零风险、高收益、保本金…… 惠州两成金融 涉嫌违法违规

“零风险”、“高收益”、“保本金”……

在购买金融产品时，你是否见过这些广告宣传字眼？这些都是涉嫌违法违规的金融广告宣传措辞！

生活中，金融广告十分常见，但在方便人们获取信息的同时，一些不法分子也利用人们的获利心理，通过各种渠道平台投放非法金融广告，误导金融消费者购买不符合自身风险承受能力的金融产品和服务。

根据人民银行惠州市中心支行、惠州市金融工作局、惠州市银监局、惠州市外汇管理局联合印发的《协同开展金融广告治理工作的合作备忘录》（惠银发[2018]25号），近日，惠州市金融消费权益保护联合会（简称“惠州金消会”）依托广东省金融广告监测中心平台，对户外金融广告样本进行调查发现，涉及疑似违法违规的金融广告占比达20%。

对于已发现的涉嫌违法违规线索，将移交惠州工商行政管理部门和公安机关进行整顿查处。

●南方日报记者张昕

1广告风险热点：

依托大数据“关键词”调查采样

今年3月15日，在人民银行广州分行联合相关金融管理部门举办的“3·15”广东省金融广告治理宣传活动启动仪式上，广东省金融广告监测中心挂牌成立，这也填补了国内金融广告监测工作的空白。

据了解，该监测中心旨在实现对全金融行业线上线下各类金融广告的全面实时监测，运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，准确锁定违法违规广告，发现金融风险，为相关监管部门提供有力依据，形成创新的金融广告监管模式。

截至目前，监测中心系统已具备一定数据采集、金融广告监测、违法违规广告判断和信息统计功能，试运行整体效果良好，监测范围已覆盖全省20个地级市（深圳除外）。

记者获悉，此次惠州市金融广告监测工作的数据也主要依托广东省金融广告监测中心提供，渠道为互联网、电视频道、广播频道等线上媒体平台，在打击违规金融广告的工作中，惠州金消会运用了金融广告数据平台的大数据功能，分析了惠州辖区金融广告风险热点，从中提炼出了广告内容中容易涉及的敏感词汇。

除了网络平台的数据，针对户外金融广告发布的情况还开展了户外调查采样。

经过户外调查发现，惠州辖区内金融机构发布的广告内容整体较为规范，户外金融广告样本调查共搜集了320条辖内金融广告样本线索，通过整理汇总及甄别，其中合规金融广告达257条，占比80%；涉及疑似违法违规的金融广告63条，占比达20%。

值得关注的是，此次户外调查结果也按照所属片区、类型、性质等要素建立了数据库，对疑似非法金融广告内容进行标记，向惠州市金融广告治理办公室报送处理。

2匿名投放占比高：

逾八成以广告传单、卡片形式

按照户外调查采样的数据，虽然目前在惠州市范围内金融广告内容整体较为规范，但也存在一些问题。

来自惠州金消会的统计显示，第一类问题是广告投放主体以小额贷款公司、银行业金融机构为主，且匿名投放占比较大。调查中发现，有58%以上的金融广告没有注明机构名称，此类匿名发布的广告仅提供某个业务员的联系方式或微信二维码，大多是业务员为营销业务自发宣传的广告，与投放的机构主体没有直接的联系。

与第一类问题密切相关的是，广告投放主要集中在城中村及住宅密集区，形式以匿名人士投放的“口袋式”单张为主。调查发现，传单、海报、名片类的金融广告共有260条，占比达到81%，相比其他形式（如广告牌、灯箱、展架等），广告传单、卡片这类宣传形式成本更小、更易携带。

同时，调查中还发现持牌与非持牌机构涉嫌违规广告特征明显，以忽视风险提示为主。

根据调查，这些违规的机构主要是小额贷款公司和贷款中介公司，违规广告的特点是使用绝对化的语言，如夸大金融服务或产品的过往业绩、使用“行业最好”、“国内最大”等不实字眼、片面宣传高利率不提示风险等情况，部分广告使用“凭一张身份证即可贷款”、“最安全”、“最快速”等宣传用语。

对此，金消会方面提醒金融消费者，通过广告接触金融产品和服务时应先了解相关的基本知识、通过正规渠道咨询专业的从业人员，再结合自身的风险承受能力作出谨慎选择，从而远离非法金融宣传活动。

3设置负面清单：

行业共签广告宣传行为自律公约

记者从惠州金消会了解到，基于在线监测和调查采样的数据，形成了《惠州市金融业务广告宣传行为负面清单》，以供金融机构自查自纠，同时招募大学生志愿者进行户外街道广告线索收集和排查，建立数据分析机制，对所征集广告进行甄别、分析和标记。

目前，惠州范围内打击违规金融广告的行动仍在持续进行，已成功协助处理了4起涉嫌违法金融广告案件，内容包含某保险公司业务员私印名片涉嫌违规宣传字眼、某银行宣传海报内容涉嫌违规夸大收益等问题，交由惠州市金融广告治理办公室处理。

