“以房养老”盘活房产 要找准正规渠道

“金融消费者教育”专栏

深陷“以房养老”骗局而失去房产的案例，近期逐渐浮出水面。

最近几年来，“以房养老”作为金融机构的新兴业务，了解的人不少，但真正办理该项业务的不多。金融机构（尤其保险公司）推出的“以房养老”，具有哪些特点？

陈阿姨通过保险机构正规渠道办理的“以房养老”，盘活房产，实现有质量养老，是“以房养老”的一个典型案例。

典型案例：找准正规渠道盘活房产

退休之前，陈阿姨与邻厂的老曾结了婚。老曾以前有过一次婚姻，因为无子女而离异。

老曾的房改房位于五楼，没有电梯。陈阿姨住进去的最初几年，还能利利索索上楼下楼。不过，随着时间的推移，陈阿姨遭受心脏病、骨质疏松、贫血、糖尿病等老年疾病的折磨。10多年来，家里买菜买药的支出，均依靠老曾一人。2016年，老曾去世后，声称是老曾继承人的曾家晚辈，翻箱倒柜“收”走了以老曾名义登记的房产证、存折。

后来，陈阿姨在亲戚和公益律师的帮助下，通过房产继承公证，重新办理房产证，拿回了房屋产权。但陈阿姨的生活质量却每况愈下，满身疾病，不会做饭、不能够自如上下楼、自己的退休金只有4000多元，想请个居家护工亦不容易。在一次生病住院后，她再也没能回到自己的家。街道为她联系护理条件比较好的养老院，但是她的退休金不够支付费用。于是，陈阿姨只能想方设法在越秀各社区医院辗转住院……

大半年以来，陈阿姨的娘家亲戚在不断地替她转院的过程中也身心疲惫。此时，街道民政人员提醒他们“去找保险公司，看看能不能办以房养老”。

值得关注的是，保险公司推出的“以房养老”服务，其正式名称是“老年人住房反向抵押养老保险”。

陈阿姨的亲戚找到经办这项业务的幸福人寿保险公司。幸福人寿按照银保监会的指导意见，经过评估、律师尽职调查、公证等环节，为陈阿姨办理了“以房养老”。2018年5月，陈阿姨从幸福人寿一下领取了两个月养老金，终于结束在社区医院辗转住院的生活，顺利入住养老院。从此，陈阿姨在自己退休金之外每月还有一笔幸福人寿发的养老金，不用再为支付费用担心。

不要轻信“高回报、高收益”的“以房养老”骗局

“老年人住房反向抵押养老保险”是国家推出的一项旨在帮助老年人盘活房产、提高晚年现金收入的措施。该服务可以满足老年人不用卖房，提高收入水平的需求；缓解低收入老人护理、医疗方面的压力。

值得关注的是，“老年人住房反向抵押养老保险”产品、费率、条款必须经国家银保监会批准，经办的保险公司必须具备相应的资质。有关机构提醒称，有需求的老人和家庭一定要认准有资质的保险机构，不要轻信那些以“高回报、高收益”为诱饵骗取老人抵押房产的不法机构和个人。

事实上，与骗局“以房养老”相比，正规“以房养老”具有两大特征。一方面，正规“以房养老”绝不抵押房产证、绝不与老人签署全项委托公证书。仅抵押房产，取得他项权；老人仍然拥有房产占有、使用、收益及经抵押人同意的处分权。另一方面，正规“以房养老”充分保障投保老人权益。老人表达个人真实意愿，自愿签署保险合同、自愿订立公证遗嘱，投保老人身故后才处置房产。投保人随时可退保及赎回抵押房产，继承人还拥有抵押房产优先赎回权。

采写：南都记者 周亮 实习生 许爽

（南都记者梁小婵对此文有贡献）

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