为迎新年“开门红” 多家险企放宽核保条件

又到了岁末年初“交替季”，各家保险公司都开始紧锣密鼓地筹备着“开门红”。

所谓“开门红”，是指商业保险公司采取各项措施，以在阳历新年伊始获得大额保费收入，为全年工作夺得“好彩头”的一种营销手法。

只是，与过往数年里，诸多寿险公司都偏爱“年金险+附加万能险”的主打形式相比，在多项新政的引导下，2019年各家险企的主打产品却发生了一些变化：以保障型产品和长期产品为“主力军”。

与主打产品同步发生变化的，还有核保条件。目前，已有多家险企在力推保障型产品之时，适当放宽了以健康险为代表的核保条件，以往一些需要加费的险种如今可以“标准体”通过了！

●南方日报记者张昕

核保条件放宽：次标体可以标体通过核保

对于险企来说，针对健康险产品，一般情况下，核保结论可分为三种。

其中，对于标准体（身体健康，完全符合保险条款内的健康告知）按照标准体收取保费且承保；对于次标体（身体有部分异常）会进行加费、特别约定或降低保额进行承保；对于健康风险较大的，则会延期或是直接拒保。

相较于以往的惯例，多家险企却一反常态。

记者通过走访和信息收集获悉，华夏人寿、长城人寿、天安人寿、同方全球、中意人寿、中英人寿等多家保险公司已先后出台了2019年“开门红”核保优惠方案。

以天安人寿为例，其将多项可控的常见疾病核保标准进行调整，指出超重、轻度血脂高、支气管扩张、甲状腺炎等22种情况投保长期险不再加费或责任除外，可以标体承保。华夏人寿也在其核保优惠政策中明确，轻度超重、轻微血压高、轻度血脂高、乙肝小三阳（无肝功能异常）等9种常见健康异常情况不再额外健康加费。

综合其他多家保险公司的核保优惠政策，记者看到，核保项目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲状腺、胃、肝、胆、肾、女性疾病、儿童疾病等方面，放宽“标体通过”。

“今年"开门红"期间的核保很宽松，大家抓紧时间啊！”进入12月，惠州一家险企代理公司的业务人员刘开合，在同业微信群里聊起了核保条件放宽的话题，而他上周刚代理的两个客户的案例，也充分说明了这一点。

以客户钱某为例，其体检报告的BMI（身高体重指数）超出了30，身体没有其他状况问题，若按照以往的标准，保险公司会有增加保费的要求，不过，在2019年“开门红”核保宽松期间，则并没有加费。

另一位客户的情况更为明显，因其1个多月前意外受伤做过手术，按照以往的标准可能会遇到拒保的情况，但最终也标体通过了。

刘开合坦言，在目前的宽松政策下，对于消费者来说，只要做到了如实告知，次标准体以标准体通过核保已不是难事，“这也算是保险公司在主动让利了！”

财务核保也放宽：“开门红”主打产品力推保障型

每年一季度的保费收入，往往被视为全年保费的基础。

为打好这个基础，保险公司一般会采取各种措施增加这个时期的保费，而事实上，“核保宽松”也并非2019年“开门红”期间才有的优惠，同时，除了医学核保宽松，财务核保也走向了宽松。

惠州一家险企代理人向记者介绍，健康状况审核宽松属于医学核保范畴，而财务核保放松，则指的是险企对于投保人在提交财务实力证明方面放宽要求。

举例而言，过去寿险保额达到100万元时，险企会要求投保人必须提交财务实力证明，但在2019年“开门红”时期，这样的核保门槛就放宽到了200万保额以上，此时才需要提交相关财务证明。

在放宽核保条件之时，2019年的“开门红”期间，各家险企的主打产品也发生了变化。

过去很长一段时间，各家寿险公司几乎都采取“年初冲规模、年中调结构”的经营策略，而从产品类型来看，“年金险+附加万能险”通常是主打，以交费期3年到5年的年金险和较高预期收益率吸引投资人。

在销售过程中，险企往往将这类“开门红”产品与银行推出的部分理财产品等进行对比，以方便消费者获得直观的产品认知，值得一提的是，因为这些产品有着“快返”的特点，对投资人资金流动性的影响较小，由此，也比较容易推动“开门红”期间保费规模的增长。

不过，随着市场环境和政策导向的变化，2019年险企的“开门红”主打产品已经发生了一些变化，重点以保障型产品和长期产品为主，理财型产品逐渐减少。

例如，新华保险2019年“开门红”产品以健康险为主导、附加险为重要增长点、年金险为补充，产品特征走向期限延长、保障为主。

那么，这类定调“保障”、“长期”的保险产品，又如何提高销量呢？

记者在采访中了解到，为推动开门红业绩，险企采取的招数之一是提高年金的预定利率。目前，一年期银行理财产品预期年化平均收益率低于4.6%，低于2018年初的5%，年金保险预定利率提高将有助于提升产品吸引力。

■观察眼

保险正在

回归保障

每家寿险公司都十分重视“开门红”业绩。

按照行业俗语，“开门红，全年红”，意思是“开门红”的保费收入规模做上去了，全年的保费规模也就同步上去了。

2018年以前的“开门红”，险企几乎都在年金险等理财型产品领域发力，但随着银保监会的134号文件出台，年金险的设计受到了多方限制，直接导致了保费规模下滑，这正是2019年“开门红”期间产品发生变化的重要原因之一。

在产品变化的基础上，险企又放宽了重疾险和寿险的核保标准，但此举能否带来保费突破和业务结构调整，仍有待市场检验，同时，放宽核保标准也是一把“双刃剑”。

现实的问题是：放宽核保条件，的确能在一定程度上为保险公司增加保费收入，但也在很大程度上增加了风险管理。

从长期看，放宽核保尺度对保险公司是不利的，险企也只能在“开门红”期间的短时间内、阶段性放宽核保标准，如此，才能降低经营风险。

当然，我们应该看到的是，随着人们风险保障意识的不断提高，以重疾险为代表的保障型产品开始变成了险企“开门红”主推的产品之一，理财型产品减少，保障型产品增加，这也从另一方面体现了保险正在回归保障，这对于广大消费者来说，无疑是件好事！

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