今年2月，中国人民银行广州分行办公室印发了相关通知，要求成员单位完成《广东省金融业务广告宣传行为自律公约》签署，自觉按照公约规定规范广告宣传行为，其中规定了在金融业务广告宣传活动中不得有的12种情形，分别包括金融业务广告宣传行为应当具有可识别性、不得用名人效应误导消费者等。

其后的4月，惠州金消会、惠州市银行业协会、惠州市保险行业协会和惠州市融资担保协会共同组织辖区金融机构签订了《惠州市金融业务广告宣传行为自律公约》。

记者注意到，惠州这份《自律公约》中明确要求，金融业务广告宣传行为应当具有可识别性，应在文案中显著标明“广告”字样，使金融消费者能够辨明其行为为金融业务广告或宣传，内容也应当真实、合法，符合社会主义核心价值观要求。

目前，人民银行惠州中心支行联合惠州市金融局、银监惠州分局签署了《金融广告治理合作监管备忘录》，建立统筹协调、分工合作的金融广告治理工作机制，成立惠州市金融广告治理工作协作组。

部分银行再调小额免密支付上限

单日最高至3000元

南方日报讯（记者/张昕）近日，多家银行再度调整了信用卡小额免密交易限额，由单日交易限额人民币1000元上调至3000元，这已经是半年内银行卡小额免密限额的第二次调整。今年2月，多家银行将小额免密单笔交易限额由人民币300元调整为1000元。

今年2月，中国银联下发《商户小额免密免签业务运营指引》，对小额免密免签交易限额进行了限额调整。根据规定，银联卡小额免密免签的单笔交易限额将由300元提升至1000元，单卡单日累计交易限额不高于3000元。

换句话说，带“闪付”标识的银行卡或支持“云闪付”的移动设备，在支持银联卡小额免密交易业务的指定商户中，1000元(含)以下的“闪付”交易不需要输入银行卡密码，也无需签名。

同时，基于安全用卡考虑，各家银行可根据自身的风控系统及风险承受能力，自行调整交易限额以及实施时间，对此并不作硬性规定。

第一个作出“二次调整”的是平安银行，其官网公告显示，从今年8月3日起调整小额免密交易单日限额，由1000元上调至3000元；而在今年2月，平安银行刚刚将银联信用卡在银联特约商户进行小额免密免签交易时，单笔交易限额由人民币300元调整为人民币1000元。

记者统计发现，自今年2月多家银行对小额免密支付额度进行调整后，单笔交易限额均为1000元人民币，但对单日免密支付上限定额不同。如招商银行将单日累计限额上调为2000元，农业银行、光大银行等单日小额免密支付限额则为3000元，但大部分银行仍然维持了单日最高1000元的限额。

目前，在日常生活使用场景中，刷卡限额调高后，中国银联还配合“云闪付”推出了一系列的优惠活动，在超市、加油站、网上商城等推出了支付满减的折扣活动。同时，为了拓宽渠道，银联还与多个城市交通合作，如在北京、天津、杭州等城市，持卡人用云闪付支付地铁票，可以享受一定的折扣；在惠州，市民也可通过使用云闪付乘坐公交车享受折扣。

数据显示，截至今年6月，“云闪付”平均日活跃用户数达到了去年同期的4倍，总用户数近7000万户。

不过，由于小额免密支付自动开通，有不少持卡人担心卡片被盗刷的问题。

对此，银联方面表示，小额免密免签商户可信，额度可控、风险可测，为增强持卡人用卡信心，对因卡片失窃、遗失等原因造成的盗刷损失，由中国银联联合成员机构为持卡人提供失卡保障服务，在满足补偿条件的情况下，持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额在一定额度内可获补偿。

其中，银联已联合各大银行设置了每人每年近万元的专项风险赔付金，在满足补偿条件的情况下，银联会在2个工作日内将一定金额直接返回至本人账户。

弹性招标来了！金融债承销返费被禁

南方日报讯（记者/张昕）近日，人民银行金融市场部下发了《关于试点开展金融债券弹性招标发行的通知》（下称《通知》），其中明确，金融债券通过招标或者簿记建档等方式发行过程中，相关各方不得以手续费、财务顾问费、二级市场交易等任何方式变相向投资人额外返还承销相关费用。

所谓“弹性招标发行”，是指金融机构在银行间债券市场招标发行金融债券时，有权根据事先设定的规则，动态调整最终债券发行规模的行为。

《通知》对弹性调整比例设定了上限，试点阶段单期金融债券发行规模弹性调整比例不得超过其初始发行规模的50%。同时，金融机构选择釆用弹性招标方式发行金融债券，应在发行文件中充分披露发行规模弹性调整机制及相关操作安排，并重点提示发行规模动态调整带来的风险。

《通知》要求，弹性招标于8月14日起正式施行。试点初期，弹性招标发行暂适用于开发性、政策性金融债券的发行，中国人民银行金融市场司可根据试点情况逐步扩大试点范围。

《通知》出台后，市场观点普遍认为，在普遍取消返费后，承销团队在承销金融债时获得的销售费用也可能会随之降低，也将进一步净化银行间债券承销市场环境。

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