微众银行： 科创引擎创新小微融资路径 共绘粤港澳大湾区发展蓝图
微众银行ECC控制中心。
作为改革开放的前沿阵地，民营企业是深圳乃至珠三角地区最活跃的市场主体，在广东经济社会发展中作出了积极重要的贡献，是广东经济总量连续28年保持全国第一的重要支撑力量。随着近期《粤港澳大湾区发展规划纲要》正式出台，民营企业、小微企业将在粤港澳大湾区建设中扮演更加重要的角色。
作为国内首家成立的民营银行，深圳前海微众银行借助其金融科技创新、小微企业融资服务等方面的优势，创新探索出一条全线上、低成本、全面服务小微企业的特色化模式，切实提升小微企业融资可获得性、易获得性，成为参与粤港澳大湾区建设重要的金融力量，也为小微企业走向更加广阔的世界舞台注入坚定信心。
科创引擎开足马力，共绘湾区经济发展新蓝图
目前，粤港澳大湾区正逐步形成以创新为主要引领和支撑的经济体系和发展模式。微众银行坐落在粤港澳大湾区9+2城市群中的创新之都深圳，借助大股东腾讯在互联网科技积累多年的经验和自身在科研方面持续不断的高投入，奠定了其科技创新方面的先发优势。开业4年来，微众银行在信息技术、生物技术和金融科技方面累计投入10亿元以上，全行科技人员始终保持员工总数一半以上。
早在2015年8月，微众银行便采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台，成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。目前，该系统已建成168个关键系统、886个子系统，共有132项新技术应用申请国家发明专利，入围中国人民银行2015年金融信息化10件大事，2016年、2017年连续两年荣获深圳市金融创新一等奖。
同时，微众银行遵循开放平台、开放底层技术平台、开放协作的三大开放策略。一是开放平台，通过API、SDK等方式，为合作伙伴提供金融能力。二是遵循开源的科技潮流，越来越多的金融机构在自建科技能力，科技能力要通过开源的方式、开放软件的方式，开放出来给市场。三是开放协作，一方面是加强金融同业之间的协作机会，为粤港澳大湾区“9+2”城市群的金融机构提供更大的发展空间；另一个方面，则是加强金融机构和产业之间的合作，深入了解产业链的需求，切实做好实体经济的金融服务。微众银行的“三大开放策略”，有望为大湾区金融创新提供新的范本，共筑更好的金融生态圈。
微众银行党委书记、行长李南青表示：“作为国内首家开业的民营银行和科技银行，微众银行的业务重点、发展目标与粤港澳大湾区发展规划高度契合。针对民营企业金融服务中存在的难点和痛点，微众银行结合自身的科技优势，积极探索创新，初步摸索出一套以数据科技为驱动，便捷、低成本服务长尾客户的差异化发展模式。”
科技创新融资路径，助力服务实体经济新动能
今年是新中国成立70周年，是全面建成小康社会关键之年，做好经济工作至关重要。2018年年底召开的中央经济会议，将“以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源”确立为2019年重点工作。同时，货币政策将从宽货币转变为宽信用，保持流动性合理充裕，改善货币政策传导机制，提高直接融资比重，解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题。
为充分发挥民营银行补充者角色，微众银行自2016年起通过一年多的调研、开发，探索创新一套全线上、低成本、全面服务小微企业的特色化模式，助力小微企业解决发展难题。
有别于传统银行的小微企业贷款，“微业贷”创新运用微众银行的互联网技术和大数据风控，客户从申请至提款全部在线完成，真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。微业贷的“三无”、“三有”加“一快”突出特色，即无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押，只要有企业、有纳税、有信用便可申请，门槛低；额度最高300万且立等可见，资金15分钟到账，速度快；按日计息，随借随还，使用便捷，受到众多小微企业的点赞。
据悉，截至2018年12月，微业贷有效触达34万户小微企业，其中，46%为制造业和高科技行业，38%为批发零售业，还有物流、交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。户均授信金额为传统银行小微贷款的10%，服务小微企业平均雇员人数仅10人，助力授信企业近100万员工的就业，为实体经济发展贡献力量。
值得关注的是，在授信客户中，64%的企业年营业收入在500万元以下，且微业贷66%的客户在获得授信时无任何企业类贷款记录，属于央行征信的“白户”；37%的授信客户在获得授信时无任何个人经营性贷款记录；27%的授信客户在获得授信时既无企业类贷款记录，也无个人经营性贷款记录。
持续探索小微企业融资可行路径
同时，微业贷还进一步推动该行“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”的发展战略落到实处，让政策的红利落地开花，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，助力粤港澳大湾区中小微企业的发展。
一方面，微众银行通过创新普惠金融融资路径为小微企业提供便利，另一方面还将创新系统架构、创新营销方式等方面节约的成本反哺小微企业发展，主动降低小微企业融资成本，助力小微企业从“毛细血管”成长为“国民经济动脉”。据了解，自微业贷上线以来，微众银行持续采取有效措施降低小微企业融资成本，仅2018年三季度新发放普惠型小微企业贷款利率较一季度下降将近2个百分点。
作为国内首家获得国家高新技术企业认证的民营银行，微众银行将利用互联网产品扩大服务的边际成本低的特性，进一步降低成本、优化风控、下沉覆盖客群，持续为小微企业提供高质量的融资服务，不断探索解决小微企业“融资难、融资贵”难题的可行路径，助力小微企业从“毛细血管”成长为“经济动脉”。
未来，微众银行将借助其金融科技领域的前沿创新成果，贯彻落实“建设国际金融枢纽、大力发展特色金融产业、有序推进金融市场互联互通等具体目标”，充分发挥创新之都深圳粤港澳大湾区核心引擎优势，继续发挥比较优势做优做强，增强对周边区域发展的辐射带动作用。
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