快捷贷额度最高300万元，一次授信，五年循环，企业快捷贷额度最高500万元，资料简便，快速审批。

惠州农商银行则针对不同规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业，量身定做特色化、个性化信贷产品。例如，针对起步阶段的民营企业，推出了“创业贷”、个体工商户信用贷款等产品满足其融资需求；针对经营前景乐观的中型民营企业，设计推出企业流动资金循环贷款、农业龙头企业贷款等贴近民营企业需求的贷款产品，实现一次授信、循环使用的产品功能。

关键词： 缓解“融资贵”

在资金支持上做“加法” 在利率费率上做“减法”

为贯彻落实中央金融支持民营企业的政策，切实降低民营企业融资成本，及时制定方案措施，惠州各大银行积极推出创新产品，不断为民营企业减费让利，在资金支持上做“加法”，在利率费率上做“减法”，缓解民营企业“融资贵”的难题。

工行惠州分行积极扎实推进普惠金融工作，推动融资结构“绿色调整”，一方面优先保障普惠贷款信贷规模，开设绿色通道；另一方面，加大了对MPA普惠贷款利率的优惠力度，对符合条件的小微企业客户给予优惠利率。

农行惠州分行相继推出“微捷贷”、“结算通”、“工资贷”等一系列小微企业特色信贷产品，并积极响应国家推动供应链创新与应用的政策导向，创新研发了“链捷贷”产品，满足集团客户上下游企业的资金周转需求，有效解决了民营企业和小微企业融资难问题。截至去年12月末，该行授信1000万元以下小微企业贷款余额超过3亿元，比年初增加2.5亿元，增幅406%。与此同时，该行还持续优化金融服务，认真落实减免费政策，并对符合条件的贷款项目适当降低融资利率，帮扶企业降低融资成本。此外，该行还以“1+N”中小企业结算套餐、单位结算卡、批量汇兑易等结算产品为抓手，充分满足民营企业和小微企业快速便捷结算的需求。

惠州农商银行小微企业金融部执行与其他贷款机构差别化的利率定价，对优质企业主动降低贷款利率，对融资手续费也进行大幅下调，扶持中小民营企业轻装上阵，去年来，试行内部估价制度，免收客户房地产抵押估价费。此外，该行还款方式更加多样化，可根据借款人经营情况，采用分期还款、一次性还款、与借款人现金流相对应的不规则还款、无还本续贷等方式，进一步缓解中小企业流动资金周转压力。

博罗农商行在信贷政策、信贷业务和内部考核方面，对国企和民企一视同仁，对大中小企业平等对待，不以规模定门槛、不以出身定政策。2018年以来，面对民企遇到的经营困难和资金压力，博罗农商银行一方面锦上添花，持续加大对优质民企的信贷支持力度，不断加强对民企客户的全面服务与信贷支持，通过增加授信额度、实行贷款利率优惠等方法，帮助企业扩大经营、扩大市场份额；另一方面，为部分遇到困难的民企“雪中送炭”，采取延长贷款期限、调整还款方式、续贷等手段，做到下雨不收伞，支持民企渡过难关、转型发展。在减费让利、降低企业融资成本方面，博罗农商银行实行部分贷款产品利率下调，确保四季度发放小微企业贷款平均利率较一季度下降0.08个百分点，切实降低民企融资成本；针对小微企业，免收6项服务收费；用活年审制贷款及续贷，帮助企业实现“无还本续贷”，解决企业贷款到期续贷的“倒贷”问题。截至2018年12月末，博罗农商银行新增对公贷款201863万元，其中94.73%以上用于支持民营企业发展。

兴业银行惠州分行则在考核激励政策中对票据等业务加大考核激励力度，鼓励经营机构营销客户使用更低成本的票据融资方式替代原有表内贷款，切实使企业获得了实实在在的好处。截止至去年11月底，该行承兑票据已达20亿元，低于央行基准利率办理的票据直贴业务量超8亿元，通过人行小微企业票据再贴现业务量超3500万元，保守估计通过票据融资一系列产品，为存量企业实现融资成本平均降低1%以上。

关键词： 克服“融资痛”

优化融资环境 民企享受“一站式”服务

善抓商机、快速决策和经营灵活是民营企业的特点，能否提高服务效率可以说是民营企业共同的“痛点”。近年来，惠州市各大银行在体制机制创新方面下工夫，着力推动业务流程优化与再造，加强线上线下服务融合，围绕民营、小微企业不同成长阶段的融资需求和融资方式，打造覆盖企业全生命周期的“一站式”金融服务。

