健康告知造假后果严重：隐瞒问题带病投保保险公司拒赔

“金融消费者教育”专栏

金融业蓬勃发展，新产品层出不穷，新骗术不断升级——这是什么？能买什么？该怎么办？诸多问题困扰着金融消费者，他们情不自禁地高呼“给我一双慧眼吧！”诚然，越是纷繁复杂的世界越需要提升辨析力。基于此，南都财经新闻部联袂广东银保监局、广东银行同业公会、广东省保险行业协会联合制作，将长期开设“金融消费者教育”栏目，旨在为金融消费者搭建一个跟着监管部门、金融机构、业内专家深入学习的平台。

本月广东银保监局、广东银行同业公会、广东省保险行业协会联合开展“广东金融知识普及月活动”，我们将通过剖析典型案例、一问一答释疑解惑等多种形式，助您每次金融消费都清楚、明白、有底气。更多的咨询和投诉请联系邮箱：ndfi2019@163.com。

案例

带病投保，索赔却被拒

很多人问过这个问题：“我有××病，买保险时未告知保险公司，以后会被拒赔吗？”

林先生的案例给出了一个典型的答案。

投保前，林先生患有慢性肾功能衰竭，正在接受规律腹膜透析治疗。考虑到多年的积累仅够维持基本的生活保障，他担心未来疾病恶化，家庭将无法承受巨额的治疗费用。

林先生无意中获悉重大疾病保险产品。他认为，购买了这样的一份保障可以成为自己日后的救命稻草，于是递交了投保资料。在填写健康告知时，明知自己已经患重疾，但是为了日后能够得到保障，他依然抱着侥幸心理谎报了各项指标正常、而且没有既往病史。最后，林先生获得了保险合同。

随着病情的加重，1年后林先生开始进行血液透析治疗，火速办理了理赔申请。可是，他等来的是一纸拒赔通知书。保险公司称，投保时，林先生不仅没有仔细阅读保险合同条约，还抱着侥幸心理未如实填写健康告知。其疾病不符合保险合同约定的保险责任。与此同时，考虑到林先生在投保前已经对该疾病进行了规律治疗却故意隐瞒，保险公司决定不给予理赔，且不退还其已交保费。

建议

购买保险时，一定要如实告知

值得关注的是，保险公司建议消费者购买保险时，一定要如实告知。

“作为投保人，我们在行使权力的同时也要履行义务，包括直接关乎到是否能正常赔付的如实告知义务。在投保时，务必配合保险公司的询问，提供真实有效的投保资料，切勿刻意隐瞒或者谎报，否则可能无法获得赔款，甚至会损失已缴纳的保费，实在是得不偿失”。上述保险公司人士称。

上述保险公司有关人士也表示，在销售保险的过程中，如果有疑问，消费者要及时向理财师询问，或者拨打保险公司热线详细了解产品详情。而作为保险人，保险公司也需要履行明确的说明义务，详细解释保险条款，确保消费者权益不受伤害。

与此同时，保险公司人士也提醒，消费者一定要对保险合同知悉。

“保险合同是消费者与保险公司建立联系的重要纽带，也是消费者行使权利的重要依据。但消费者究竟能获得何种保障，需要阅读合同条款，包括保险责任以及责任免除，保险金额和保险费，保险合同成立，生效以及合同解除，保险金申请等重要条款，务必做到心知肚明”。上述保险公司人士对此表示。

保险公司也建议，投保要趁早。保险要趁早购买，年轻时健康状况好，此时投保重疾险产品，不仅核保通过率较高，而且所需要交纳保费也更低。

温馨提醒

重疾险和医疗险理赔金额占比较高

经南都记者统计2019年各大保险公司的理赔年报分析获悉，保险公司的理赔报告传递出了这样的信号：理赔获赔率高，医疗险出险件数多，以及重疾险出现客户年轻化等。

事实上，消费者进行保险配置时，可以参考各家公司理赔报告，有选择地、按需求、动态地进行购买。

具体到理赔事件，在多家保险公司中，重疾险和医疗险理赔金额中占比较高。据同方全球人寿理赔年报显示，重疾险中，恶性肿瘤依然是最高发重大疾病，占比82.7%，甲状腺癌仍是理赔数量排名第一的癌症。数据显示，男性和女性的甲状腺癌理赔数量均为最高，且远超其他癌症。从年龄分布上看，青壮年是重大疾病理赔的主体，41～50岁重大疾病理赔占比相对较高，其次是18～40岁，然后是51岁及以上。

至于重疾理赔金额，泰康人寿理赔报告指出，10年间，重疾险赔付金额增长17倍，医疗险赔付金额增长9倍。

采写：南都记者 周亮 李群 梁小婵

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