工行、光大银行公告清理“沉睡账户” 多家银行机构强化“睡眠卡”管理

□信息时报记者 梁海祥

近期又有两间银行宣布将开启“睡眠卡”清理工作。5月6日，光大银行发布了对个人睡眠账户、长期不动账户清理的公告和问答指南；5月7日，工商银行在官网上发布《中国工商银行关于清理长期不动个人银行账户的通告》（下称《通告》），将对长期不用的个人银行账户（借记卡和活期存折）开展清理工作，对符合清理条件的账户限制部分金融服务功能。

记者了解到，不同银行之间对于“睡眠卡”的定义有所不同，同时清理的标准也不一致，有的银行将会对“睡眠账户”进行销户，而部分银行仅会限制账户的交易功能，持卡人只要前往网点激活便可重新使用。

不同银行对“睡眠卡”定义有异

记者梳理发现，多家银行公告中指出的“沉睡账户”多为账户余额为零，且长时间未主动发生交易，或是在同一银行开立超出监管规定数量的账户。但是不同银行间对于“睡眠卡”的定义略有不同。

如工行《通告》指出，“长期不用”的个人银行账户指的是截至2021年6月30日，凡连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，账户余额为零，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户（借记卡和活期存折，下同），其账户功能将调整为非柜面业务只收不付。其中金融社保卡、军人保障卡、武警军人保障卡、退役军人拥军优抚卡、公积金联名卡等政策类账户、理财金账户卡、财富理财金卡等特色账户不纳入清理。

光大银行方面指出，会对个人睡眠账户、长期不动账户开展清理，重点从一人持有4张以上光大银行Ⅰ类卡的情况开始梳理，广州医保卡、北京物业维修基金查询卡、长沙住房公积金查询卡等特殊用途卡种除外。

对于“睡眠账户”的定义方面，光大银行指出，如果一张卡，两年无交易，账户余额为零，也没有要结的利息，没有存款明细和关联账户，没有办理基金、第三方存管、零售贷款、外汇买卖等业务，账户状态也正常的，就符合转为“睡眠账户”的条件。广州医保卡、北京物业维修基金查询卡、长沙住房公积金查询卡等特殊卡种除外。

同时光大银行表示，在每年8月份对全行借记卡进行定期清理，将满足条件的借记卡转为“睡眠卡”。对于已经转为“睡眠卡”的，客户可持本人有效身份证件和卡到本行任一网点申请激活使用；转为“睡眠卡”后一年内，持卡人还是没有来本行激活使用的，本行将对该账户做销户处理。

银行机构强化“睡眠卡”管理

事实上，除了近期发布公告的工行和光大银行，今年以来已有多家银行表示将强化对“睡眠卡”的管理。1月份，建行就发布清理长期不动账户的公告。公告指出，将对截至2020年10月31日，连续三年以上（含三年）未发生存现、取现、转账等主动交易，账户余额为0，且无信用卡约定还款、个人贷款还款等签约关系的借记卡、准贷记卡、活期存折账户进行销户清理。

2月份，农行发布公告表示，自3月10日起，将开展个人长期不动户的销户清理工作。清理范围为，三年以上（含三年）没有交易、主账户及子账户存款余额为0且没有其他关联业务的借记卡。

4月份，平安银行、中信银行、兴业银行发布清理存量账户的公告。其中平安银行、兴业银行的清理范围包括“一人多账户”和“长期不动户”；中信银行在此前清理“睡眠账户”后，此次主要针对的是超出规定数量的I类、II类和III类卡。

为何多家银行对“睡眠卡”加强管理？“睡眠卡”对发卡银行和持卡人有什么危害？记者从今年4月份中国银联发布的《银联联合各方加强账户风险防控 强化“睡眠卡”管理》中了解到，由于日常工作生活中每个人都可能已经办理了多张银行卡，一些使用率低的卡常被人遗忘，慢慢进入“睡眠状态”，成为“睡眠卡”。随着银行卡账户治理的持续深入，防范存量银行卡流入犯罪分子手中成为一项重要工作，加强源头治理，强化“睡眠卡”管理可降低银行卡涉案风险。

除此以外，自去年10月以来，“断卡”行动已在全国范围内部署，严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。而“断卡”行动中的“两卡”则是指手机卡和银行卡。记者了解到，去年以来，不少银行已响应“断卡”行动，加强管理异常银行账户。

专家观点

宜加强个人银行账户管理

据银联风险安全专家表示，对广大持卡人而言，及时管理“睡眠卡”非常重要。

一是可以防止资金盗用。由于银行卡长期处于睡眠状态，持卡人不易发现卡片丢失等异常状态，银行和支付机构也因账户行为和交易数据缺失而难以对卡片丢失后的资金盗用交易进行精准的风险判断，容易产生监测预警盲区。

二是便于财产管理。“睡眠卡”中的资金可以进行理财增值。

三是防范信息泄露。避免因为信息泄露被人攻击利用。

四是降低涉嫌违法犯罪风险。防止“睡眠卡”落入电信诈骗、网络赌博等违法犯罪分子手中，以免持卡人成为电信诈骗、非法洗钱等违法犯罪的帮凶。

银联风险安全专家建议，持卡人应及时摸清个人账户“家底”，可去银行网点确认已经办理的各类银行卡；对于还需继续使用的银行卡，在归并账户的同时，尽可能开通账户余额变动短信提醒功能，及时掌握账户资金变动情况；同时防止密码设置过于简单，降低账户盗刷和信息泄露的风险；对于暂时闲置的个人银行账户，应做好账户保管工作，不要买卖个人银行账户，切莫因小失大遭受金融监管惩戒甚至触犯国家法律。

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