中行惠州分行创新打造“专营机构、专项规模、专属定价”金融服务模式，提升民营企业金融服务水平。包括：设立专营机构，服务民营企业及中小微企业；倾斜授信资源，优先保障民营企业和中小微企业信贷规模；降低融资成本，对普惠民营企业的票据融资提供专属利率定价，贴现利率远低于市场贷款平均水平；积极承担抵押登记费及押品评估费，减轻民营企业融资负担。通过丰富的产品组合、多样的方案设计，优化信贷流程，提高审批效率，联合直接融资渠道，为民营企业和中小微企业提供一站式金融服务；深耕科技引领理念，加快推进民营企业转型发展进程，积极探索科技金融服务模式，以中银科技信贷综合服务方案，满足科技型中小企业不同发展阶段金融需求，创新发展专利权质押、政府风险分担等组合担保方式，破解科技型民营企业和中小微企业融资难题。

工行惠州分行推出的小微金融服务平台则集预约开户、资金存管、结算服务、投资理财、网络融资等多项功能，客户通过网上银行，手机银行就能实现开户、结算、理财、融资等服务需求，让众多小微企业体会工行的科技实力。今年以来，手机便捷开户达1200多户，对公智能开户累计200多户。另外，围绕衣食住行以及医疗、健康、养老等幸福产业拓展民生服务类客户，该行还推进“公司+农户”的现代农业金融服务模式。

农行惠州分行坚持以客户为中心，以科技创新为引领，扎实推进网点智能化、轻型化建设，推动网点业务线上线下一体化融合发展；同时重构网点业务运营模式和功能布局，不断优化网点劳动组合和作业流程，进一步增强网点服务效率。该行还加大超级柜台、大额存取款机等智能设备的投入和管理，同时大力推进柜面业务综合化改造、柜面业务电子化改造、商业汇票电子化、新一代超级柜台等项目上线，通过控制新增、加强引导、产品替代、改造介质、设备分流等多种方式，推进业务向智能设备迁移，实现客户自助、快捷办理。

交行惠州分行成立了“普惠金融事业部”，建立专业团队，倾斜资源，进一步加大对小微、“三农“、扶贫等普惠金融业务力度。通过细分行业、创新产品，有效对接各类型企业的金融需求，推出了税融通、快捷抵押贷、POS贷、快易贴等多种金融融资产品。

惠州农商银行审时度势设立了惠城、仲恺和惠阳三个小微企业金融部，向小微企业提供量身定做的金融服务。该行小微企业金融部打破传统信贷模式，采取单线审批、简化流程的方式，提高了贷款审批速度，最快3天内办结。该部实行敞开式“窗口”服务，面对面、零距离接受客户的咨询与贷款申请。对贷款对象、条件及用途、额度、期限、利率及还款方式、贷款业务流程、贷后管理等内容进行精细化核定，办贷程序全部阳光化操作。同时，全面推行客户经理制，开通小微企业授信业务绿色通道，从受理申请、上门调查、客户分析，到上会审议、贷款发放，全部实行“点对点、面对面、一对一”的流程化方式操作，为小微企业主提供高效、便捷的金融服务。

关键词： 银政合力

银政“牵手”打出“组合拳” 精准服务民营企业

去年，建行惠州市分行与惠州市惠城区科工信局联合举办2018年惠城区高新技术企业专利布局培训暨科技金融、股权激励政策宣讲会。“人们常说中小企业融资难，有些是信息不对称，银行有好产品，但企业不知道，我们公司通过建行提供的知识产权抵押贷和云税贷两种方式融资，非常便利快捷，而且利率极低。”会上，惠州市艾宝特包装制品有限公司总经理如此说道。截至目前，该行不断深化对高新企业的金融服务，全市794家高新技术企业有89%均在建行开展业务。2018年结合传统信贷及多元化融资服务，对科技型企业累计信贷支持达250亿元。

民营中小微企业是经济发展的生力军，与政府、金融机构之间是鱼水关系，一场场政银联手的融资“破冰”行动正在惠州上演，剑指打通小微企业融资的“最后一公里”。

2017年8月，建行在同业率先推出了全线上纯信用产品“云税贷”，全线上申请、审批及支用贷款，全流程办理不超过3分钟。去年5月18日，建行惠州分行成功与惠州市国家税务局和惠州市地方税务局签订“银税互动”合作协议，进一步拉开了惠州“银税互动”的新篇章。同时，借此契机，实现了全市各县（区）银税互动协议签订的全覆盖，将“善税者立等可贷”的惠企服务推向惠州全境诚信纳税企业。目前分行“云税贷”累计授信客户共1153户，授信金额10.7亿元，贷款余额5.34亿元。

