蜗牛保险解密重疾险用户画像： 南方城市80后宝妈为主力

蜗牛保险重疾险用户年龄分析 信息时报讯 （记者 李晶晶） 重疾新定义正式发布，重疾险的选购问题也备受关注。针对重疾险“核心用户是谁”“他们有什么典型行为特征”等问题，1月6日，蜗牛保险发布国内首份《重疾险用户画像报告》（以下简称《报告》），通过人工智能技术和数据模型，发现最典型的重疾险用户是：南方城市的80后宝妈。

此外，《报告》还显示，这些用户中，完全健康体仅占1.1%，意味着在投保时用户必须高度重视健康告知，否则在理赔时容易被拒赔。

80后占比最高

《报告》显示，重疾险用户分布TOP10城市分别是北京、广州、上海、深圳、武汉、杭州、成都、合肥、西安、东莞，其中8个城市来自秦岭-淮河以南。从年龄维度来看，80后仍是重疾险消费的主力，占比近七成。但90后的投保占比逐年上升，预计在三年内将赶超80后。

与此同时，随着80、90后用户陆续组建家庭，以女性为主导的家庭式投保特征逐步形成。数据显示，配置重疾险的用户中，80.1%为已婚人士，其中超过七成的重疾保单由女性“操持”。

《报告》指出，由于不同性别的高发重疾有所不同，男女用户对重疾险偏好有明显差异。女性被保人尤其关注癌症赔付条款较好的产品，超过九成叠加了癌症二次赔付。男性被保人则更关注心肌梗塞，其次才是癌症。

疫情加速用户决策

“和往年相比，比较明显的一个变化是，用户投保重疾险的决策时间大大缩短。”尚萌萌透露，以往用户投保重疾险之前，都会经历比较长的考虑，但今年用户不太“纠结”。新冠疫情的出现激发了保险意识，重疾定义的修改可能使未来保障缩水，让用户决策时间平均缩短了70天以上。

值得关注的是，由于工作、家庭等压力，用户的身体健康状况不容乐观。报告显示，“标体”用户中，身体完全没有任何亚健康症状，即完全不需要进行健康告知，无任何异常情况的仅1.1%。普遍认为”身体健康投保更容易”的儿童，由于早产、黄疸、肺炎史等原因，直接被拒保的也超过一成。不过经过规划师专业挑选、合理配置后，七成以上用户能够以“标体”承保。

中荷人寿核保专家孙毅提醒，由于保险公司考虑的是未来可能产生的风险，因此一些小症状或体检值超出常规，以及医生表示“问题不大”的“小毛病”，如常见的各种结节、妇科疾病等，都是用户风险增加的表现，因此根据保险公司的要求进行健康告知。如未如实告知，将容易引发理赔纠纷。

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