银行业金融科技深调研：消费者看好哪些科技应用场景？
作为2020年金融行业年度评鉴系列活动之一，以“数字新驱动，赋能双循环”为主题的深度调研活动正在进行中。南都记者在针对上千位消费者和数十家金融机构代表的调研中发现，高达九成左右的金融消费者对银行业金融科技能力的评价相当正面，认为银行的金融科技能力和服务“很好”或“基本可以”。不过，居安思危的银行业却在不断加大对金融科技的投入，不少银行加力深耕金融场景、提升服务效能，以打造智慧型银行生态体系，数字化改革已经提上绝大多数银行的重要战略目标。
银行面临哪些数字化带来的好处与问题，金融消费者如何评价银行业的金融科技发展前景？完整的调研报告全文将在12月中旬的“2020年金融行业年度评鉴”高峰论坛中正式亮相。
消费者看好科技应用于
“贷款、存款和理财产品”
在其他机构的线上贷款业务问题迭出的同时，“互联网+银行”的信贷服务模式却成为不少消费者愿意接受的产品，背后凸显银行的公信力。不过，随着越来越多银行进军线上贷款业务，未来如何创新，成为消费者最为关注的问题。
有接近一半的网友在接受调研中表示，自己买过互联网平台的银行存款类产品，因为考虑到“互联网平台提供了红包、加息券等叠加收益”。无论红包、加息券的噱头如何，消费者显然因为这些额外的“利益”而接受了线上存款这项业务；存款的时长灵活、购买方便等亦成为其备受欢迎的原因之一。
“我尚未使用银行的线上贷款业务，未来要观望银行创新线上贷款产品的情况，来考虑是否接受相关服务”，一位参加南都记者线上调研的网友如此表示。
据南都记者调研获悉，贷款、存款线上化的趋势，是银行业在科技发展大潮当中的创新尝试之一；另一方面，线上贷款、互联网存款产品等亦成为监管层近期关注的重点。
对于消费者而言，在被问及“看好银行的哪些科技应用场景的前景”时，有近半消费者看好“创新的贷款产品、存款产品、理财产品等”。如何实现创新与风险之间的平衡，是存款、贷款等产品面临的新问题。
不过，一个较为普遍的情况是，当前，金融消费者使用电子银行的最主要渠道是“手机银行、网上银行”以及“微信银行”。与此同时，在调研当中，超过七成消费者在谈及“银行应该重点发展哪些线上的应用领域”时表示，银行最应该发展“手机银行、网上银行”以及“移动支付”，另一方面亦要发展“与电商平台的合作”。
机构调研：
数字化、智慧化是未来
消费者对银行业的科技化发展进程的畅想和期望，在某种意义上契合机构的发展战略和创新趋势。
据南都记者调研，绝大多数金融消费者认为，银行业应该大力发展的金融科技包括“人工智能”、“大数据”与“移动通信（5G、NFC等）”等。而在南都记者针对银行业的调研亦发现，经过多年的发展，银行机构在数字化转型中迈出了坚实的步伐，从金融电子化，金融移动化发展阶段，目前发展到金融数字化。大部分银行使用大数据、人工智能、区块链等先进技术，构建自己的生态系统，呈现百花齐放百家争鸣的格局。
南都记者获悉，金融科技对银行业的影响，最直接就表现在客户服务、产品设计、运营模式三个方面。调研中发现，银行业已达成一种共识，即“金融科技变革开辟触达客户的新路径，实现金融服务的新体验”。为此，不少银行转型步入生态化、平台化的新阶段。
“在线上化-数字化-智能化的技术迭代过程中，服务效能正在构筑商业壁垒。得用户者得天下，以用户为中心重新组织金融资源、构建金融生态、重塑商业伦理正当其时”。中信证券金融行业分析师亦看到了这一趋势。
事实上，“大战”已然开启。近期，不少银行推出新的银行移动终端。如广发银行11月19日上线了手机银行6.0版本，将抗疫、扶贫、普惠与加快线上化、数字化经营转型有机结合，危机中觅新机。
与此同时，工行也推出了依托丰富金融场景生态的银行APP。在深耕核心金融功能的同时，工行也顺着用户的需求和交易旅程进行延伸，拓展非金融场景服务，美食、出行、商城等场景也植入了新的APP。
科技重塑着金融，形式上的表现之一就是手机银行朝着越来越智能化的方向进化，银行经营模式的竞争也朝着全面金融服务输出的方向演进。场景化、智能化、开放化，以及数据化的形式在手机银行领域全面深化，金融科技在深入改变银行自身的服务架构，而银行自己也在主动求变，求变革。
金融科技让政策红利直达实体经济
事实上，无论是产品层面还是服务层面，金融科技正在重塑银行业的发展生态，也在为银行业支持实体经济进行赋能。
南都记者在调研中发现，监管机构发布多项举措，要求银行积极推广线上业务。其中，人民银行广州分行今年8月底对首批5个创新应用进行公示。首批创新应用围绕金融科技、普惠金融、跨境贸易结算等领域的痛点难点问题展开，体现了金融科技兼容并包、融合赋能的特点。这些项目着力破解小微企业融资金融服务难题、提升跨境结算业务的风控水平，助力“稳外贸”以及积极探索前沿信息技术在金融领域的融合应用。
例如，工行广东省分行利用大数据技术构建信贷模型，运用物联网技术多维度采集、挖掘企业生产经营数据，建立贷后监测模型，提高信贷监测的时效性和准确性。
人民银行广州分行调查统计处副处长汪义荣此前接受南都记者采访时称，“近年来，随着金融科技的发展，银行可以通过大数据为普惠小微企业建立信用模型形成精准报告，加上贷款方式不断创新，这为小微企业信用贷款发展奠定了良好基础”。
根据人民银行广州分行此前发布的数据显示，9月末，广东普惠小微企业贷款户数达到187.46万户，比上年末增加21.48万户。广东普惠小微企业贷款余额1.99万亿元，同比增长36.2%。其中，广东普惠小微企业信用贷款余额达1818亿元，同比增长131.2%，占普惠小微企业贷款余额比重为24.2%，比上年同期高9.4个百分点。
南都记者从机构获悉，今年别开生面的线上版广交会首次亮相。在新冠肺炎疫情全球蔓延冲击外贸出口行业的当下，包括工行、农行、中行、建行、广发银行等在内的多家银行积极助力广交会，3D、VR、直播，银行业用科技弥补了无法身临现场的遗憾，提供专属产品、专项配套服务，为外向型企业量身定制服务，提供融资、云上磋商，银行业为稳外贸注入金融“活水”。
建行广州分行跨境金融中心副总经理陈彦婷表示，建行今年提出“智能化、线上化、数字化”金融服务理念，为境内外客商专属推出3D数字银行展馆、金融直播间、全球一体化服务平台等“数字新基建”。另外，建行发挥全球布局和金融科技优势，持续优化线上产品和服务，为广交会境内外参展商和采购商提供包括“广交结算通”“广交融资通”“全球一体化服务平台”等在内的一揽子会展定制化金融服务。
中国银行广州分行副行长陈春汉说，该行首次推出“中银广交荟金融直播间”，还丰富广交会专属授信融资方案，通过“贸易贷”“退税贷”“税贷通”“企E贷”等产品，提供精准、灵活的授信支持，为参展企业开辟线上快捷受理与绿色审批通道。
采写：南都记者 周亮
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