未如实告知超两年也可获赔 理赔纠纷频发，投保遭拒赔常因“未如实告知”
谨慎对待保险合同。本报采集
“收钱容易，理赔难。”、“买的时候有一万个理由让你买，拒赔的时候也有一万个理由。”随着保险业的蓬勃发展，我国保险市场秩序向规范化发展，然而，“理赔难”问题依然广受诟病，甚至影响了保险业声誉。业内人士认为，出现“理赔难”问题原因是多方面的，除了保险公司或者保险从业人员的原因之外，与消费者自身也有一定关系。建议消费者在买保险之前就要做足功夫，谨慎对待合同，加强维权和提高防范意识。
网友吐槽“投保容易理赔难”
根据中国保监会最新通报8月保险消费投诉情况显示，财产险涉及保险公司合同纠纷类的投诉中，理赔纠纷990件，占合同纠纷投诉总量的77.59%，主要反映理赔时效慢、理赔金额争议、保险责任认定争议等问题；人身险涉及保险公司合同纠纷类的投诉中，理赔纠纷426件，占比34.86%，主要涉及理赔时效慢、保险责任认定争议等。
“劝你买保险时，说得天花乱坠，好像啥都没问题，出险了，保险公司却总有理由拒绝赔付。”“在买保险时不问病史也不调查，只管收钱，生病了要求理赔却说我隐瞒病史而拒赔，真气人。”类似这样对保险公司的怨言，现实生活中并不鲜见。
“买保险的时候,业务员态度非常好，把你捧上天，一旦要理赔，业务员直接找不到，整个过程把人当成诈骗犯各种审查跑断腿。”“买个保险，合同十几页，一般人都不会仔细看，这样就很容易掉进拒赔的陷阱。”在网络上，网友对保险理赔难的集体吐槽。在网友的吐槽中，有不少人把原因归到了保险业从业人员，如“销售误导”、从业人员素质良莠不齐、流动性大、服务差等，导致很多客户不明就里签了保险合同，出现了理赔难问题。
而也有不少保险从业人员叫苦，“客户买保险时自己不看清条款，以为买了保险保的就是全部疾病。”“客户没有及时报案，或者提交资料不齐全，影响了理赔时效，然后就说我们服务不好，我们也是有苦难言。”
解除合同应在法定期限内提出
那么，消费者最常遇到的拒赔理由有哪些呢？
“未如实告知”是常见的理由。通常，消费者在购买寿险或健康险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。“我是有乙肝的，但我怕说出来会影响保费，而且可能有些疾病就保不了，所以我在过往疾病史那一栏上打叉。”市民刘小姐说。“确实有像刘小姐这样抱有侥幸心理，但最终遭到拒赔的。”惠州市某保险业内人士呈先生告诉记者。
不过，由于消费者自身的认识原因或者营销人员的错误指导，导致在如实告知义务上产生纠纷遭到拒赔的，这对消费者显然是不公平的。为此，我国新保险法增加了一条“不可抗辩条款”。认定保险公司在接受投保、承保过后两年内，如果发现当初有重大病史未告知的，可以解除合同。保险人提出解除合同，应当在法定的期限即合同生效两年之内提出，但如果两年过去了，保险公司仍然没发现情况，或是发现了情况但不与被保险方沟通，等到发生了再以此为理由拒赔，就不能成立了。
在健康保险中，常常有“观察期”免责的规定。不同的产品责任观察期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。但免责期一般只在第一次投保时才设立，第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。
保险除外责任也是常见的拒赔理由，“比如学平险中，规定了被保险人因疝气、鞘膜积液、先天性疾病、遗传性疾病等造成保险事故的，不承担保险责任。”保险从业人员吴先生表示。此外，保险事故与投保险种不对应、未及时缴纳保费、未及时报案、理赔超过时效等也是常见的保险拒赔理由。
业内人士支招应对理赔难题
针对上述常见的拒赔理由，业内人士建议保险消费者在投保时自身就要做足功夫，尽可能加强维权和提高防范意识。首先在投保时，要慎重选择适合自身需要的保险产品，切不可单纯依靠营销人员的片面推销做出不正确的判断。其次在签订合同时，要对保险范围、免责范围、除外条款等保险条款进行具体了解，对约定不明确条款可要求保险工作人员解释说明。同时要如实告知有关事项，尤其是投保人身险时要如实告知身体健康状况。最后要加强维权意识，要完整保管好相关证据资料，在向保险公司索赔时要求其签收材料，或者自身保留原件，在医疗过程中注意收集相关的凭证以备诉讼举证。
为保护保险消费者合法权益，方便群众理赔，今年7月，中国保监会发布《中国保监会关于进一步规范保险理赔服务有关事项的通知》，要求保险公司在理赔过程中要求理赔相关当事人提供证明资料应严格遵守保险合同的约定，不得随意增加证明事项。按照保险合同约定确需相关当事人提供但因客观原因无法出具的，保险公司应主动考虑要求其提供具有同等效力的证明资料替代，严禁刁难相关当事人。同时要求保险公司要在全系统内对不合理证明资料问题开展自查整改，并坚决予以杜绝。
本报记者余雪芹
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