“经济身份证”出了问题追悔莫及征信到底有多重要？

羊城地方 2021-04-27 11:32

客户还款记录反映守信能力

文/周晓玲图/王俊伟

张女士近期打算买房并且申请了银行贷款，她没想到竟然由于征信问题贷款批不下来。张女士发现，去年有两次信用卡逾期未还导致征信不良，虽然张女士最终还是还了款，但征信状况还是变为不良。日常生活中，什么样的行为会影响征信？征信到底有多重要？笔者梳理了一些关注较高的话题，供广大市民参考。

信贷信息直接影响征信

个人征信报告是征信机构出具的记录客户本人过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。对于银行来说，客户还款记录反映客户守信能力，因此个人征信报告也是银行机构综合了解客户资信，作出是否放款综合评价的重要参考。征信报告出现不良记录且比较严重的话，不仅会影响自身房贷申请以及信用卡办理成功率，还会影响配偶向银行申请房贷及信用卡业务。

银行的信贷信息是构成征信报告的重要内容，保持良好的信用记录有助提高银行对个人信用的综合评价。以工行为例，如借贷人出现贷款逾期还款，或者信用卡在两年内连续出现三次或累计出现六次逾期的情况，或借贷人负债率过高等情况，都会导致贷款申请难以通过；另外若借贷人已经结婚，那么银行还需考察借贷人配偶的信用情况，如配偶有出现信用不良的情况，也会影响贷款申请。

征信良好也可能贷不到款

王先生是公司法人代表，在银行申请个人信用贷款时，银行在查询王先生征信情况时看到，他报告良好且无任何逾期，流水也较大，但最终还是拒绝了贷款申请。

原来王先生名下各种贷款总额达300余万元，且该客户名下两张额度为100万元的信用卡6个月平均使用额度均接近总信用卡授信额度，且近3月贷款、信用卡审批查询次数高达8次，贷款余额占授信额度比例高达90%。从以上数据可判断，王先生近期资金紧张，正欲通过各种渠道办理贷款，以缓解燃眉之急，且名下资产已悉数抵押，风险较大。银行全盘分析后婉拒了客户该笔业务申请。

工商银行东莞分行工作人员介绍，对于银行来说，征信状况为“正常”的客户也并非“万无一失”。审核过程中，银行不仅关注客户的信贷交易信息明细，客户的职业、身份、年龄等基本信息，与个人信息主体有关的法院失信被执行人信息、行政处罚与许可信息、住房公积金缴存信息等非信贷交易信息明细，与个人有关的行政处罚与奖励信息、法院失信被执行人信息等公共信息同样是重要参考因素。

如何解决征信不良问题？

征信不良的记录是否会一直保存，是否有解决的办法？据了解，一般银行不良信用记录，在解决掉不良征信记录后会在个人征信报告中展示五年。银行在贷款审批时主要参考近两年征信情况。信用逾期后正确的做法是继续使用该款信用产品，用其他良好的记录冲刷，而不是索性拒绝还款或将信用卡销卡。

除此之外，《征信业管理条例》第十六条规定：“在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出声明，征信机构应当予以记载”。因此，当事人还可以通过发表征信报告个人声明的方式，对本人征信报告中的某条不良记录发表个人声明进行解释，供查询报告的机构了解。

如果认为信用报告中的记录有错误有遗漏，能采取什么措施？据了解，本人可以向提供该条信息的银行/非银行类金融机构或者直接向中国人民银行征信中心提出异议申请。相关机构会在收到异议之日起的20日内进行核查处理，经核查后，确认信息有误或遗漏的，予以更正。

频繁查询征信是否影响贷款？

个人征信报告查询次数太多会影响贷款申请审批？近日，有市民报料，称银行拒绝了其贷款的理由竟是征信报告查询次数太多。

事实上，如果过多查询个人征信报告，的确会对贷款有影响。“不管是个人自己查询还是授权别人查询，征信查询次数过多侧面表明客户潜在负债压力较大，客户潜在风险较高。”有银行工作人员表示。为了避免频繁查询，有业内人士建议，不要轻易查询贷款额度，也尽量减少信用卡申请或互联网小额贷款的申请。

目前，各种网络平台小额借款很方便，往往可以即刻取现。但这种小额借款往往需要授权查征信，而相关的授权条款往往在不显眼的位置，导致消费者没有意识到已经签署了授权查征信的协议。消费者在日常生活、工作当中，应注重征信隐私、征信安全，避免小额贷款申请影响个人大额借贷的审批和利率。

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