以更优质服务更齐全产品助力惠州腾飞 招商银行惠州分行始终坚持“因您而变”的企业宗旨
工作人员为市民办理网上业务。
宽敞明亮的营业厅。
招商银行VIP服务区。
招商银行可视柜台。
招商银行信用卡。
工作人员指导客户办理业务。 本版图片均为本报采集
人生三十而立，一家机构如何面对自己的30岁？3月17日，招商银行第8次荣膺 “中国最佳零售银行”，第13次荣获“中国最佳股份制零售银行”国际大奖，在获奖的中国区银行中规格最高、数量最多，而这也是献给招行三十年华诞的最好礼物。据悉，继承了“蛇口基因”的招行，从建行之初，便以“以促进中国民族经济发展和探索中国金融改革道路为已任”，不仅与国内银行业一同起步、发展和改革，更与位居深圳的华为、平安等企业，以强烈的创新意识和灵活的市场机制，“杀出一条血路”，招行创始人袁庚三十年前 “为中国贡献一家真正的商业银行”的豪言壮语，已经实现。如今，招行作为中国商业银行市场化转型与创新的标杆，大胆走出了银行业的“先手棋”，努力推进“轻型银行”“一体两翼”战略转型，展示了在转型中的定力与智慧。
“一系列发展历程都表明，招商银行是一家有理想情怀、不与商业机会主义同流合污的银行。”招商银行行长田惠宇认为，尽管当下社会，商业机会主义依然盛行，但我们仍然要坚持理想、不忘初心、独善其身、行稳致远。“我们立志要打造一个差异化发展的招商银行，而在价值观的差异，才是根本的差异。”
招商银行惠州分行有关负责人对记者表示，自2011年进入惠州以来，招行结合惠州发展实际，始终坚持“因您而变”的企业宗旨，不断在金融领域矢志创新，精诚服务，助力惠州发展，赢得了社会各界的广泛认可。而近几年来，惠州交通设施逐步完善，城市建设日新月异，产业创新突飞猛进，经济总量更是一步一个台阶，稳步向珠三角第二梯队迈进，惠州也已成为整个珠三角发展最快、活力最好的城市之一。招行十分看好惠州的发展前景，目前正在加快布局，力争以更优质的服务和更齐全的产品，助力惠州的经济腾飞。
金融改革排头兵
中国现有12家股份制商业银行。与大多数天生带有国家或地方财政背景的银行不同，1987年成立于深圳蛇口的招商银行，是国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。
上世纪80年代末是中国金融改革的起步阶段。它开始于1978年改革开放之后对国家财政控制下的单一银行制度的改革，我国商业银行体系由此逐步建立。
与招商银行同年成立的，是今天如日中天的华为；此前1984年，万科成立；后一年，中国平安成立。这些深圳企业经过近30年的发展，在各自领域里，以灵活的市场机制和创新意识，凭借国有或非国有制的股份制企业的身份，迅速在各自行业里赢得一席之地。
有招行高管认为，招行成功的因素，一是30年的改革开放和经济发展，这也是30年的中国经济金融变革和科技高速发展的大背景；二是位于深圳，无论是银行界的招商银行，还是上述几家企业，都是扎根深圳这块热土成长起来的。
招商银行成立之初的口号是 “以促进中国民族经济发展和探索中国金融改革道路为已任”。这是因为蛇口工业区是“因”，在创办蛇口工业区的过程之中看到了中国金融改革的滞后，招行是“果”。后来招商银行发展的历程也印证了这句口号，始终不忘初心，一直走在商业银行改革转型的前面。
从引领互联网时代到金融自场景
2012年10月的一天，时任招商银行行长马蔚华去了一趟美国，主要目的是与苹果公司合作，推进手机支付。为了解和接洽苹果公司，他先去拜访了一家为iPhone做设计的小公司——— 青蛙设计公司，“市长宴请都没去。”尽管最后没能与苹果公司达成合作，但经过洽谈后，苹果公司CFO彼得·奥本海默（PeterOppenheimer）向马蔚华承诺，在中国苹果的首选合作对象是招行。
四年后，苹果ApplePay终于发布。但此时，“支付脱媒”尚未成气候，支付宝等第三方支付尚未对银行“支付”这一基础业务形成冲击，但招行已经看到了互联网带给银行业的冲击。马蔚华在《感悟华尔街》中写到，“所谓战略，就是比别人早看三五年，积极适应经营环境变化，比别人"早一点、快一点、好一点"。”
早在1993年，招行就开始建立全行统一的信息系统。这是由于经过探索后，招行发现在营业网点上无法与大行竞争，从而选择了科技立行的道路。
后续，随着覆盖全行所有网点和设施的全国性网络的建成，在国内率先推出储蓄柜面全国通存通兑，银行卡的ATM机、POS机全国联网，资金汇划零在途……招行的电子网络化水平在国内同业中处于领先地位，这成了招行的核心竞争优势之一。
招行的电子化发展策略是在全行电子信息化建设中实施“四统一”原则，即统一规划、统一管理、统一需求和统一系统，以构筑全行统一和全行联网的电子化业务处理平台。这为“一卡通”、“一网通”等划时代的金融产品奠定了基础。
“从后台来说，原来一个存折就是一个账户，一卡通把原来的账户管理制度彻底改变为客户管理制度，按客户号进行管理，这是银行结算史上一项根本的制度性变革。每个人虽然还有账户，但银行的管理不是按照账户，而是按照客户来进行管理的。”一位招行高管表示。
