信用卡超前消费如何守住还款底线
不守规则会受到“惩罚”
随着信用卡的日益普及，刷卡消费成为一种习惯，很多人往往会忽视信用卡最根本的属性——借贷关系。信用卡不仅是支付结算工具，同时还是银行与客户之间借贷关系的实体象征。换而言之，持卡人刷卡交易的过程，其实形成对银行资金的借用，对此承担相应的利息是在情理之中。
换个角度来讲，持卡人一旦刷卡交易，银行就要为此承担资金成本、运维成本和坏账成本，收取贷款利息是为了维持信贷业务正常运转。据了解，央行1999年颁布实施的《银行卡业务管理办法》规定，“持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息”；但如果选择最低还款额方式还款时，则“不再享受免息还款期待遇”。也就是说，当持卡人未能在信用卡到期还款日前全额还款，其应付银行的利息就要从每笔刷卡交易各自的银行记账之日起、按照账单所列示的金额计收，直到还清为止。这正是不少消费者对于全额计息存有理解偏差的关键。
何时还款最合适
绝大多数人办理信用卡图的不只是方便，更重要的是其具有先消费后还款功能，且能享受一定时间的免息期。对于资金周转紧张的人来说，免息期可以缓冲其资金周转压力。这是信用卡带给持卡人的一种福利。
那么什么时间还信用卡欠款最合适？当然是在最后还款日之前，只要保证不逾期就可以了。最迟的也要在最后还款日当天还，千万不要贪图一些银行有延后还款3天的福利，往往会因为这样而导致逾期。
记者了解到，中国建设银行账单周期最后一天下午5时之前还款算当天，下午5时之后还款算隔天记账。邮储银行账单周期最后一天晚上9时之前还款算当天，晚上9时之后还款算隔天。工商银行、农业银行账单周期最后一天晚上10时之前还款就可以了。中国银行、交通银行、广发银行则需要出账单日减1天提前还款。
信用卡的优势体现在哪
对持卡人而言，信用卡的优势体现在哪些方面呢？如上所述，多数发卡银行都为客户提供免息还款期待遇，如果客户在到期还款日前能全部还清欠款，即可享受最长达50多天（自刷卡消费之日起至还款日止）的免息期。一旦超过免息期未还或未按期全额还款，就要计息。
为了让持卡人尽可能多地享受“免息还款期待遇”，避免出现逾期这类影响个人征信记录的情况，记者了解到，《中国银行卡行业自律公约》对信用卡还款提出明确要求，设置“至少3天”的还款宽限期，对在宽限期内还款视为按时还款，设置“至少为等值人民币10元”的差额，对未清偿金额在差额范围内的还款视为全额还款，即“容时容差”服务。
然而对很多持卡人而言，“至少3天”的还款宽限期显然不够，尤其发生逾期还款后，持卡人总以“无心之失”为由解释，此举反而违背了信贷消费赖以存在的承诺和信用。
还款时需注意什么
建设银行河源市分行理财经理告诉记者，持卡人还款时要注意三点：一是取现手续费不能分期。偶尔急用现金的时候，可以用信用卡取现金来应急，但信用卡取现是有手续费的，而且这笔手续费不能分期，如果你用信用卡取现的话则要记住这笔账。二是临时额度不能分期。和信用卡取现手续费一样，临时额度不能进行分期，用多少就要还多少。三是自动还款要注意。自动还款虽好，但是有缺点，如果你自动还款的储蓄卡内的余额不够还款，那么自动还款就会失败，如果不注意容易造成逾期。因此选择自动还款的时候要保证还款储蓄卡内有充足的资金。
业内人士建议，申办信用卡之前，务必充分了解相关合约条款，特别是利息收取等核心问题，守住还款底线。（黄欣）
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