河源农村商业银行 40年筑梦：向着大银行跨步
改革开放40年，河源农村商业银行历经了改革、改制、托管、独立、升格的“五步曲”。从农信社改革到农商行的成立，从农商行的成立到规模与信誉的扩展提升，其间的“前世”“今生”，足以印证河源农村商业银行40年改革所发生的巨大变化。
40年即将走过，40年梦想成真。河源农村商业银行取得的成就有目共睹，河源农村商业银行为地方经济发展作出的贡献有目共睹，河源农村商业银行在社会各界的影响力有目共睹。如今，河源农村商业银行正朝着大银行迈出新的步伐。
日前，河源农村商业银行董事长卓仲宇接受了本报记者专访，就河源农商行的历史发展与成就、对地方经济发展的贡献与作用作了简要解晰。
记者：河源农商行有什么特征？
卓仲宇：牢记为农使命，服务“三农”的“农”字这一宗旨始终没变。
农商行是农信社改革的产物，包括河源农商行在内，其主要特征是基本金灵活，主要针对小、快、灵的小额信贷。就河源农商行规模而言，金融业务网点占了河源市城区整个市场涉农网点数量的90%以上。主要特点是：产权明晰；大额贷款数量增加；区域资金流通机制得到建立；盈利能力明显提高；“三会”制度在农商行内部治理的核心地位得到确立；有效的监管体系逐渐形成。
河源农商行以“扎根河源，服务三农，支持城乡经济发展”为目标，以“河源人自已的银行”为定位，致力于为河源市民提供便捷、优质、贴心的金融服务。
记者：改制对河源农商行的现实意义是什么？
卓仲宇：简单说，改制后的农商行丢掉了以往的包袱，焕发出新的活力，更好地服务“三农”，服务地方经济。同时对“三农”、中小微企业、县域经济的金融支撑作用大大增强，有利于形成政策性银行、国有商业银行、股份制银行、村镇银行和地方商业银行并存的发展格局。
记者：河源农商行的行业特点是什么？
卓仲宇：原信用社在市场准入、社会认同的瓶颈基本被打破，经营效益改善，资本充足率大幅度提高，利润成为主要经营目标，投资者对银行的关切度大幅提高，银行的市场化实力彰显，市场竞争力大为增强。换上银行招牌之后，业务范围扩大，单笔授信、单户授信瓶颈将被打破，农商银行自身优势得以发挥，品牌效应开始显现。
记者：河源农商行的发展理念是什么？
卓仲宇：大力培育金融发展新动力，全面提升行业核心竞争力，扎实巩固银行向心力，这是河源农商行的一个发展思路。以此为导向，河源农商行不仅要打造“河源人自己的银行”，还要打造惠民银行、社区银行等“五个银行”。
一是打造“河源人自己的银行”。这是河源农村商业银行不忘乡土本色、亲民服务的一个暧心定位。二是打造“普惠便民的社区银行”。三是助力小微企业，打造“普惠金融的微贷银行”。四是铺路致富，打造“服务"三农"的主力银行”。五是多元发展，打造“业务产品的创新银行”。
记者：河源农商行如何转型发展？
卓仲宇：河源农商行成立至今已有8年，加快转型发展首当其冲地成为农商行当前发展探索的重大课题。
河源农商行地处市区，但服务“三农”的职能不弱化，要适应“三农”发展的趋势，明确服务市场主体，除服务“三农”以外，我们同样要立足市区，服务好地方、服务好市民群众、服务好工业企业，积极参与地方经济发展和建设。由此，我们以转型发展为契机，在服务网点、服务理念、服务手段、服务方式，金融产品、存贷款产品竞争、信贷产品适应等领域，提出逐步打造“五个银行”，更大程度上满足客户多样化、综合化、差异化金融需求。
如何转型发展？一是深化银行治理，打造科学管理的先进银行。我们还要在农商行发展中求改、求变，就是在改革中解决问题。为此，我们不断在精细化管理上发力，首先是健全和完善公司治理结构。明确“三会一层”作为权力机构、决策机构、监督机构、执行机构的权限和职责。二是构建企业文化，打造凝心聚力的精英团队。没有人才团队的支撑，就没有企业长期稳定的发展，需要完善用人机制。三是“改制不改向”，为扶持实体经济，更好地支持“三农”发展，我行利用一切有利政策，为河源农业产业发展发挥着主力军作用。四是大力拓展新业务新产品，形成多元化发展格局，适应企业客户融资新需求，提升了知名度和影响力。坚持抓机遇、转方式、调结构、促升级，适应把握引领经济新常态，突出转型升级、创新突破、跨越赶超的主基调，坚持深耕细作，稳中求进，大力推进金融科技现代化、金融业务专业化、金融服务精准化，为实现新跨越奠定更加坚实的基础。