这些金融服务现在已是银行的标配。但在当时，各家银行一般各省均有自己独立的系统，彼此不互通，也就难以做到通存通兑。要实现通存通兑，需要对整个系统进行改造，耗费数年改造核心系统。“招行把握住了两个 "痛点"，一是老百姓存折、存单太不方便，二是把握到科技发展方向一定是统一的。”该高管表示。
支付之战后，随着互联网化的深入推进，“场景”成为移动互联网时代的争夺焦点。2016年末，招行推出“招商银行APP5.0”和摩羯智投系统，分别对应银行面临的两大转型挑战——— 互联网化、智能化，并提出金融垂直自场景概念，从银行角度向金融体系横向扩张。
拥抱资本大潮与上市改革先锋
自2003年至2010年的四大行股改上市，被认为是中国大型国有银行业和国际先进银行“形似”的历史性一步，这也是走向“神似”的关键起点。
2001年，中国金融机构的不良贷款占总资产比例，官方表述是25％，中国银行业在亚洲金融危机之后被认为已经技术性破产。
亚洲金融危机后，招行也不能幸免，银行经营环境迅速恶化，不良贷款大量增加，特别是离岸金融业务受到巨大冲击。与承担国有企业改革使命、背靠财政部大山的国有银行不同，招行的贷款坏账要全部自己承担。随着业务发展，到2001年左右，筹划上市并在资本市场融资就成为未来发展的必经之路。2001年是“银行上市年”，在招行筹备上市过程中，交通银行、华夏银行、中信实业银行、光大银行和福建兴业银行也都向证监会提交了上市申请，希望通过上市加快发展。此时的资本市场上，只有深圳发展银行、浦发银行和民生银行上市。
对商业银行来说，上市既可以解决历史遗留问题，又可以提高内部管理水平与国际接轨，国际范围内金融企业上市已经是普遍规律。2000年4月，招行与中金公司签订上市辅导协议，成为从审批制过渡到核准制后第一家进行上市辅导的银行。
招商银行的上市过程也是脱胎换骨的内部改造过程，解决了众多历史遗留问题。譬如说，招商银行创建之初就学习香港企业制度按照股份制企业运作，可直到上市时候才发现营业执照上并不是“股份有限公司”。其中并没有什么违规行为，只是因为招商银行走在了整个制度改革前面。原来，早期的银行只允许叫银行，不允许后面加上“股份有限公司”，企业性质也是“全民股份制”这样模棱两可的时代产物。为了解决营业执照与上市要求不符的问题，招行前前后后花了近一年时间。
事后统计，招商银行的上市过程光是回答证监会问题就超过300个，主承销商中金公司对招行的尽职调查历时10个月，收集的资料堆了几十米高，调查报告厚达3000多页。在上市推介的过程中，马蔚华也多次提到：招商银行是境内首家与国际惯例完全接轨的银行，它的上市准备和审核是迄今为止最严格的。
到2006年9月，招商银行成功在香港H股挂牌上市，创造了10多个第一的记录：第一家没有依靠国家注资和剥离不良资产，以自身高素质全面达到国际上市标准而实现境外上市的国内银行；第一家在股权分置改革后以“A+H”形式在香港上市的内地企业，也是第一家上海交易所挂牌企业到港上市，开创了从A到H的新模式……
从一卡通、一网通到摩羯智投
详解招行创新基因如何赢在未来
连续八年蝉联 “中国最佳零售银行”的招商银行，零售“功力”是如何炼成的？
奠基于招商银行划时代的两大产品——— 一卡通和一网通。1995年6月，招商银行首推多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——— “一卡通”，以“客户号管理”思维，引发中国银行业的一场革命。诞生于1997年的“一网通”，率先涉水互联网，并以此为基础，逐步构筑了包括自助银行、远程银行、手机银行、微信银行、App平台等在内的网络服务体系，奠定了招行科技立行的品牌。
成立于1987年的招行由此抓住了中国宏观经济周期带来的银行业“黄金二十年”。截至2016年二季度末，招商银行的理财业务资金余额超2万亿元，较2015年末增长12.31%，理财产品募集资金余额、表外理财产品募集资金余额在商业银行中均排名第二。
黄金二十年已过去，各银行在财富管理领域激战正酣，未来则赢在何方？招行的答案是金融科技 （FinTech）。在融资脱媒和支付脱媒的新时代背景下，招行依托创新基因又一次领行业之先。
2016年12月，招商银行发布FinTech产品“摩羯智投”，帮助客户实现对公募基金的智能配置，这是银行业首个智能投顾产品，也是中国银行业的财富管理发展上的里程碑事件。
在银行向零售银行转型的当下，互联网等IT创新对零售银行的决定性价值开始显现。与一卡通、一网通时代重视前端、流程的创新不同，以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的FinTech时代的零售银行创新，则更重视深度学习、神经网络算法等技术对银行底层架构的改造，以发挥IT对零售的促进。
