如何给家庭财务做“体检”？
自己动手，给财富“体检”
假如一个家庭能从容面对购房购车、子女教育、退休养老等问题，同时能根据不同的财务目标选择合理的金融工具，并拥有合理的投资回报率。毫无疑问，这样的家庭财务很健康。
那么，在给家庭资产做“体检”时，我们如何判断自己的家庭财务状况是否健康？建设银行河源市分行理财经理黄先生认为，可以按3个步骤来分析判断一个家庭的财务状况是否健康。
首先，建立家庭的资产项目和负债项目对比表，明确家庭现有的财富。其中，资产主要包括存款、不动产、证券、贵金属等；负债主要包括信用卡透支金额、房贷车贷等。用资产减去负债，就是一个家庭拥有的净资产。如果净资产低于零，说明目前的财务状况资不抵债；净资产高于零，也未必是件好事，如这个数值过低，则说明这个家庭的债务负担较重，财务状况随时有可能出现问题。
其次，明确家庭收支项目，清算现金盈余。收支项目主要包括工资收入、劳务报酬、投资股票、基金等金融产品获得的收入，同时建立台账，详细列出支出项目，让自己清楚每一笔钱的去向。通过收支对比，算出现金盈余。如果现金盈余是负数或零，意味着家庭开销大，将出现入不敷出的状况，应该适当减少开销。如果现金盈余大于零，那意味着目前有一定的现金结余，要好好利用并管理好这笔资金。
最后，借用财务比率分析工具。常用的家庭财务比率包括资产负债比率、偿付比率和流动性比率。其中，资产负债比率等于负债/总资产，建议将该数值控制在0.5以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。偿付比率等于净资产/总资产，建议将该数值控制在0.5左右，如果远低于0.5的话，说明所在家庭目前偿还债务的能力较差，应适当增加储蓄。流动性比率等于流动性资产/每月支出。这里流动性资产是指现金及现金等价物。一般该比率大约为3比较好，意味着流动性资产能满足3个月的开支。
存款保险投资三步走
刘女士今年33岁，是市区某企业中层干部，年薪12万元，丈夫是市区某单位骨干，年薪8万元，家里有房有车，每月需还银行贷款5000元左右，3年内可供完，家庭现有流动资产22万元：债券5万元即将到期，现金8万元，被套股票市值6万元，还有3万元借给了朋友。
黄先生分析，刘女士的家庭净资产较高，现阶段有车有房，但未提及小孩，应为小孩做一定的教育规划。夫妻双方均无保险保障，在增加保障方面，重点对刘女士进行投保，投保方向为疾病险和意外险。另外，刘女士家庭的现金资产比重过大，可以选择银行理财产品做资产规划。
在人生的不同阶段，除了孩童和读书时代可以依靠父母衣食无忧外，其它阶段都需要自己筹划。黄先生表示，家庭理财应分三步走。首先，应该有一定的银行存款，保证家庭的日常开支及应急。根据通常的规则，留出3至6个月的必要支出，除去必要的花费，余下的钱可以做些基金投资，选择一些比较稳健类型的基金，一次性投入或者分几次买入。其中，基金定投是一种适合单身人士的投资方式，可以分散风险、降低成本。其二，要有一定的避险保障，适当补充一些保障型的保险产品。根据家庭成员的特点购买保险产品，以规避一些难以预计的风险。像意外险、定期寿险等，都在可以考虑的范围内。其三，要有合理的投资计划。在投资方面，应分类组合投资，首选风险较低但相对比较稳定的理财产品，如人民币理财产品、外汇理财产品及风险较低的基金。其次，可以尝试一些风险相对较高，但是预期收益可观的投资产品，如股票型基金、期货等理财产品。但这类产品的配比只能占总资金的20%左右，如果把50%以上的家庭积蓄都投到风险较高的期市或者股市的话，是很不理智的。（黄欣）
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