天下没有免费的午餐 多种套路 引你陷入不良校园贷
目前正规网贷平台均已暂停校园贷业务
文/周晓玲 图/王俊伟
近年来，各种名目的消费贷款进入到高校中，不法分子打着“用明天的钱提前实现今天的梦想”的幌子，让部分在校学生陷入不良贷款当中无法自拔。业内人士认为，青少年学生应明白天下没有免费的午餐的道理，做到量入为出、理性消费，不要上了不法分子的当。
1 案例：借4个月总利率达到360%
在校学生小陈万万没有想到，最初只是想借1000元钱，仅仅过了4个月，就欠多个贷款平台总共35000元。去年10月份，大二学生小陈从同学那里了解到一种便捷的借钱方式：下载贷款平台APP，就能轻松借到钱，并且钱很快到账。小陈尝试借了1400元，根据平台要求，一个月之后要还1610元，也就是利息210元，月利息达到15%。小陈拿到钱后，很快挥霍一空，一个月期限马上就要到了，他才意识到还不了。一个月过去了，平台工作人员很快联系了小陈，表示还不起的话，可以借给小陈2000元，一个月之后要还2300元。而事实上，小陈并没有拿到这2000元，完全是抵了上一笔款的债务。通过四个月的借新债抵旧债之后，小陈总共要还该平台3110元，而实际上小陈只拿到手1400元，总年化利率高达360%。
在这期间，他也通过其他平台借钱来消费。其中一个平台借了1200元，扣除144元，实际到手只有1056元，一个月之后要还1344元。毫无疑问，到期之后小陈同样还不起，该平台再次借给小陈1500元，1个月之后要还1657.5元。通过四个月的循环之后，小陈欠了2260元。仅仅四个月，小陈向13个APP借了钱，最终欠债35000元。好在父母及时发现，使得小陈没有在不良校园贷的道路上无法自拔。
2 校园贷款渠道众多
随着互联网金融的发展，商家也将目标瞄准了校园学生群体，使得学生群体获得贷款资金的渠道越来越多。笔者了解到，目前，学生能够借钱的渠道包括电商平台、消费金融公司、P2P网贷平台、线下私贷、银行机构等。
其中，电商平台包括淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；消费金融公司如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；P2P网贷平台用于大学生助学和创业，如名校贷等。目前应国家监管要求，包括名校贷在内的大多数网贷平台均已暂停校园贷业务。 除了一些正规的平台之外，更多的非法平台在校园当中横行。
线下私贷包括民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全。
校园贷为何能够遍地开花？业内人士认为，一方面，学生群体受到社会的影响，购物欲和虚荣心越来越强，随着年龄的增长，随之而来的就是越来越高的生活需求，看到喜欢的东西总想着先买了再说，过度消费超出了自己的承受范围。另一方面，昂贵的学费使本身家庭就困难的同学压力大，为了不给家里增加压力，抱着侥幸心理选择去网贷平台贷款，一不小心很容易就落入骗局。
3 不良校园贷圈套多
不法分子将目标对准高校学生，利用他们社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，虽然从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。目前市面上不良校园贷的套路很多，如“多头贷”“刷单贷”“美容贷”“裸条贷”“培训贷”“回租贷”等等。
如“刷单贷”，不法分子自称网贷平台职工“刷单冲业绩”，支付小额佣金作为报酬，诱导学生用自己的身份信息申请网络贷款，将放款转账至指定账号。骗子偿还前几期月供取得信任后，继续诱导学生贷款。最后，骗子拿放款的钱跑路，未还款项需学生自己偿还。
“美容贷”主要瞄准爱美却缺钱的学生群体；当学生无力支付手术费时，咨询师推荐信用贷款以及分期付款的方式，以“不收任何手续费和利息”怂恿学生贷款。由于美容机构和金融平台存在合作关系，且贷款发放过程比较随意，其间暗藏金融风险。
“裸条贷”是借款人(多为在校女大学生)通过网络借贷平台借款并设定高额利息，以借款人手持身份证的裸体照作为担保，当借款人不能按期还款时，贷款人以公开其裸照和与其父母联系等手段逼迫还款。
“回租贷”是贷款公司以“抵押”手机的形式借款，要求读取学生的通讯录，掌控其隐私信息。逾期后贷款公司会按通话记录骚扰学生的家人、朋友，甚至要求学生不断续期、更换其他平台借款填窟窿。
各种不良校园贷采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款，让学生深陷其中，最终转嫁给家庭。
4 如何远离不良校园贷？
不良校园贷无孔不入，学生应如何远离？东莞市互联网金融协会有关负责人认为，首先得做个“学霸”。多了解熟悉金融知识，理性分析贷款实际利率标准，这样才能在面对不良校园贷的高利率和合同条款时有据可依，练就对不良校园贷业务及其变种形式的甄别和抵制能力。
其次要学会“勒紧腰带过日子”。学生的主要任务是学习和成长，不盲目攀比，不贪图享乐，合理安排生活支出，做到量入为出、勤俭节约、理性消费、科学消费。同时提醒身旁的同学和校友，天下没有免费的午餐，不要上了不法分子的当。
最后要学会“使用法律武器”。要加强法律法规知识学习，时刻绷紧自我保护这根弦，保护好个人信息和隐私，注意留存相关凭据。当合法权益遭受侵害时，第一时间与同学、老师和家长商量，要学会用法律武器保护自己。
如果不小心掉入不良校园贷的陷阱，遇到不法催债人、暴力催债人时，一定要及时报警，并勇敢地与父母沟通。同时，保留借贷双方信息、转账记录、银行流水以及短信、聊天记录等相关凭证。
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