险企大战“开门红”硝烟正浓 业内人士提醒：理性分析需求并认真阅读保险条款
险企备战开门红主打保险理财产品。
距2017年还有不到一个月，惠州市各大险企已拉开明年“开门红”大战序幕。2017年“开门红”产品仍以万能险、分红险等理财型保险为主。面对眼花缭乱的产品和复杂的保险条款，消费者应该怎么选呢？业内人士提醒消费者在选择产品时要正确认识其理财功能，避免一味夸大和比拼保单收益。
理财型保险仍是主力
近日，记者走访市场了解到，中国人寿、中国平安、中国人保、太平洋保险、新华保险等大型险企均推出了开门红产品，仍以“分红险+万能险”为主。
比如中国人寿“鑫福赢家”，该组合计划在提供保险保障的同时，通过生存保险金、关爱金或红利等自动转入“累积账户”，追加保险费进入“追加账户”，实现个人账户价值的增值。
新华保险推出的一款具有资金积累功能的保险产品——— “美利人生两全保险计划”，该产品主要是针对消费者对于长期资金规划的需求。中国太保推出的东方红系列包括少年智年金保险 （分红型）B款和老来福年金保险（分红型）B款，以及样样红年金保险（分红型）。
据悉，9月6日保监会关于精算和产品相关的新规对中短存续期产品有专门的监管政策，规定自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品；不符合要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。2017年开门红中的中短期存续期产品的报备也受到了一定的影响，尤其是在产品现金价值贷款比例的规定上明确了不得超过80%，而在新规出台之前报备的产品不受限制，可以延迟到2017年4月1日前停止销售。受此影响，在2017年的开门红的产品中，以往广受大众欢迎的短期缴费、高现金价值、高贷款比例的产品受到较大关注。
险企打“返本加速”牌
虽然都属于理财型保险产品，但各大险企的 “开门红”产品也各有亮点。记者对比了市面上的几款产品，都以高现金、快返还的产品为主。
如平安的开门红产品“赢越人生”就打出“返还快”优势，首年返本第一年保费的30%，返还比例业内较高，而去年的“尊宏人生”则没有这一项。中国人寿今年的开门红产品投保首年即返还总保费的20%，也就是说，用户仅需缴纳总保费的80%。这要大于去年该险企“鑫福年年”返还12%的力度。
在回本速度上，中国人寿最早可选择10年内返还全部本金。而太保的开门红产品“东方红”60岁即可领取已支付保费，而去年则是80岁。从领取生存金的时间来看，有的保险公司30天后即可领取，有的则要久一点，另外每年领取生存金的比例各不相同，有的是保额的30%，有的则是20%。
保单贷款的比例也不同。日前，保监会发文 《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，其中规定：保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%。
购买理财型保险需理性
“最近好几家保险公司的业务员联系我，都向我推销"开门红"产品，我还在纠结要不要买，买哪个产品。”市民林琳告诉记者，她手头上有一笔闲钱，优先考虑买目前保险公司的“开门红”产品。业内人士提醒消费者，2017年多数“开门红”保险产品属于理财型保险，保障性偏弱，因此消费者要理性分析自己的需求，并认真阅读保险条款。
另外，消费者在购买保险理财产品中，往往会遇到“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”的概念，需要注意的是，预期年化收益率能否兑现，取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣。而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。那么资产要有所增值，并且增值速度需要超过货币贬值的速度，那么保险公司的投资能力就显得非常重要，建议选择大型保险公司的产品。
惠州市某险企业内人士表示，今年万能险监管收紧，未来万能险或将回归保障本质，消费者可以留意一些年金保险，兼有一部分风险保障功能，同时也有长期储蓄或理财功能的产品。同时，由于“开门红”产品期限较长，这有可能会导致资金流动性较弱的情况。为此，一些保险公司设置了保单贷款等功能，投资者在购买时如果注重流动性，可以考虑购买有贷款服务功能的保单。
本报记者余雪芹
新闻推荐
本报讯（记者魏怡兰）日前，由仲恺高新区依法治区办、区普法办和区总工会联合主办，广东卓凡（仲恺）律师事务所承办的仲恺高新区...