“惠民保”快速发展现隐忧监管发文“亮剑”
腾讯微保近日宣布河南首款省级普惠型补充医疗保险“豫健保”以及河北张家口普惠型补充医疗保险“张家口惠民保”正式落地。这也是继9月25日腾讯微保推动地方定制化普惠医疗险打造“淄博共保体模式”后的又一实践。据悉，“百城惠民健康保障计划”从今年8月开始，到如今已在全国30多个城市得以快速落地，“惠民保”正以燎原之势迅速进入各城市。
随着各种资本大举进入“惠民保”市场，各种乱象和问题正在逐渐暴露。针对“惠民保”实际经营过程中出现的乱象，银保监会近日下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》。业内分析人士指出，监管部门出台《通知》，旨在划出红线，加强监管力度，重拳打击违法行为，对金融创新进行规范与引导。
瞄准医疗市场痛点“惠民保”发展迅猛
“惠民保”作为一款补充医疗保险，解决的是老百姓基本医保和大病医保之后的医疗费用报销问题。今年以来，“惠民保”在保险市场的火爆程度几乎可以与此前的国民医保“百万医疗险”媲美。“惠民保”与“百万医疗险”一样，之所以迅速走红，是因为它直击医疗现状的痛点——看病贵，“因病致贫”已成为众多普通家庭不能承受之痛。
根据国家卫健委最新数据显示，2019年全国卫生总费用预计达65195.9亿元，除去政府和医保支付外，个人卫生支出为18489.5亿元，占比28.4%。由此可见，国民医疗费用个人自费负担仍然较重，一次重大意外可能导致普通家庭“因病致贫”，风险敞口亟待填补。一些险企瞅准这个市场需求，联合各地政府、保险公司入局惠及全民的补充医保业务，打造惠民健康保障计划。
深圳是最早探索“惠民保”的城市。早在2015年，深圳市人社局为贯彻国务院大病医保的文件精神，结合当地实际情况，研究推出了深圳重特大疾病补充医疗保险，这是“惠民保”最初的原型。经过5年的运行，2019年，深圳上述保险投保总人数达752万人，较2015年增长265万人，总增长率为54.6%，参保率从37%提升到52%。
从费用来看，惠民保的费用非常低，一年的投保价格以50元至100元居多。以“株洲神农保”为例，该产品聚焦大额医疗费用保障，可为市民提供一般医疗费、特定药品费、高额住院二次补偿三重医疗保障。只要有医保，当地市民一年仅需花78元，可获最高272万元的保障。其中，医保内住院医疗、特定门诊病种治疗、慢性病治疗保险金最高150万元，22种特定药品费用保险金最高100万元，高额住院医疗费用二次补偿最高22万元，可大幅减轻市民大病医疗费用负担。
在投保门槛上，惠民保充分发挥了惠民保险普惠的价值。它打破了一般商业健康险的投保限制，投保不限年龄、不限职业，无需体检，从小孩到老人全覆盖。
因为保费低、保障高、覆盖人群广，惠民保在推向市场后，迅速获得市场的火爆反响。今年8月以来，腾讯微保入局惠民保险并推出“百城惠民健康保障计划”，目前已在30多个城市快速落地，打造了“淄博齐惠保”“豫健保”等多款惠民保险产品。
截至目前，长沙、遵义、福州、东莞等城市惠民保障已开放投保通道，其中，东莞市民保上线2周已有超60万人投保，目前参保人数已破百万，其他城市也已开放预约。这意味着“微保模式”惠民保险整体解决方案已具备快速复制的可能性。
各地政府站台使该保险渗透率创新高
险企发力“惠民保”的初衷，是基于消费者的保障需求，通过在政府、保险公司、参保用户之间搭建起一座信息与服务桥梁，为各地政府提供一个惠民健康保障解决方案。
这自然赢得政府的大力支持。事实上，每一个城市的惠民保产品的落地，都离不开当地政府的站台。以“淄博齐惠保”为例，这是山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险。在产品上线发布会上，淄博市政府副市长毕红卫在现场购买了第一单。正式上线后，淄博市医保局让各区县加大宣传力度，提高群众知晓率，让产品快速落地。淄博市医疗保障局党组书记、局长孙英涛公开表示，这款产品是对解决因病致贫问题的常态化机制的一种探索，也是基本医疗保险制度的有益补充。
有政府的站台，老百姓对其更容易产生信赖感，毕竟市面上五花八门的保险很多，普通老百姓很难分清孰优孰劣。腾讯微保相关负责人告诉笔者，因为有山东省政府的指导和支持，11月25日，“淄博齐惠保”投保正式结束，参保人数达121.36万人。这对于基本医保参保人数为428.5万的淄博市来说，相当于每4个淄博人中就有1人投保了“淄博齐惠保”，首年参保率高达28.32%。
值得注意的是，“淄博齐惠保”没有采用医保个账划扣的付费方式，完全在淄博居民自费购买的条件下，创下2020年城市惠民保险参保率新高。而众所周知，参保率直接关系到保险产品的整体赔付和盈利情况。
各方涌入“泥沙俱下”监管发文“亮剑”
因看好这个市场前景，保险公司、保险经纪公司、第三方平台纷纷大举进入“惠民保”市场，并加速在各地攻城略地。截至目前，60多个大中城市已有80多款“惠民保”，参保人数超2000万人。
而火爆销售的背后，“惠民保”各种乱象和问题正在逐渐暴露：牵头方散乱、价格差距大，形态各异的产品让人眼花缭乱，消费者难辨良莠。此外，由于是线上销售，报销范围、除外责任、是否可以重复理赔等条款，在一些平台也并未向投保人进行提示，现在轻松投保，一旦出险可能难以获赔，“宽进严出”很可能导致未来的理赔纠纷居高不下。
银保监会近日下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》（下称《通知》）。《通知》主要针对乱象进行了规范。比如，针对定价混乱问题，《通知》明确将查处“参与恶意压价竞争，违规支付手续费”的行为；针对风险提示不足的问题，《通知》不仅要求保险公司对保障期间、保障责任、责任免除、理赔流程等关键信息进行如实、充分告知，还明确要求建立完善的理赔回访制度及投诉处理机制，并将查处“夸大宣传、虚假承诺、误导消费者”的行为。
《通知》还明确规定，对于保障方案缺乏必要的数据基础，未按规定使用备案产品或未及时报告保障方案，拖赔惜赔，利用不正当手段套取、骗取医疗保险基金，冒用政府名义进行虚假宣传，泄露参保人信息或擅自用于其他用途等，一经发现，必将严惩。
●撰文：谭冰梅
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