定存1万元最高可送25斤丝苗米 年末银行揽储模式再度开启
高定存利率为揽储
“定期存款有积分，定存1万元，最高可送25斤丝苗米，多存还可以兑换花生油、电磁炉、保温杯、永久自行车还有落地扇。”记者在走访广州市海珠区华夏银行网点时，该客户经理向记者推销。
监测机构融360的数据显示，今年以来，3年和5年定期存款平均利率一直处于上升趋势，并在11月达到了最高值，3年和5年定期平均存款利率为3.303%、3.314%，均创年内最高。
某城商行的资产管理部副总经理对信息时报记者指出，从逻辑上来讲，存款涉及到银行很多经营指标，在年末银行有冲存款规模的动力，特别是今年存款整体增长乏力的情况下，上浮利率成为必要之举。
普益标准研究员于康对记者指出，临近年末银行将迎来各项监管指标的考核，今年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》，对银行流动性提出了更高的要求，银行需以长期稳定的普通存款作为负债端来源，特别是近期监管明确要求将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款之中，让之前银行潜在的风险得以充分暴露。迫于监管指标压力，尤其对中小银行而言不得不花费更高的成本来吸收存款。
大额存单发力
另一揽储“大法”大额存单方面，利率也继续上浮，其中3个月、6个月、1年期、2年期和3年期的大额存单平均利率为1.639%、1.940%、2.269%、3.180%和4.162%，均创下9月份以来的新高。如兴业银行的3年期大额存单，目前利率已达4.18%，认购起点为20万，3年到期后利息可达25080元。
据悉，银行在大额存单上除了上调利率来吸引客户外，大额存单的计息方式等也在不断创新。目前大额存单实行靠档计息，一般分为20万、30万、50万、100万，不同档位利率水平也不同。比如11月份农业银行增加了80万和100万起购的大额存单，建设银行则增加了100万和200万起购的大额存单。
融360大数据研究院金融分析师杨慧敏表示，大额存单将是未来主要的揽储手段之一。大额存单一般期限偏长，可以让银行锁定紧缺的更长期限资金，且大额存单相比普通存款和结构性存款可提前支取、转让，相比同业负债稳定性更高。同时，大额存单作为利率双轨制统一的主要手段，预计未来利率上浮空间将会进一步放开。在结构性存款受限后，大额存单有望成为主要的揽储手段之一。
理财收益持续低迷
与去年银行理财节节走高相比，今年的银行理财平均收益持续低迷。监测数据显示，上周（11月30日-12月6日）银行理财产品发行量共2148款，理财产品平均预期年化收益率为4.35%。近三周银行理财收益率相对稳定，不过平均收益仍然创下去年6月中旬以来的最低收益水平。
一方面是揽储压力大，另一面却是银行理财的平均收益创新低。上述资管部副总经理继续表示，“一方面，银行理财受资管新规转型的影响，规模普遍在压降，基本没有通过提高收益率促进销售的动力，另一方面，理财与货币和债券市场关联更紧密，目前流动性较宽松和债券收益率持续下行，也会推动理财产品收益率的下行。”
对于理财收益的“向下”态势，于康则认为，银行理财收益的下滑受资金端和资产端两方面综合影响。“从资金端方面看的话，市场流动性整体处于偏宽松的态势，资本成本相对较低；而在资产端，受资管新规的影响，银行理财投资高收益非标资产的路径受限，同时宽松政策环境下市场利率下降致使包括国债在内的债券收益置于下行趋势，底层资产配置收益下滑，总体导致银行理财收益处于下将的态势。”
融360大数据研究院金融分析师杨慧敏指出，银行理财与存款相比，理财的收益率主要受市场环境影响，银行在其中收取管理费，属于中间业务收入。而存款属于表内负债，关系到存贷比等考核指标，受监管影响较大，且存款属于低成本负债，是银行之间竞争较大的产品。预计12月普通定期存款利率会略有上调，相应的存款活动也会有所增加。
那么现在银行理财可以怎么买？杨慧敏建议，目前资金面处于相对宽松阶段。现在临近年末，银行或会有一些活动提高理财收益，对于稳健投资者，可以选择投资一些长期的银行理财产品，以防未来收益率继续下跌。
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