消费想贷款 如何选择更“着数”？
个人信用消费贷款就是一种无抵押、无担保的人民币贷款，只要满足银行相关的贷款条件就能够申请。近年来，越来越多人开始接受这种消费贷款，这其中就包括个人的小额消费贷款、信用卡分期以及个人消费分期平台三种主要方式。信息时报记者在对比后发现，目前大部分消费贷款产品都可以自助线上申请，但不同贷款方式、平台对于贷款利率和额度厘定却各有差异，市民在选择时不妨“货比三家。
线上小额贷款
特点：在移动端上即可操作，按日计算利息 提前还款无违约金
从目前商业银行的纯线上消费贷款产品来看，基本上只需要是在银行有相关个人账户即可申请，但是贷款的具体利率和额度普遍根据在个人银行中的账户、购买的理财等业务而厘定，因此每个人的贷款资质都是有所不同。以招商银行的“闪电贷”为例，据招行的客服人员表示，闪电贷的申请额度/资格会不断变化，但是个人无法自行设置调高或调低。在招行办理的存款、理财等业务越多，时间越长，可以获得的闪电贷额度就可能越大，同时还需要保持个人良好的征信记录。
而互联网银行的信用贷款审批程序更为简便，往往只需要通过注册、人脸识别等流程，平台对申请人的信用进行评定，通过审核的申请人，很快就会发放贷款。这类信贷服务通过每个人的数据判断每个人的信用，在根据大数据进行综合判断给用户贷多少金额。如微众银行在微信上就能操作贷款的“微粒贷”。
记者了解到，像类似的纯线上自助消费贷款，一般都是按日计息的，更适合短期购物周转，喜欢提前还款的消费者。如广州农行的相关人士就告诉记者，一般线上自助消费贷款产品均可以提前还款，且一般不收取违约金。
举例：王先生在招行的APP上申请了闪电贷1万元，年利率在10.8%，其选择等额本息的还款方式，即在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包含本金和利息），12期每期还款882.88元，总计付出利息594.87元。
信用卡消费分期
特点：不占信用卡额度，提前还款要收手续费
在消费金融这一领域，信用卡天生就是带有小额消费信贷产品的属性，因此使用信用卡“提前消费”就是不少人士最早接触的消费贷款之一。信用卡的消费分期功能是助于持卡人缓解短期内还款压力业务，目前市面上的信用卡基本上都有消费分期的业务供持卡人办理，基本可提供3期、6期、9期、12期、24期甚至36期等多种期数选择。对于普通持卡人来说，多数信用卡的消费分期并不占用信用卡额度，这也为持卡人带来了便利。
然而需要留意的是，由于信用卡分期业务有一定的手续费与利息，个人切记要合理使用分期产品，避免落入过度分期、自动分期等的消费“陷阱”。因为如果选择了分期业务后，每期的还款必须还足每期需要还的金额，无法选择最低还款。另外，如果用户申请该笔消费分期，必须一次性支付剩余的本金及各期手续费，且已入账的本金及手续费不退还。
举例：王先生使用浦发银信用卡使用分期服务购买了1万元的东西，12期的分期费率为0.74%，在还款期内，12期每期还款907.33元，总计付出利息888元。
购物分期平台
特点：分期额度和期限灵活，不定时免息优惠，综合利率较高，提前还款要求不明确。
除了现金贷款，想要“提前消费”，目前常见的还有购物分期平台。
以“分期乐”为例，该平台拥有3C数码、洗护美妆、教育培训等多个消费场景，目前，“分期乐”上线了“乐花借钱”和“乐花卡”以及购买商品分期等业务。其中“乐花借钱”和“乐花卡”的申请额度会根据系统评估客户的实际情况来定。
记者在体验中发现，该平台在分期主界面上会一直出现“36期月供更低，仅需XX元”的提示，但记者随后计算发现，如果选择分36期偿还虽然每期需偿还的数额较少，但综合利率很高，借款金额越大，所需支付利息越高。
据分期乐客服介绍，目前商城部分商品在活动期，享受12期免息，且支持“全部提前还款”和“部分提前还款”两种提前还款方式，其中“全部提前还款”为按日计息，用户仅需支付实际使用天数的利息和剩余本金，具体还款日利率以用户自身使用界面为准。但对于“部分提前还款”，分期乐客服并没有明确说法，是表示“一般来说不支持部分提前还款，以页面显示为准”。
举例：王先生近期打算在分期乐购买一款MacBook笔记本电脑，该商品售价为9999元（活动价，正常售价为11888元）。该平台会有不定时的分期优惠，如该商品目前就是处于12期免息的优惠中，每月还款833.25元。
专家指路
及时结清贷款有利于保持良好征信
首先，消费贷款只能用于个人消费用途，禁止用于购买房产、股票、经营或权益性投资，以及国家政策、法律、法规所禁止的用途。虽然大部分存的消费贷款产品提前还款不设违约金，但是也有不少市民在贷款后会提前还款。这里面又涉及另外一个问题，提前还款是否有必要？据了解，目前市场上存在的最大问题是，有部分借款人没有合理评估自己的实际还款能力，盲目贷款进行消费，贷款到期后又没有留存足够资金还贷，从而急于向高利息、高手续费的渠道平台融资，逐步陷入个人金融危机。
因此，不少业内和银行相关人士就建议，选择贷款产品和是否提前还款均要看个人贷款的具体使用情况以及客户的收入水平来决定。如果是短期或不确定期限的临时周转，建议客户选择线上自助类的小额消费贷款，一般可提供随借随还功能，避免违约金收取。个人在使用消费贷款是要根据资金需求和个人月还款能力做好规划，避免借长期贷款提前还款，造成不必要利息支出。另外，提早还款产生不会对个人征信造成不良，相反，及时结清贷款更有利于保持良好的征信记录。
1.如果客户消费贷款金额不大（5万元以下），贷款期限不长，以当前的收入还贷款没有任何压力的话，客户可以自由掌握是否办理贷款部分提前还款或全额还款。
2.若贷款金额较大（5万元以上），还款有一定压力的情况下，客户就要仔细规划好自己的收入与支出比例。除必要的生活支出外，必须要留有足额的资金来偿还每月贷款供款。或有计划地进行储蓄，当储蓄存款到达部分提前还款的金额后，可向银行申请部分提前归还贷款，进而减少贷款每月还款额，有效降低利息支出，这是很有必要的。
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