放宽年龄限制，覆盖范围更广“一人投保全家共享”的家庭综合保险怎么选？
东莞市民保推出“全家福”综合保险
文/周晓玲图/王俊伟
近日，东莞普惠保险平台东莞市民保推出“全家福”综合保险，受到许多消费者关注。目前，保险市场上也有商家推出同类家庭综合保险，因不限家人年龄体现出较高的性价比。业内人士表示，意外身故可叠加赔付，但不能超过保监会对保额的监管要求；意外医疗方面，实际花费多少，最多只能赔付多少。消费者在购买保险时，应对照已买保单，避免重复购买。
东莞市民保推“全家福”综合保险
据介绍，近期推出的“全家福”是东莞市民保家庭综合保险系列产品，采用了“一人投保、全家共享”的保险新模式。投保人一人投保，就可以为两家三代人（本人、配偶、子女、双方父母）的人身意外伤害、意外医疗以及名下的所有房屋、室内财产等提供保障。该产品具有“四不两无”的特性，即不限制家庭人口数量、不限制家庭房产数量、不限制家人年龄、不限制户籍，无等待期、无疾病限制。
东莞外来务工人员众多，为了让广大外来务工人员在东莞也能为家乡的家人、财产提供全方面的保障，东莞市民保推出的“全家福”没有户籍限制，没有社保限制，外来务工人员只要一人投保，就可为自己、配偶、双方父母及孩子等提供保障。也就是说，投保人在外地的家人、财产（房屋财产限广东省内）都能获得保障，家人越多越划算。
作为与东莞市民保家庭综合保险系列的惠民保险，“全家福”延续了东莞市民保低保费的特性，基础版保费只要360元/年，折算每月仅需30元就能保障一家人的意外风险，升级版保费只要666元/年，投保人能获得50万元身故保障，航空意外最高赔付500万元（全家共享），家庭财产保障200万元共享。
不同家庭综合保险各有侧重
据了解，平安产险也有一款家庭综合保险——合家欢·福。“合家欢·福”和“全家福”产品设计相似，一张保单保全家三代，对老年人没有年龄的限制。该产品同样是666元的保费，保额同样是投保人50万元身故保障、航空意外最高赔付500万元（全家共享），但家庭财产保障相对较低，为100万元。
太平洋产险的“意家无忧”也是综合型的家庭保险。包括基本款、精英款和尊贵款，其中尊贵版669元，与东莞市民保“全家福”、平安“合家欢·福”的保费差不多，但保障有一些差异。“意家无忧”以财产保障为主，669元尊贵款房屋主体及附属设备损失共享保额为150万元，家庭成员意外身故伤残分为30天-59周岁（含）保额为20万元，60周岁-80周岁（含）保额为10万元/人。家庭成员意外伤害医疗共享保额为4万元，其中60周岁-80周岁保额为1万元。值得注意的是，“意家无忧”对家庭成员的意外身故保障额度更高，东莞市民保“全家福”和平安“合家欢·福”主保险人意外身故、残疾保额为50万元，其他连带保险人保额是5万元。
相比之下，“意家无忧”对被保人年龄是有限制的，80岁以上不提供保障。而平安“合家欢·福”以及东莞市民保“全家福”均对投保的老年人没有年龄的限制。但东莞市民保“全家福”以及平安“合家欢·福”均要求主被保险人年龄在20周岁-55周岁之间，续保可达64周岁，只是对连带被保险人没有年龄的限制。
此外，东莞市民保“全家福”家财险保障火灾、爆炸、台风等13种自然灾害以及天外飞物等导致房屋主体、装修、室内财产损失以外，还顺带包含了银行卡盗刷、用电安全、财产被盗、通马桶、开锁、宠物犬致害等保障，这些是家庭生活中较常遇见的问题，较为实用。平安“合家欢·福”对银行卡盗刷、用电安全、财产被盗、宠物犬致害等也提供保障。
消费型保险没必要重复购买
目前，市面上推出的家庭综合保险主要优势在于覆盖高龄人群。以老年人意外险为例，市面上许多意外保险保额为30万元左右，保费在1000元左右，而且限制在80岁以内。东莞市民保“全家福”和平安“合家欢·福”均对连带被保险人的年龄没有限制。
今年4月7日，中国银保监会下发了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》，其中明确提出，要主动承担社会责任，提供适当、有效的普惠保险产品；要加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求，适当放宽投保条件。而当下不少商家推出的低门槛、高保障的家庭综合保险覆盖面广，正好契合了上述要求，且因性价比高，广受好评。不少消费者看到此类产品推出，纷纷下单投保。
值得注意的是，对于消费型的保险，其实没有必要重复购买，消费者应权衡自己有没有足够的保障需求再考虑是否购买。南城白领周女士告诉笔者，去年市民保推出来之后，她毫不犹豫地给家庭成员购买了，但之后整理保单才发现，其实家庭成员在购买健康险或寿险的时候，都已经购买了附加的意外险，相当于重复购买了。
业内人士表示，意外身故可叠加赔付，但不能超过保监会对保额的监管要求；意外医疗方面，实际花费多少，最多只能赔付多少。因此，市民应根据自己的实际保障需要购买保险，若家庭没有配置充足的意外险和财产险，并且家庭中有高龄老人，购买家庭综合险的性价比较高。
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