银行理财收益或年末翘尾 投资人可抓住“时间窗口”及时购买较高收益理财产品

银行工作人员向客户介绍理财产品。本报采集

年终临近，手有闲钱的人们又将迎来理财时间节点。对于稳健型投资者来说，银行理财产品收益既稳定又安全。业内人士指出，银行理财产品的年末“翘尾”效应虽然在近两年来有所减弱，但今年在资金面紧张等因素的影响下，银行理财市场的“翘尾”效应或会出现。

年末理财宜抓住翘尾行情

随着月末、季末、年末这一时点的“集体”到来，资金面紧张的现象再次出现。市场流动资金偏紧就会促使利率上升。数据显示，银行间资金利率接连多日上升，11月7天shibor利率连续16个交易日上涨，创下15个月新高。可见，市场利率已经出现收紧的趋势。

经常把钱存入余额宝或微信理财通的用户会发现，最近两个月收益率一直在稳步回升，如余额宝从最低2.2%左右一路上升至2.6%以上。

而银行理财产品收益率也有企稳迹象。据融360监测的数据显示，上周银行理财产品发行量共1760款，较前一周增加了82款，理财产品的平均预期收益率为3.73%，较上周增加0.04个百分比。这是近两个月来银行收益首次突破3.7%。

另一个值得关注的现象是，银行理财产品的收益率与投资期限再次出现倒挂迹象。据了解，银行理财产品的预期收益率与投资期限一旦发生错配，往往是银行相对缺钱的时刻。“因为只有通过这样的方法，银行才能快速地将资金从市场上吸引过来。”银行业内人士表示，估计这样的情况还将持续一阵，理财产品的收益率水平可能在年末升至高点。

融360理财分析师指出，货币政策偏向宽松，未来银行理财长期收益仍要下跌，当前处于相对高位。

银行业内人士指出，银行理财产品的年末效应虽然在近两年来有所减弱，但这一现象在年末临近之际仍会出现；建议投资人可抓住“时间窗口”，及时购买较高收益的理财产品以锁定高收益。

购买银行理财产品有技巧

眼下，各大银行都在发售银行理财产品，那么，消费挑选这些产品有何技巧呢？惠州市某股份制银行理财师陈女士告诉记者，目前，为吸引用户，其所在银行会在微信公众号和手机客户端发布一些专属产品，预期收益率会比平日的高些，但这些理财产品基本上都是限制在某一天，并且有限额，先到先得。因此投资者平时可多留意下手机银行和银行微信公众号，第一时间了解理财产品资讯。

眼下，又到了圣诞节、元旦节，推出假期专属产品，也是各大银行的常规动作，这类产品也成为理财师重点推荐的品种。市民可多留意。

一些开放式净值型理财产品的收益率是浮动的，有投资经验和投资风格稍微激进些的投资者可以选择这类产品博得较高收益。不过，高收益往往也伴随着高风险。

因此，理财师提醒投资者，在购买产品之前不要忽视风险评估。市民在购买理财产品之前，莫忽视风险评估，避免购买与自己风险承受能力不匹配的金融产品。

由于理财产品募集期间不计收益率，因此，市民在购买时，要了解理财产品的募集起始日、募集到期日、起息日、认购日，尤其是法定节假日期间,避免资金在募集期和非工作日站岗,从而摊薄利润。有理财师建议，市民最好采用分散投资的方式，按不同期限，“阶梯式”地购买理财产品，或分别配置中长期、短期，甚至超短期、随时可支取的理财品种，达到既不让资金“站岗”，又可以获得最大收益的理想目标。

此外，银行的理财产品均不可转让，在到期之前也不能提前支取，必须持有到期才行。年底是用钱高峰，因此购买银行理财产品也要考虑流动性问题。

保监会持续强化万能险监管

随着近日保监会要求规范万能险，并提出保险应回归保障属性，保险产品的收益率优势明显削弱，这也促使银行主推理财产品。

“买了百万理财型保险产品，患重疾时却得不到赔付”这样的案例就出现在惠州市。业内人士表示，市民在购买理财产品时，要弄清自己的需求，是重保障还是重理财。理财型保险产品由于保障弱，不能以此代替保险产品，建议市民购买产品时一定要仔细阅读相关条款。

记者从保监会官网了解到，2016年以来，为规范万能险业务发展，落实“保险姓保”的政策理念，保监会密集出台了 《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）、《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76号）和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》（保监寿险〔2016〕199号）等多项规定，对万能险的规模、经营管理等进行了限制和规范。对中短存续期业务超标的两家公司下发监管函，采取了停止银保渠道趸交业务的监管措施；累计对27家中短存续期业务规模大、占比高的公司下发了风险提示函，要求公司严格控制中短存续期业务规模；针对互联网保险领域万能险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题，保监会先后叫停了前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。

近日，保监会下发监管函，针对万能险业务经营存在问题，并且整改不到位的前海人寿采取停止开展万能险新业务的监管措施；同时，针对前海人寿产品开发管理中存在的问题，责令公司进行整改，并在三个月内禁止申报新的产品。对其他在万能险经营中存在类似问题的公司，保监会正密切关注其整改进展，视情况采取进一步的监管举措。

本报记者余雪芹

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