家长大多为孩子购买意外险 《儿童保险大数据报告》出炉
■《东江时报》记者刘乙端
新生儿从呱呱坠地开始就面临着各种各样的风险，诸如生病、意外之类，所以买保险成为大多数父母的选择。“六一”到来，慧择网发布《儿童保险大数据报告》（下称《报告》），《报告》根据0~14岁的被投保人数据分析，儿童平均持有保单2张。除了短期旅游险之外，意外险成了家长替孩子购买的首要选择，同时白血病和婴幼儿疫苗保障等少儿特色保障产品销量走俏。值得一提的是，买保险的人群中母亲占比四成以上。
妈妈是绝对的消费主力军
“平时带孩子到异地旅游，我觉得买个旅游险或意外险还是很有必要，不管是孩子还是大人。”市民王女士表示，出去旅游如果要带上孩子，她都习惯上网买份保险，增加保障的同时，也让自己安心。市民徐女士则给自己的孩子从小就投保了一份儿童门诊医疗保险，包含了手术住院等费用报销。
《报告》调查数据显示，0~14岁的被投保用户中，购买年龄层集中在6~14岁，占比46.8%；其次为2~6岁和0~2岁，男性儿童占比53.6%，略高于女性儿童。惠州市一家保险公司人士表示，孩子6~14岁是意外的高发期，一般会建议给这类孩子买意外险。
从投保人和被投保人关系分析，妈妈是绝对的消费主力军，以44%的购买占比遥遥领先父亲。值得注意的是，以往“一切以孩子为中心，只给孩子买保险”的误区已不再存在。《报告》显示，儿童平均持有保单的件数是2张，而观察“为儿童购买同时为自己投保的父母亲”群体，母亲平均为自己买4.5张、父亲为自己买约4.3张。
旅游及人身意外保险为首选
目前市面上儿童保险品种繁多，基本上归为3类，分别是意外伤害险、健康医疗险和教育储蓄险。据了解，《报告》险种排名占比中，旅游保险、人身意外保险是家长的首要选择。其中人身意外险占比17.1%，其次才是重疾和住院医疗保险。
的确，孩子因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，所以防范能力差，缺乏自我保护意识，很容易造成意外伤害。数据显示，6~14岁少儿意外伤害高发。根据过往的理赔案例分析，交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤是儿童因为意外而发生理赔的6大主要原因。
东时记者了解到，目前市面上一份少儿意外医疗保险的保费一般只需几百元一年。很多父母都认为只要自己购买了少儿意外险，孩子在发生意外后都能获得赔偿。
其实办理意外理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的。所以，父母在购买意外险前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。
此外，《保险法》规定，未成年人基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定其身故保额时，均有最高保额限制。被保险人不满10周岁的，身故保额不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。如果家长为了获得更高的意外保障，从多家保险公司购买了多款产品，那么超过规定保额的部分，最终是无效的。
超过六成的医疗险理赔案件集中在低龄儿童
孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。根据 《报告》，家长们选择在孩子0~6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，远超6~14岁的孩子购买占比13倍。
其中，在0~14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有超过6成的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童。
疾病方面，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。除了这些易发的疾病，盘点围绕孩子健康，市场上推出的各类诸如流感、护齿等特色专项保障产品，其中销售最走俏的产品是儿童白血病和婴幼儿疫苗保障。
人保保险专员表示，重大疾病并不是成年人的专利。目前，许多重大疾病都有低龄化趋势，而白血病、严重心肌炎等重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。我国的社保保险机制，针对少儿相应的社保保障较少，部分地区也仅能覆盖基本医疗保险，报销比例不高，给付时间长，给家庭带来沉重负担。因此，未雨绸缪，及早购买足额的儿童重大疾病保险，可避免未来可能面临的巨额经济负担。
提醒
儿童保费比例不宜高
对于每个家庭成员保险比例，保险专家表示，在整个家庭购买保险的资金配置中，儿童保费比例不宜高。建议按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例。如果父亲的贡献比是最高的，其次是母亲，那么家庭保费的占比基本上是父亲60%，母亲30%，孩子10%。
具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构，以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。
“父母就是孩子的保障，在给孩子买保险前一定要先给自己买好保险。家庭投保应以 "家长为主，孩子为辅"，如果父母没有好的保障，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。”保险专家表示。
那么，孩子应该买哪类保险产品？
专家建议，无论孩子有没有社保，家长都要选择在孩子的不同年龄段配置不同的保险产品，并且应该结合家庭的实际经济情况。比如，针对重疾产品，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20~30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小、费率低是很大的优势。
专家表示，为孩子购买保险时应当考虑意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金，可以购买教育金或者年金保险等。刘乙端
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