沐浴改革春风成就农商大业
改革开放40年来，河源农村商业银行一路砥砺前行，劈波踏浪，沐浴改革春风，取得了辉煌成就。取得的一个个业绩，造就了今日河源农村商业银行金融事业的锦绣与辉煌。
该行成立8年来，金融业务保持着20%以上的高增速，转型升级步伐逐步加快，金融服务手段不断创新，风险防控措施有效完善，资产质量稳步提高。河源农村商业银行始终坚持服务“三农”、支持小微企业、助推地方经济发展的宗旨，不断发展壮大，取得了良好的社会效益和经济效益。
河源农村商业银行金融业务发展成“燎原之势”。一是各项存款快速增长，资金实力得到显著增强。截至2018年10月末，各项存款余额120.08亿元，较年初增幅34.91%。二是各项贷款适度增长，创利水平逐步提高。该行2018年10月末贷款余额为68.54亿元，比年初增加14.15亿元，增幅26.02％，不良贷款率仅为0.81%。三是经营效益逐步提高。四是资产总规模超过142.03亿元，注册资本5.17亿元，8年来累计缴纳税费4.18亿元。业务网点已覆盖河源市源城区、高新区、江东新区三区全境。
河源农村商业银行服务上不断创新，业务亮点多。2015年12月，该行自成立河源市金融系统首家社区银行——雅居乐支行后，2016年陆续将时代花园支行、景江支行等11家支行升级为社区银行，以“贴近社区、服务社区”为宗旨，将单纯的传统银行升级为社区生活综合服务平台，丰富金融服务内涵。目前实现了社区银行全覆盖。
近年来，该行加快了电子银行业务拓展步伐，推出并大力推广了具备助农取款、电子现金充值、转账等功能的粤信通间联POS，满足了广大居民、农户小额现金存取、自助缴费、转账、汇款等多种服务需求。优化金融服务软环境，全力推进农村市场“全覆盖”结算服务体系建设。至2018年10月底，该行网上银行开户存量16820户，手机银行用户存量56789户，为农民享受现代金融服务提供了良好的载体。
积极推进基础金融服务“村村通”工作，截至2018年10月，河源农村商业银行在街镇层级上，布设ATM机96台，POS机5552台，打通了农村金融服务的“最后一公里”。积极创新中间业务，大力发展便民利民业务，大力开展社保卡工作。
支农新力度，创新驱动普惠金融。金融服务的三大创新，是河源农村商业银行推动普惠金融向前发展的主题。为解决部分村镇金融服务少、服务缺失的问题，河源农村商业银行与源城区政府开展了普惠金融战略合作，与区政府建立了长期战略合作关系。在全区每个村铺设POS机网络，并在金融机构空白村拓展“银行卡助农取款服务点”商户；逐步建立针对农户的小额信用贷款发放机制；协助政府建立“三资平台”，确保银政系统无缝直联。
开展互保金贷款业务。2016年6月，河源农村商业银行正式启动普惠金融创新产品——“互保金”贷款，由本地骨干企业成立“重点民营企业池”，政府承诺为企业贷款提供一定比例风险补偿，再由银行为企业发放贷款，实现企业、银行、政府的“三赢”局面。
开办应收账款质押担保贷款。河源农村商业银行逐步开展应收账款融资服务平台推广应用工作，为企业提供融资服务信息，办理应收账款质押担保贷款，以最高30%的应收账款质押率为企业客户发放贷款。克服了一般抵押贷款中需要足值抵押物、评估登记耗时长、费用高等难题，拓宽企业融资渠道、降低客户融资成本，有效解决客户融资难问题。
河源农商行认真落实小微企业发展的各项政策，高度重视小微企业发展，创立了小企业专营中心。截至2018年10月末，累计向87家小微企业及其业主发放贷款18.6156亿元，余额达15.6662亿元，小企业专营中心成立5年来，每年均实现小微企业贷款增速不低于当年贷款平均增速、小微企业贷款增量不低于上年同期水平的“两个不低于”目标。
文/吴建勤图/冯晓铭通讯员陈源生
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