中行惠州分行则持续优化和完善贸易金融服务，发挥跨境金融专业优势，大力支持粤港澳大湾区、“一带一路”、广东自贸区建设等，为大中小型民营企业跨境业务提供高效、便捷的金融服务支持。积极支持商事制度改革，推出商事登记银政通、中银电子证照单位结算卡等多项银政合作创新服务，强化科技运用，助力优化当地民营企业开办流程，为民营企业提供便利、高效、优质的金融服务和支持。

博罗农商行在强化银政、银企关系为核心，立足于建立良好的信用、制度和市场环境的基础上，与石湾镇中小企业服务中心、园洲镇中小企业服务中心分别签订了《金融服务战略合作协议》。在符合国家相关法律法规及信贷审批条件的前提下，向石湾、园洲两镇区域内能源化工、机电设备制造、农副产品加工等优势产业、优质中小企业提供授信支持，加快解决中小企业融资难、融资贵的问题。为守住风险底线，博罗农商银行还与惠州市经济和信息化局签订了《惠州市中小微企业贷款风险补偿基金业务合作协议》，双方共建风险预警信息共享和通报机制，共同对基金贷款企业预警，共同防范贷款风险。

广发银行惠州分行积极参与惠州市知识产权局牵头成立惠州市知识产权质押融资风险补偿基金，通过采用知识产权质押担保贷款、其他常规抵押物，如股权质押、应收账款质押等灵活多样的贷款担保方式，助力科技型企业快速成长；深化与市中小企业局、经信局业务合作，作为惠州市中小微企业风险补偿基金项目合作银行，为库内企业提供融资服务；积极参加县区政府部门举办的系列银企交流会活动，为小微企业答疑解惑，并现场为有金融需求的小微企业设计金融服务方案；2018年9月，该行还前往惠州仲恺高新区东江高新科技产业园，借助国家税务总局惠州仲恺高新区税务局举办个人所得税改革宣传培训会的契机，向与会100多家企业宣传该行扶持小微企业的政策措施，将适用的线上线下特色信贷产品“快融通”、“税银通”、“政采贷”、“电商贷”、“E秒贴”等推送给在场的企业，并现场受理企业业务咨询，了解客户信贷需求，为客户设计金融方案。

结 语

去年以来，民营经济成为高频词。多个国家部委陆续出台积极推进供应链创新和服务中小微企业、民营经济等一系列政策举措，期待能帮助民营企业纾困、解困。

民营经济市场主体是惠州市经济发展中的重要力量，也是推进供给侧结构性改革、推动高质量发展的重要主体，市委、市政府也高度重视民营经济的健康发展，最近，惠州市发布了《惠州市促进民营经济高质量发展的十条政策措施》（以下简称“民营经济十条”）等多项政策利好将助力惠州市民企发展。其中，针对于民营企业普遍反映的“融资难融资贵”问题，“民营经济十条”提出，惠州市建立民营企业、中小企业贷款差别化管理机制。适度提高对小微企业不良贷款的容忍度。同时，加强续贷产品的开发和推广，简化续贷办理流程，支持正常经营的小微企业融资周转“无缝对接”。同时，禁止银行出现变相的相关收费，并鼓励金融机构、商协会设立中小微企业应急转贷基金，帮助企业解决融资难题。

对商业银行来说，这无疑是一个很好的契机，深挖民营经济“蓝海”的时机已经到来。支持民营经济发展的关键，在于营造一个适合民营企业发展、成长的市场环境。近年来，金融业态迎来深刻变革，金融创新在服务民营经济、促进普惠金融等方面发挥着积极作用。在惠州这片广阔的金融蓝海之中、民营经济的发展热土之上，我们欣喜地看到，在具体支持民营经济的措施中，越来越多的商业银行正在提出或实施这些创新举措，来助力民企融资。这些措施往往是借助金融科技，改变原有抵押、担保等信贷模式，利用企业的税务、贸易订单等信息，通过信息技术、大数据等科技手段解决银行与企业信息不对称问题，使得资金流动更加灵活，企业获得贷款的方式更快捷。

潮涌大时代，源流民营情。改革开放四十周年，时代步伐踏上了一个新的节点，民营企业迎来了前所未有的机遇，在政策引导下，惠州市银行业金融机构将以勇担当、善作为、谋发展的决心和行动，加大信贷投入，创新金融服务，竭力破解企业融资难题，倾力支持民营经济发展，助推惠州市民营企业发展并走向更加广阔的舞台。

本版文/图 本报记者刘乙端

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