“一卡通”、“一网通”奠定财富管理基础
故事从20世纪末开始。1995年6月，招商银行在深圳地区试行客户号管理，原来8位数字的账号升级到13位，招行客户账号体系自此定性。一个月后，把个人名下好几本存折整合在一起的“存款凭证卡”，升级为多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——— “一卡通”。这是业内率先推出的基于客户号管理的借记卡。1996年，招商银行率先推出自己的网上银行——— “一网通”，这是银行业内率先推出的网上银行，使得网上支付、网上结算、网上转账等成为可能。这些功能在目前来看已是银行的“标配”，但彼时，各大银行尚未IPO上市，仍在为应对亚洲金融危机冲击和不良资产压力而苦战。招行是业内创新领导者。
这使得招行从最开始就以“技术”立行，奠定了此后招行发展演进的路径基础。
“过去，网络主要是物资信息的流动，自从招商银行在中国推出网上银行以后，真正变成资金流在网上流动起来了。”招行内部人士表示。
从银行业发展史看，一卡通、一网通的推出是招商银行非常关键的一个节点。招行抓住了中国商业银行利用新的技术的第一步，将过去纸质的存折迁移到电子账户上，实现了技术转折。
最直接的后果，是招行通过一卡通、一网通收获了自己的第一个千万级客群。
“一卡通、一网通对招商银行早期发展非常重要，一是吸引了前卫、时尚、年轻的客户，形成了差异化，让招行早期和别人不一样；二是树立了技术型银行的品牌，尝到甜头以后，招行一直沿着技术创新的路径走，比如最早引用ATM机，围绕技术创新方面做了很多工作。”招行内部人士表示。
从资产负债表的角度看，彼时招行资产规模仍较小，尚未有今日“中国最佳零售银行”的地位。在规模和网点无法追赶四大行的情况下，招行只能另辟蹊径——— 抓住信息化和网络化的机会，在一卡通的基础上推出一网通，以弥补网点不足的劣势，大力发展零售银行业务，提高非利息收入占比。这些，也成为随后股份行、城商行效仿的发展、转型路径。
银行的零售业务，实际是以财富管理为核心的业务其意义在于，将原来以“拉存款”为思路的资金端模式，转型到为客户从事财富管理上来。银行的收入不在利差，而是中间收入。
摩羯智投进入人工智能时代
产品创新曾是招行的代名词，一卡通、一网通、信用卡、金葵花理财等金融产品优势明显。
但是，到了2008年国际金融危机后的数年，招行产品创新的频率越来越低。此时，招行“移植性创新”遇到瓶颈，创新点已被做完，再往下愈发艰难。尽管同城通兑、综合理财平台仍为同业称道，但没有形成一卡通、一网通的效果。
到2014年前后，银行业遇到来自互联网的巨大冲击，第三方支付等显著分流银行业务功能。“招行遇到互联网的非常大的冲击，从而倒逼改革。2014年，招行开始布局远程轻经营系统，2015年移交使用。”招行内部人士表示。
此后，招行创新步伐再次加快。近三年，招商银行手机银行APP以每年一个大版本的节奏进行迭代，到去年末发布的招商银行APP 5.0版本，集合了收支记录、语音和分类搜索、生物识别 （人脸识别、指纹识别、语音指令）、摩羯智投、理财顾问等新功能，75%的客户已迁移至招行手机银行。
其中，能够深刻改变银行业经营理念的，是招行对机器算法和深度学习的运用。
2016年12月，招商银行发布APP5.0以及摩羯智投，分别对应银行面临的两大转型挑战——— 互联网化、智能化。招商银行成为国内率先推出推出智能投顾系统的商业银行。
摩羯智投运用机器学习算法的智能理财服务，通过以公募基金为基础的全球资产配置，达到分散投资风险的目的。目前，国内从事智能投顾业务的以互联网金融公司为主，资产投向包括A股、ETF、QDII基金和网贷等，规模极小；持牌的金融机构玩家几乎没有。
其所解决的“痛点”是，目前公募基金已经多达3500多只，客户从事财富管理已难以依靠一章Excel表格计算来达到配置个人财富投资的目的。其背后的逻辑是，传统银行发现其优势更多体现在对资产端的构造和改造上，以资产管理为基础，跨投资、银行、保险等领域，而形成的金融自场景。招行零售负责人认为，大体可以认为今年是人工智能在公众认知领域大爆炸的元年。在这个过程中，人工智能非常多的会应用在金融领域。
其实现过程为，投资者设定收益目标、对风险的最大容忍度、预计投资期限后，智能投顾系统根据该需求来计算构建投资组合。智能投顾系统则对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天要做107万次计算，得出适合投资者的优秀风险收益曲线。
“模仿APP页面很容易，但是随着深度学习、神经网络算法等技术进入银行底层架构，比拼的功力是APP页面背后的系统。银行拥有真实性最高的大数据，在零售银行转型下，IT变革的边际效用是极高的。”有银行业内人士总结。（由招商银行供稿）
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