东莞各银行落实普惠金融政策，引导信贷资源向民营、小微企业倾斜 银行积极“输血”民企 打通融资“最后一公里”
每月首个工作日，华夏银行东莞分行都要专门召开一场普惠金融主题会议，由行领导集中部署普惠金融项目推进计划；月中还要召开一次总结会，严格检查工作落实情况。这是该行今年以来特别针对普惠金融业务作出的新规定。
这并非孤例。自东莞市去年发布《进一步扶持非公有制经济高质量发展的若干政策》（以下简称“非公经济50条”）以来，支持民营企业融资受到东莞各银行机构高度重视。近日，本报记者调查了东莞市十余家银行机构，发现银行业正按照“非公经济50条”政策要求，积极引导信贷资源向民营、小微企业倾斜。有银行表示，未来三年为民营企业提供不低于1000亿元的融资。
落实普惠金融
支持中小微和民企发展
近期，民营、小微企业融资问题受到各界空前关注。东莞市去年出台“非公经济50条”，要求强力引导信贷资源精准支持小微企业和民营企业。今年3月，银保监会发文要求银行优化“两增两控”总体目标，推动小微企业贷款继续增量扩面。
政策推出，重在落实。东莞多家银行一致表示，高度重视民营、小微企业融资工作，目前正按照政策要求，紧锣密鼓落实相关工作。
中国银行东莞分行表示，今年将普惠金融列为头号“一把手”工程，积极贯彻落实国家战略，加大授信投放力度，大力支持中小微企业发展。
农行东莞分行表示，全面执行民营企业贷款利率优惠政策，加大民营企业服务收费减让力度，落实小微企业普惠金融专项政策，切实降低民营企业融资成本与资金周转成本。
邮储银行东莞市分行小企业金融部总经理杜鹏对记者表示，今年3月制订完成全年小微企业金融工作方案，重点通过产品创新、提高信贷占比、降低融资成本等措施，打通小微企业融资服务“最后一公里”。
“我行为小微企业贷款设置了专项额度，任何贷款不得占用，以此保证对小微企业融资的支持力度。”华夏银行东莞分行小微企业金融部总经理廖涵琳对记者表示，该行今年投放目标是在去年基础上实现翻番。
工行东莞分行普惠金融事业部副总经理朱屹告诉记者，该行2018年已作出承诺，未来三年为民营企业提供不低于1000亿元的融资，对民营企业、小微企业、科创企业的信贷投放增速均不低于各项贷款增速。
另外，针对监管部门要求银行在贷款审批中不得对民营企业设置歧视性要求，多名银行人士告诉记者，对民企、国企一视同仁，不会歧视民营企业。“东莞的经济结构决定了民营企业是各家银行的主要客户，在工行，民营企业贷款余额占比达86%，客户数占比达96%，因此不可能存在歧视。”朱屹表示。
记者调查发现，东莞各银行的民营贷款余额确实较高，在所有企业贷款余额中的占比普遍超七成，最高甚至超九成。例如截至今年4月，中信银行东莞分行80%以上贷款用于支持中小企业融资；平安银行东莞分行私人绝对控股和私人相对控股企业贷款余额为13.09亿元，民营企业贷款占整体贷款规模98.53%。
降低融资成本
对小微企业信贷减费让利
针对小微企业融资贵问题，监管部门多次提出指导意见，要求降低小微企业融资成本。在政策指导下，东莞各银行积极落实对小微企业信贷进行减费让利，促使小微企业融资成本不断下降。
据邮储银行东莞市分行数据，截至2018年12月底，该行四季度小企业普惠贷款利率为5.73%，较一季度下降1.2%；今年4月份，三农普惠贷款利率较2018年一季度下降1.12%。
建行东莞市分行数据显示，2018年四季度，该行当季新发放普惠型小微企业贷款加权平均利率较2018年首季下降1.11%。
朱屹表示，为降低小微企业融资成本，工行普惠信贷产品目前执行优惠利率，最低可至基准利率4.35%。
中山大学岭南学院经济学系教授林江对记者表示，小微企业贷款利率下降，一方面是监管政策引导的结果，另一方面是因为央行多次定向降准，使得市场资金面相对宽松，资金供给相对充裕。
除了贷款利率下降，贴息政策也让许多小微企业享受到政策实惠。
2015年起，东莞市实施科技金融产业“三融合”信贷支持计划，对相关合作银行给予高新技术企业和市倍增试点企业的信用贷款，给予最高50%的贴息。这意味着，高新技术企业若以6%的贷款利率获得银行信用贷款，且符合贴息50%的条件，企业实际支付利息可低至3%。
该政策实施以来，众多合作试点银行积极协助符合条件的企业申请贴息。以邮储银行东莞市分行为例，2016年以来，累计为300家企业申请贴息，企业实际获得补贴接近2000万元。
创新产品
运用大数据等技术解决融资难
许多民营、小微企业融资难，难在没有漂亮的财务报表，没有符合要求的抵押物。如今，越来越多的银行产品与大数据分析技术深度融合，为小微企业融资提供了新途径。
记者了解到，运用大数据分析技术对企业纳税数据进行评测，以此核定企业授信额度，是目前各银行的主推产品之一。此类产品免抵押担保，授信额度多在200万元以下，可满足小微企业短期资金周转需要。以东莞农村商业银行的信用贷款产品“税融贷”为例，它通过大数据风险评分模型，对客户税务、征信、工商、司法等数据进行评测，“以税定贷”确定信用贷款额度，最高额度100万元。申请、审批、放款，实现全线上操作，放款时间最快只需几秒钟。数据显示，“税融贷”今年推出不足三个月，贷款余额超过10亿元。
大数据分析技术和知识产权也能碰撞出火花，有助于解决高新技术企业融资难题。建行东莞市分行“技术流”评价系统，就是以大数据为依托，将企业专利权和软件著作权的数量及结构、企业研发经费和政府科研补贴、科研人员构成等要素转化为评价指标，最终核定企业授信额度。
广东东日环保股份有限公司是这项技术的受益者。该公司主要从事污水处理业务，因生产经营需要一笔资金，然而公司最大资产是技术，没有可用于抵押的固定资产。建行东莞市分行使用“技术流”评价体系分析得出，该公司科技创新成果总含量高于行业平均分，且研发投入持续增长，最后通过对其科技创新实力进行画像，并结合企业基本面情况，为其办理了100万元信用贷款。
除上述产品外，东莞各银行针对小微企业开发的产品还有很多，如无还本续贷、创业贷、倍增贷、供应链金融等，分别满足小微企业的不同融资需求。
不过，尽管银行产品日益丰富，小微企业融资难题依然客观存在。林江分析称，银行作为商业机构，需要控制风险，产品需要设置门槛，这无可厚非。对于小微企业而言，一方面需要及时了解银行贷款政策，另一方面需要苦练内功，实力增强才有望获得银行支持。
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