防范金融风险十问十答
一、问：什么是非法集资？
答：非法集资是指单位或个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债权、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众（包括单位和个人）筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。主要特征为：未经有关部门依法批准，承诺在一定期限内还本付息，向社会不特定的对象筹集资金，以合法形式掩盖其非法集资目的。
二、问：国家为规范民间借贷，严厉打击的非法金融活动有哪些？
答：严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷。严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷。
三、问：什么是金融诈骗？
答：指以非法占有为目的，采用虚构事实或隐瞒事实真相的方法，骗取公私财物或者金融机构信用，破坏金融管理秩序的行为。主要特征为：客体是侵犯了金融管理秩序和公私财产所有权；采用虚构或隐瞒事实真相的方法，破坏金融管理秩序骗取公私财物，并且数额较大的行为；主体为一般主体，单位和自然人均可以构成；主观上都是故意，并且具有非法占有公私财产的目的。
四、问：什么是“软暴力”？
答：行为人为谋取不法利益或形成非法影响，对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。“软暴力”违法犯罪手段通常的表现形式有：侵犯人身权利、民主权利、财产权利的手段，包括但不限于跟踪贴靠、扬言传播疾病、揭发隐私、恶意举报、诬告陷害、破坏、霸占财物等；扰乱正常生活、工作、生产、经营秩序的手段，包括但不限于非法侵入他人住宅、破坏生活设施、设置生活障碍、贴报喷字、拉挂横幅、燃放鞭炮、播放哀乐、摆放花圈、泼洒污物、断水断电、堵门阻工，以及通过驱赶从业人员、派驻人员据守等方式直接或间接地控制厂房、办公区、经营场所等；扰乱社会秩序的手段，包括但不限于摆场架势示威、聚众哄闹滋扰、拦路闹事等。
五、问：什么是套路贷？
答：“套路贷”是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。“套路贷”的常见犯罪手法和步骤包括但不限于以下情形：制造民间借贷假象、制造资金走账流水等虚假给付事实、故意制造违约或者肆意认定违约、恶意垒高借款金额、软硬兼施“索债”。
六、问：民间借贷和“套路贷”的区别是什么？
答：民间借贷的本金和合法利息均受法律保护。但人民法院规定具有下列情形之一，应当认定民间借贷合同无效：套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；违背社会公序良俗的；其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。“套路贷”本质上属于违法犯罪行为，就是一个披着民间借贷外衣行诈骗之实的骗局，应受法律惩处。实施“套路贷”过程中，未采用明显的暴力或者威胁手段，其行为特征从整体上表现为以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相骗取被害人财物的，一般以诈骗罪定罪处罚；对于在实施“套路贷”过程中多种手段并用，构成诈骗、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼、寻衅滋事、强迫交易、抢劫、绑架等多种犯罪的，应当根据具体案件事实，区分不同情况，依照刑法及有关司法解释的规定数罪并罚或者择一重处。
七、问：“砍头息”算不算套路贷？
答：砍头息算不算套路贷主要看合同条款的约定。砍头息是指给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。比如，出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，借款人实际到账8万元，这2万元则被称为“砍头息”。在实际操作中，如果在借款人并不知情的情况下，合同以“保证金”“行规”等虚假理由诱使借款人签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议就算作套路贷。但是如果合同对于这种砍头息和展期的约定很明确，双方的意思表达很清晰，即便借款人事后认为自己利益受损不同意，也只是算作民事纠纷，不能算作套路贷，但实际的借款本金应认定为借款人实际取得的到账金额。
八、问：受法律保护的利息范围是多少？
答：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
九、问：什么是“一元购”？
答：网络“一元购”，是指将一件商品平分成若干1元金额的“等份”，通过互联网平台出售，购买者可以购买其中的一份或多份，当所有“等份”售出后从购买者中抽出幸运者获得此商品，其他购买者的认购资金不予退还的销售模式。参与人存在获取较大利益的机会，但也承担了损失全部本金的风险。
十、问：国家对“一元购”的定性是什么？
答：网络“一元购”表面上是销售实物商品，实际上销售的是中奖机会，中奖结果由偶然性决定，在法律上属于射幸合同，具有赌博性质，是一种变相的赌博行为。因此，对纯粹以1元价格销售获取大量机会的网络“一元购”，可以认定为赌博。若经营机构以网络“一元购”为名，采取抽奖造假、以次充好、不寄送奖品甚至卷款潜逃等方式，片区参与人钱财，其行为是典型的以非法占有为目的，使用欺骗方式骗取他人财务的诈骗行为。
潮州市金融工作局
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