合理搭配医疗保险 最大限度抵御风险
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人的一生中，普通医疗风险发生率远高于重疾风险，附加医疗险的作用不容忽视。来自广东东莞的客户陈先生，正好借助了附加医疗险的合理搭配很好地抵御了风险。
今年年初，34岁的陈先生因受凉后咳嗽咳痰多日，自行服药后效果不佳，故前往医院检查。检查结果显示，陈先生罹患病毒性心肌炎伴心脏扩大、心房颤动等疾病。陈先生马上入院治疗，此次治疗费用共计5万余元，社保仅报销2万余元。
然而，才过了1个多月，陈先生再次因心房颤动等疾病住院并手术治疗，且第二次住院花费了9万余元治疗费，社保仅报销3万元不到。
两次住院产生的高昂医疗费让陈先生陷入惆怅，社保报销比例不高则更让陈先生无奈。所幸，陈先生的保险意识足够强，早年投保了重疾险并附加上多份医疗险，包括百万医疗、小额医疗、住院补贴等。出院后，陈先生向保险公司提出理赔申请，很快通过了审核，并前后两次向陈先生支付了共9万余元的医疗理赔金。
新华保险东莞中心支公司专家表示，合理搭配险种，比盲目追求高额度更有优势。不同的附加医疗险是对重疾主险基本保障功能的扩充和延伸，可以通过相对较少的保费让保障范围更广、更全面。因此，根据每个险种的特点，像陈先生这样通过合理搭配百万医疗、小额医疗、住院补贴等险种，更能完美弥补免赔额和自费的缺口，最大限度地抵御风险。
案例解析
陈先生的多份医疗险是如何合理搭配，得以相互弥补缺口的呢？据了解，陈先生早年在新华保险投保了重疾险并附加上多份医疗险，包括百万医疗《康健华贵B款医疗保险》、小额医疗《附加住院无忧医疗保险》、住院补贴《附加住院补贴A款医疗保险》等。
首先，百万医疗类的高额医疗险保障保额大，且报销范围不限社保目录，对于需多次治疗且治疗金额较高的疾病有着明显优势。陈先生前后两次住院，共花费14万余元，而社保仅报销了5万余元，剩下的近9万元医疗费用，只能依靠商业保险。此时百万医疗《康健华贵B款医疗保险》起了相当关键的作用。
但是需特别注意的是，百万医疗产品通常设置了1万元的免赔额。因此，搭配保额1万元的小额医疗产品能起到互补作用，弥补各自的不足。陈先生正是巧妙搭配小额的《附加住院无忧医疗保险》，填补了百万医疗的1万元免赔额度空白，使本次医疗自费费用大大降低。
此外，陈先生还一并搭配上住院补贴，一定程度上补贴了自身在住院期间的误工损失、后续康复支出，减轻因疾病导致的经济负担。（周晓玲）
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