毕业生理财规划分四步走 理财师：可从学会记账入手及时调整消费行为

毕业生不要忽视理财规划。 本报采集

不少莘莘学子都沉浸在玩乐消费中，然而，理财师提醒，理财要尽早实施，尤其是刚出象牙塔的毕业生们，更不能忽视了理财教育。那么，对于不同年龄段的青少年，他们分别应该如何培养理财意识和做好理财规划？来看看资深理财师的建议。

理财意识应从小培养

“随着国家经济的不断发展，民众物质生活水平的日益提高，个人理财能力已经成为现代人的一项必备素质，学生的理财教育对于其自身和整个社会的长远发展都显得至关重要。”惠州市理财师协会理事、国家高级理财师张恒铭提到，如今，很多家长更重视培养孩子IQ（智商）和EQ（情商），其实，FQ（财商）也是一门“必修课”。

张恒铭介绍说，作为学生而言，绝大部分的经济来源于父母，所以理财教育首先需要父母的言传身教。他提醒，培养小孩的理财意识应循序渐进。首先要向他们传播科学、稳健的理财理念。例如，针对不同年龄段的孩子，在父母的共同参与下玩现金流游戏，在玩的过程中学会货币使用、劳动价值换取等等理念；同时，在生活中可以适当邀请孩子作为家庭理财决策者的一员，参与家庭理财操作，如给孩子设立个人储蓄账户，与其共同购买孩子自己的教育金保险等。然后，通过理论与实践课程结合的学习，让小孩逐步知晓或了解金融理财的基本知识，比如说货币使用、财富创造的价值路径、正确的消费观等等；最后，才是理财小技巧的学习或实践。

毕业生理财规划四步走

那么，对于初出象牙塔的毕业生，又该如何尽快做好自己的理财规划呢？张恒铭建议，在树立正确的理财与消费观念的基础上，可从以下四方面着手规划。

首先，要积极主动工作，获取更高职位和收入，即努力挣钱完成人生的第一笔财富积累。

二是学会记账与对账，学会省钱与攒钱。“通过手工记账或手机记账软件随时掌握自身的消费与收入，每月对照各项支出，及时调整消费行为节约省钱。”张恒铭建议，此阶段的青年还可开立强制储蓄账户或者进行基金定投，在保证相对稳健收益的前提下，实现财富的积累与投资增长。

三是提早规划个人人身保险及教育投入。一方面是抵御意外或疾病风险，另一方面是个人成长投入。

四是进行科学的资产配置。可以咨询专业的理财师，为自己设计个性化的理财规划方案，同时也要加强个人在金融理财的学习，适时为自己搭配房子等固定资产、证券投资等，合理利用资金。

“值得提醒的是，经济能力有限的毕业生宜量入为出地消费，如果使用信用卡消费，需及时还款，保证个人征信记录良好；同时建议尽量减少使用账单分期，降低还款压力。”张恒铭补充道。

他山之石

英国人对不同年龄段的理财要求

英国人提倡理性消费，鼓励精打细算。理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求：5～7岁的儿童要懂得钱的不同来源，及可以用于多种目的；7～11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用，11～14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14～16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行和金融机构都为16岁以下的孩子开设了特别账户，其中有1/3是零用钱和打工收入。

本组文字 本报记者周婷婷

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