关键词：方便小微企业银行开户 粤22条“红线”奏效 开户成功率99.9%
■聚焦“放管服”改革
“我们感受到广东小微企业账户服务的进步，《负面清单》是想企业之所想、解企业之所困的政策。”金佳浩(广州)企业管理有限公司负责人张女士告诉记者，日前，该公司在《广东省小微企业开立银行结算账户特别服务规范（负面清单）（试行）》（下称《负面清单》）政策支持下，解决了无法提供专门营业场所、经营投入较小等开户审核难题，成功在平安银行广州信源支行开立了基本存款账户。
这只是广东持续推进账户服务领域“放管服”改革的一个缩影。记者从人民银行广州分行了解到，自今年2月广东在全国率先推出小微企业开立银行账户《负面清单》22条以来，全省小微企业开户“难、慢、烦”问题得到有效改善。
引入《负面清单》
为银行账户服务注入“新动能”
“据近期我们对6.8万余家小微企业的问卷调查显示，《负面清单》实施以来，广东省小微企业开户成功率高达99.9%。其中，超80%的小微企业仅须往返银行网点1次，近99%的小微企业在3个工作日内便完成账户开立。小微企业银行开户服务满意度达99%，相比2018年至2020年的平均水平提高2个百分点。”人民银行广州分行支付结算处处长陈卫东如是说。
今年2月，广东在全国率先推出小微企业银行结算账户《负面清单》22条。记者了解到，《负面清单》是在广东省取消企业银行账户许可后“管得住”方面推出的又一创新举措，其对小微企业银行账户服务作出了进一步规范，小微企业可获得更加优化的开户服务。
早在2019年，广东全省范围内取消企业银行账户开户许可，成为全国取消企业银行账户许可试点后的首批5个省市之一。此后，企业开户交由银行负责，银行全面独立承担账户管理的责任，按规定完成开户审核后即可为符合条件的企业办理开户手续。
但是，部分银行出于账户风险防控等目的，在提供开户服务过程中存在执行风险防控规则“一刀切”的倾向，导致部分小微企业开户出现“难、慢、烦”的情况。
“一些银行机构存在过于依赖业务关系建立环节风险防控、内部风险责任主体划分不清、开户环节尽职调查标准不明确、过于依赖尽职调查人员主观判断等问题。”人行广州分行有关负责人介绍道。
为了在“提升风险防控”和“优化服务”之间找到平衡点，探索建立银行机构为小微企业提供账户开立服务行为的底线标准，并引导银行机构建立底线标准自我执行机制，确保取消许可不偏离优化企业账户服务的根本目的，《负面清单》应运而生。
商业银行内控制度已基本建成
外部监督机制运行良好
《负面清单》着眼开户条件、开户资料、开户审核与尽职调查、拒绝开户理由等4个关键服务节点，明确了22项与落实账户实名制、核实申请人真实意愿无关或与评估账户开立潜在风险不相称的小微企业开户服务禁止性行为。
例如，《负面清单》规定，银行不得将存入大额存款或达到一定经营规模作为账户开立的条件；不得以账户风险防控为名，实际上出于客户成本收益等其他因素拒绝开户；不得未经综合判断，简单以企业为异地注册、企业法定代表人居住地为异地等原因拒绝开户等。
“过去，银行为小微企业办理开户都存在"应该从简从便，还是严查严审"的矛盾。”一家银行账户管理人员向记者表示，《负面清单》出台后，该行对照清理掉一些不合理、不明确的内部制度，对外公示信息及服务标准，并设立了线上、线下咨询投诉渠道，集中复核处理有关小微企业开户服务投诉，为优化小微企业开户服务提供程序保障。
记者了解到，目前，全省银行机构已经基本完成制度流程清理规范、开户进度监测管理和小微企业投诉集中复核处理等制度、机制建设，商业银行内部质量监督管理体系已经基本建成，《负面清单》落实有了较为扎实的商业银行内部控制制度保障。
与此同时，《负面清单》落实的外部监督机制也运行良好，效果逐渐显现。据介绍，《负面清单》出台后，人行广州分行对68626户小微企业开户满意度进行了跟踪调查，对319家地市一级银行1217个对公服务网点的电话暗访和实地核查。
小微企业开户服务
仍有改进空间
值得一提的是，《负面清单》22条发布后，更多小微企业享受到了账户“放管服”改革带来的便利。“但从前期收集的实施情况看，现阶段广东省部分银行小微企业开户服务仍有改进空间。”陈卫东表示。
例如，个别银行未能根除简单机械的管理理念和做法，仍存在直接将其他银行或相关部门共享的风险线索信息作为拒绝开户理由、以企业异地注册等为由直接拒绝开户等情况；一些银行对一线网点异常服务行为的调查干预不及时，对网点拒绝开户理由合理性的核实不充分；有银行未有效建立账户风险分类分级管理体系，在开户环节对小微企业风险容忍度仍然较低等。
记者了解到，针对上述《负面清单》执行不到位情况，人行广州分行已通过约谈相关银行机构、要求限期整改等监管措施，推动相关银行较真碰硬、切实整改。此外，该行将于近期升级广东省企业银行结算账户备案管理系统，上线小微企业账户服务质效监测管理功能，实现对银行《负面清单》实施情况的动态监测，对小微企业开户服务质效监测指标异常的情况，将及时进行警示提醒。
“下一步，我们将通过持续开展小微企业满意度跟踪调查、实施常态化核查督导、支持银行机构创新开展小微企业特色服务，提高小微企业银行账户服务质效。”该行相关负责人表示。南方日报记者唐柳雯
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